征信好与坏对个人的影响很大，好的征信可以在贷款和信用卡申请上一路畅通无阻，但是征信不好就会处处受限。今天我们就来聊一聊征信不好的人还能不能继续使用一些贷款平台。虽然征信不好并不是什么大病，但是也给人们的生活带来了诸多不便。
按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息保存的时间是从该不良行为或事件结束之后开始计算五年，在此期间内如果还有不良信息存在的话，则需要被删除掉。因此你的不良记录并不会一直跟随在你身后，五年的期限过后就会自动消失。但是在这五年之内仍然会对你的贷款申请产生一定的影响。虽然法律规定征信不好也可以贷款，但是银行等金融机构有权依据你的信用情况来判断是否要向你发放贷款、发放多少贷款以及给予什么样的利率优惠。
从监管的角度来看，中国人民银行以及国家金融监督管理总局对于贷款平台都有着非常严格的限制条件。只有获得相关金融许可证的正规机构才可以开展业务，例如消费金融公司或者小额贷款公司等等。因此，在使用某款软件进行借贷之前，请务必核实该产品是否为合法合规的企业，并且要警惕市场上存在的一些打着“贷款”旗号但实际上并没有经过正规审批程序的企业，在它们身上可能会出现高利贷、违规收费等问题，有的还会涉及到非法催债的行为。
从道德的角度来看，征信不良的人应该好好反省一下自己的消费方式。征信差主要是由于以前有逾期还款或者拖欠债务的行为造成的，这样的行为会损害个人信誉，并且还会对家庭造成不利的影响。因此，在申请贷款前要问自己一个问题：是否真的需要这笔钱？能否按时偿还呢？如果回答是否定的话，那么最好不要去贷款了，以免越陷越深。
从风险的角度看，信用记录差的人申请贷款的风险本来就比较大一些。因此很多平台在给信用记录差的人放贷的时候，会收取较高的利息或者是要求提供额外的担保。这就是为什么信用记录不好者贷款时会发现利率比普通情况下要高的原因了。实际上这也是对风险的一种补偿方式，即平台通过提高利率的方式来弥补可能发生的坏账损失。
从心理上讲，征信不良的人容易产生一种“破罐子破摔”的想法，认为自己的征信已经很糟糕了，再糟也不会更糟了，于是就胡乱申请贷款或者借高利贷。这样的想法非常危险，一旦掉入高利贷的陷阱中就很难自拔了。因此即使征信不好也不要失去理智，在冲动之前想想后果。
那么对于征信不好又想贷款的人群来说，有哪些渠道可以选择呢？主要有以下几种：一是可以尝试向正规的消费金融公司申请贷款，例如招联消费金融、马上消费金融等等；二是这类公司的放款条件会稍微宽松一点，并且不会像银行那样严格审查征信情况；三是如果只是一次或者几次逾期，并且没有其他严重不良记录的话，仍然有被批准的可能性。
另外还可以选择一些互联网贷款平台，如蚂蚁借呗、京东金条等等，在审核的时候除了会查看你的信用状况之外，还会根据你其他的资料来判断是否放款，比如说你在支付宝或者京东上的消费情况和还款历史等信息。如果其他方面表现良好的话，即便存在征信问题也可以被批准。
再往下就是一些专门提供“信用修复”服务的网站了，例如部分P2P网络借贷平台也会涉及其中。这类网站对于用户的征信要求并不算很高，但是利息却会比较高。另外由于P2P行业的监管环境较为混乱，并且存在较大的风险隐患，在选择时要挑选出已经获得官方认可并受到有效监督的正规机构来进行操作。
另外一些小贷公司的条件是不需要查询个人信用报告的，但是需要其他的抵押物来保证还款，比如说房子或者车子等等。如果个人信用记录不佳但是又拥有房产或者汽车的话就可以选择这样的方式去申请贷款了。
但是上面提到的各种平台并不是百分之百可靠的，在是否能被通过审核上还是取决于你自己的情况。我再举一些例子来说明一下：
小王因为征信存在问题，在一次逾期之后就再也没出现过其他的不良记录，在使用支付宝的时候也一直按时还款。后来他向蚂蚁借呗申请了一笔小额借款，尽管金额不大但是仍然被批准了。
小李有多次逾期记录，并且还有部分债务没有偿还完毕，在一家P2P平台上申请到了一笔贷款，虽然被批准了但是年利率达到了36%左右，是银行贷款利率的两倍以上。
