提到“黑户”，人们心中就会产生一种不安的感觉，仿佛自己已经踏入了灰色地带。但是今天我们还是要把话说清楚，“黑户”在金融领域一般指的就是个人信用状况不好或者是没有信用记录的人群。这样的群体想要办理贷款特别是希望当天就能拿到钱的话，将会遇到很多障碍。市场上一些号称可以给“黑户”当天放款的服务软件，在听上去像是一根救命稻草的同时也存在很大的问题，今天我们就一起来扒一扒这件事。
从法律以及监管的角度看任何一家银行或者是金融科技公司都不可以随便给“黑户”发放贷款，在中国，《商业银行法》、《消费者权益保护法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等法律法规对于贷款业务都有很严的要求，特别是对于个人信用贷款而言，则需要借款人提供真实的身份证件、收入证明等一系列文件并且还要接受全面的信用审核，“黑户也可以贷款”的软件很有可能在触碰法律红线的同时也存在违法行为。
另外，在道德、伦理方面这样的软件也存在一定的问题，它利用了“黑户”的急切心理来吸引他们借贷，并且从中获取高利贷以及各种费用。这不但给借款人带来了更大的经济压力，而且还会使他们陷入更加严重的债务困境中去。要知道金融的目的应该是为了支持实体经济的发展，并不是要制造出越来越多的债务问题。而那些有责任心的金融机构，在发放贷款之前会对借款人的还款能力做出全面的判断，保证借款人可以按时归还贷款。
再来看风险方面使用所谓的“黑户也能贷”的软件会存在很多的风险，其中最大的就是高利贷的风险，在这种情况下，软件公司往往会打着低利率的旗号来吸引用户，并且在合同里暗藏了很多收费项目，使得实际利率远远高于市场的平均水平。另外还存在着信息泄露的风险，因为借款人为了拿到贷款而必须向对方透露自己的所有个人信息，比如身份证号码、银行账户等等。一旦这些信息泄露出去之后就会给借款人带来身份被盗用或者财产受损等问题。最后一种就是法律上的隐患，在借款人不能按时还款的时候，该类软件有可能会采用非法的方式来进行追债，并且还会把借款人起诉到法院去。
从心理层面分析很多“黑户”被这些软件吸引的原因是由于他们处于一种急切的状态中。或者是遇到了突如其来的经济困境急需一笔钱；或者是受到巨大的消费诱惑而急于用贷款来实现自己的愿望。急切的心态使借款人在没有考虑清楚的情况下就轻信了那些看上去很吸引人的许诺。但是冷静下来想想的话，任何一个合法合规的贷款公司都不会随便给一个信用状况不良的人发放贷款。
那么我们就谈谈知识图谱以及动态评分吧在金融科技领域中，知识图谱以及动态评分这两种技术非常重要。知识图谱可以使得银行对借款人信用状况有更加全面的认识，比如还款记录、社会关系、消费习惯等等；而动态评分则是根据借款人当前的行为来不断更新其信用分值。有了上述的技术之后，银行就可以给出更为精准的风险评价结果，并据此作出合理的放款决定。“黑户也可以获得贷款”的软件缺少了上面提到的一些先进手段的支持，在做贷款判断的时候更多的是依靠一些简单规则或者个人的经验来进行操作，并没有体现出科学性与准确性。
风控原理方面正规的金融机构在发放贷款之前会对借款人进行严格的审核，其中包括对借款人的身份核实、信用评价以及还款能力判断等步骤，在此基础上还会根据借款人的还款记录、负债状况和收入水平等因素来进行综合考量。但是有些所谓的“黑户也可以申请贷款”的软件并没有经过上述过程就直接进行了简单的表面性审查，这样的风控手段存在很大的漏洞，容易造成贷款违约率提高，并给金融机构造成严重的经济损失。
实操方案上对于“黑户”群体而言，在申请贷款的时候会遇到很多困难，但是仍然有一些办法可以解决这个问题。第一种方法是利用正规途径来获取贷款，例如向银行申请小额贷款或者向政府部门申请扶贫贷款等等，虽然这些途径的审批过程比较繁琐，但是利率却很低，并且还有法律保护。第二种方法就是借助担保人的力量来增加自己的信誉度从而提高被批准的可能性。第三种情况就是如果以上两种方式都无法实现的话，则可以通过其他的途径来筹措资金，比如向亲朋好友借钱或者是卖掉自己手中的固定资产等等。
案例分析小王由于以前有不良信用记录而被很多家银行拒绝放款。之后他发现了一款号称可以给“黑户”贷款的软件，于是抱着试一试的态度去申请了贷款。但是不但没有拿到贷款，而且因为泄露了自己的信息，成了骗子的目标，损失了不少钱财。这个例子说明了表面上看起来很吸引人的东西后面其实存在着很大的风险。
问答环节问：“黑户也可以贷款”的软件能不能当天就出结果呢？答：大部分情况下是不能的。这类软件一般在放款之前会设置很多障碍，例如要求借款人缴纳大量的押金、手续费等等，或者是利用各种借口来延迟放款的时间。问：如果真的急需资金的话，还有没有其他的途径可以获得？答：可以考虑使用一些合法合规的方式去申请小额贷款或者扶贫贷款等服务。尽管这些途径审核比较严格，但是利率却比较低，并且还受到国家法律法规保护。
另外还要介绍一下动态评分以及风控的工作原理在金融科技方面，动态评分以及风控原理是非常重要的两个概念。动态评分可以依据借款人当前的行为来不断更新其信用分值；而风控原理主要包括对借款人身份认证、信用评价、还款能力判断等过程中的各种考量因素。有了上述的技术之后，金融机构就可以更加精准地去评判出每一个申请者的潜在风险，并据此作出更为合理化的放款决定。“黑户也可以获得贷款”的软件缺少了上面提到的一些先进手段的支持，在做决定的时候更多的是依靠一些简单规则或者个人的经验来进行判断，并没有体现出足够的科学性与准确性。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以给“黑户贷款”或者可以做到“当天放款”的广告都是违法的。正规的金融机构是不会轻易作出如此承诺的。
防骗提示：对于需要先交纳保证金或者手续费的贷款APP要提高警惕，因为这很有可能是骗局。在申请贷款之前一定要认真查看合同内容，并且弄清楚其中的各项费用以及可能存在的风险。
3. 风险提示：用一些号称可以给“黑户”贷款的软件时会遇到高利息、个人信息被盗以及法律问题等风险，在申请贷款之前要做好充足的准备，保证自己的还款能力，并且要防止自己掉入债务陷阱中去。