小张的信用状况较差，但是有房产作为担保，在一家小贷公司的帮助下获得了房产抵押贷款，并且由于有抵押品的存在使得最后成功获得贷款。
根据前面的例子可以知道，征信不好者申请贷款要比征信好者的难度大一些，并不是没有希望的，在选择合适的平台的同时要做好承受较高利息以及较小额度的心理准备。
另外介绍一下动态评分以及风控的工作机制，在很多贷款平台上都使用了动态评分模型，即用户的信用分并不是固定不变的，而是在用户还款情况、消费习惯等因素的影响下发生变化。如果用户在某一个平台上有良好的还款记录，并且没有不良的消费历史的话，那么他的分数就会逐渐上升，进而得到更大的授信额度以及更低的利率。
从风控的角度来看，贷款平台主要考虑的是两方面的问题：第一是你的偿还能力，也就是看你是否有足够的收入和资产来偿还债务；第二是你有没有良好的还款意愿，即看你是否有好的信用记录以及良好的还款习惯。如果这两者都很好，那么平台一般不会对你的利率进行上调或者额度进行减少；但是如果只有一项好一些的话，比如你的偿还能力比较好但是还款意愿不好，那么平台就会把你的利率调高或者额度降低；而如果两项都不太好，则会要求你提供更多的担保。
在操作方案上，如果信用记录不佳的话，想申请贷款的话可以按照以下方式进行：
第一种方法就是到中国人民银行征信中心查一下自己的信用报告，看是否存在逾期、欠款未还清或者被法院强制执行等情况。
第二步就是按照征信报告来拟定一份还款方案，并且尽可能地去偿还那些还没有结清的债务、抹去逾期记录。对于一些逾期时间已经超过五年的记录，则可以向征信中心提出删除的要求。
第三步就是挑选一个合适的贷款渠道了，在此之前可以从一些正规的消费金融公司或者互联网借贷平台上试一试，如果还是不行的话就去试试P2P网络借贷平台或者是小贷公司的服务吧。
第四步，在申请贷款的时候要真实地填写个人信息，不能有任何隐瞒或者造假的行为，因为现在的很多平台都设置了反欺诈系统，如果被查出有虚假的信息的话就会直接被拒贷了。
第五步，在贷款成功之后要按时还贷，并且不能再出现逾期的情况了。因为每次按时还款都会给自己的信用分带来正面的影响，时间久了之后个人的征信状况就会有所改善。
最后给出几个问题和答案：
征信不好的人可以贷款吗？
答：征信不好是会加大贷款难度的，并不意味着完全无法获得贷款。所以要选择合适的渠道，并且要做好承受较高利息以及较小额度的心理准备。
征信不好的人能申请到什么样的贷款呢？
答：可以考虑正规的消费金融公司、互联网贷款平台、P2P平台或者小额贷款公司。具体的平台选择要根据自己的实际情况来定，例如有没有房产、车子这样的抵押品。
征信不良的话，贷款利率会比较高吗？
征信不好者申请贷款时所支付的利息要比征信好者的多一些，这是由于出借方为了弥补可能存在的风险而提高了利率所致。
征信不好的情况下，怎样才可以改善呢？
征信不好可以采取以下措施来改善：按时还款、消除逾期记录、维持良好的消费习惯等方法可以使个人信用分得到提升，在此之后继续坚持下去的话，征信状况就会逐渐好转。
征信不好的话，会对家人造成什么影响呢？
答：会受到影响的，夫妻双方一起申请贷款的时候，一方有不良信用记录的话，另一方也会受到牵连。因此，有不良信用记录的人，在处理个人问题的同时也要考虑到会给家人带来不利的影响。
重要提醒：
1. 不要轻信没有经过征信审核就可以获得大额贷款的说法，这样的说法很可能是骗局或者是高利贷或者诈骗行为。
贷款之前要核实该平台是否合法合规，正规的平台必须获得金融许可证，在中国人民银行或者国家金融监管总局官网都可以查到相关信息。
3. 在贷款的时候要认真地看清楚合同上的每一个字，尤其是利率、费用以及还款的方式等等这些地方不能有不明白的地方，以免自己上当受骗。
4、贷款之后要按期归还，不能再次出现逾期的情况，否则除了会损害个人信用记录之外还会带来法律上的风险。
如果被催收人员骚扰的话，要保存好相关的证据，并且向有关单位进行举报来保护自己的权利不受侵害。
