今天我们讨论一个比较敏感的问题，“征信黑、征信不好、征信烂”，那么对于一个19岁的年轻人来说，在他的征信报告中有没有相关信息呢？这个问题看上去很复杂，但是和我们每个人的生活息息相关，特别是年轻人刚刚踏入社会的时候，征信这块就很容易让人感到迷茫。不要着急，接下来我们就从不同角度把这个问题拆解开来再分析一遍。
那么19岁的年轻人是否有征信记录呢？答案是有的。按照中国人民银行的规定，在年满十八周岁之后如果有过信贷行为或者是被授权查询过征信的话，那么就会产生一份征信报告。十九岁的年轻人如果之前办理过信用卡、贷款或者其他地方曾经授权查询过征信的话，那么就一定会有征信报告。但是如果没有接触过这些东西的话，在这份报告里只会有基本的信息，并且没有任何信用记录。
从法律的角度看，征信报告是如何被保护以及产生的呢？根据《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》，征信信息的收集、应用及公开都要符合合法、合理、必要这三个条件，并非任何人可以随意查看个人信用报告，只有经过授权之后才会被上传至征信系统中去，在申请贷款或者办理信用卡的时候签署的相关协议里都会包含对个人信用进行查询的权利。
从监管的角度看，我国是如何对征信进行管理的呢？中国人民银行征信中心就是征信行业的“大管家”，它主要负责征信系统的设计和运行，并且受到银保监会以及各地金融监管部门的监督。例如，如果某个机构未经允许就擅自查询了客户的信用报告或者是故意提交了虚假的信息，都会被处以相应的惩罚。因此征信工作并不是一个没有监管的领域，“黑箱”一说并不准确。
从道德的角度看，我们应该怎样去认识征信呢？征信报告就是人的第二张身份证，上面记载着个人的信用历史。如果一个人总是拖欠账单或者不还款的话，那么他的征信就会变得很糟糕。除了法律上的责任之外，还有道义上的责任。比如说有人认为“反正没有人知道我是谁，逾期了也没关系”，但是这样的想法是非常危险的，在当今社会中，信用的价值无法估量，一旦出现失信行为就会给自己的房贷、车贷以及求职和出国等带来很大的麻烦。因此要保护好自己的征信记录，这是法定义务同时也是道德要求。
从风险的角度看，征信不好的话会有怎样的影响呢？以小张为例，在读大学的时候由于年纪轻轻不懂事而使用信用卡透支，并且没有按时还款造成多次逾期记录，最后征信报告上出现了负面信息。等到毕业后想要购房的时候却发现银行拒绝了他的贷款申请，原因是他的征信状况很差。这就是所谓的“年轻时不慎造成的后果要到老年才显现出来”，不良的信用记录除了会影响贷款之外还会对就业、出行以及子女教育等方面产生不利的影响。
从心理的角度看，征信问题会给人们带来什么样的影响呢？很多人的征信出现问题之后就会变得焦虑、自卑，甚至不敢和别人交往。例如，由于征信不好的原因导致无法租到房子的情况也时有发生，中介一听说征信不好就直接拒绝了。这样的心理压力是真实的存在。因此我们要重视征信问题但是又不能过于焦虑，在出现逾期的情况下要及时改正错误，比如尽快偿还债务并与银行进行协商以改善自己的信用状况。
知识图谱：征信报告里都有些什么呢？一份完整的征信报告一般包含以下几个方面内容：第一项是个人基本信息，即姓名、身份证号码、电话号码和居住地等等；第二项为信贷信息，即信用卡使用情况、贷款额度以及还款状况以及是否有逾期记录等；第三项为公共信息，例如是否被列入了失信人员名单；第四项就是查询记录，也就是最近有哪些人曾经查询过你的征信报告。以上四部分内容组成了你的信用画像，金融机构就会以此作为依据来决定是否要给你放贷或者提供其他金融服务。
动态评分：征信对贷款申请有什么样的影响呢？银行在审核贷款的时候会根据征信报告以及自身的风控模型来决定是否放款、放多少款和什么类型的款。例如有的银行规定如果连续逾期三次以上的话就会被拒绝贷款申请；而如果是第一次或者第二次逾期的话就需要说明情况并且要上调利率。这就是动态评分的意思。征信好的人更容易获得贷款并且利率也较低；而征信差的人则很难拿到贷款甚至不能进门。因此保持良好的信用记录就是给自己的金融条件加分了。
风控原理是什么样的呢？为什么要重视征信呢？银行放贷的本质上就是一种对风险的承担行为，而征信报告则是银行用来衡量这种风险的重要工具之一。如果一个人曾经多次出现逾期的情况，那么他在将来偿还贷款的可能性以及能力方面所面临的风险就会比较大；相反地，如果一个人一直能够按时归还贷款的话，则其在未来发生类似问题的概率会比较小。这就如同驾驶汽车一样，老司机出事故的概率较低，新司机则较高，征信也遵循着同样的原则。
操作方案：如果征信不好怎么办？分三种情况来谈：第一种是偶尔出现逾期的情况，马上把欠的钱还上，并且要养成良好的还款习惯，这样征信就会慢慢地得到改善；第二种是有错误的信息存在时（例如银行误报了你的逾期记录），你可以去征信中心提出异议并请求修改；第三种就是征信已经被列入黑名单的情况下（也就是被列为失信人），那么就必须先把债务问题解决了之后才可以解除惩戒。要知道征信修复是没有捷径可走的，在这里也提醒大家不要轻信所谓的“花钱能洗白征信”的说法。
问答时间：常见的问题和答案
问：我是19岁的年轻人，并且没有办理过信用卡也没有申请过贷款，在我的征信报告上会有空白吗？
答：如果没有进行任何信贷活动的话，那么你的征信报告上就只会有基础信息而不会有信用历史了，并不是因为你是“黑户”或者“坏人”，而是因为你从没有产生过任何信用记录。随着你以后开始使用信用卡和申请贷款等行为的发生，你的信用记录就会逐渐建立起来。
问：征信报告多长时间更新一次呢？
答：征信信息一般每个月更新一次，例如本月偿还了债务之后，在下个月就会把相关信息上传至征信系统中。因此如果本月份已经结清了债务的话，那么下一个月的征信报告里就会有相应的更改。
问：征信黑名单是真实的吗？
答：征信上并没有什么“黑名单”，但是如果你被法院列入了失信被执行人名单的话，那么就会产生很严重的后果。而且征信报告中逾期记录会保存五年之后再自动消失掉，并不是永久存在的。因此不要把“黑名单”当成一个神秘的存在来对待。
重要提醒：
不要相信所谓的“征信洗白”、“快速修复征信”的说法，因为这些都是骗人的东西，要想改善自己的信用状况只能依靠时间或者通过正当的方式去申诉，并没有捷径可走。
2、对于那些要你先交钱再进行征信修复的行为要提高警惕，因为这是典型的诈骗行为。真正的征信修复是不需要费用的，只需要到征信中心或者银行去提出异议就可以。
3、征信查询要慎重授权，在不清楚的网站或者app上不能随便给它查询我的信用报告，以免造成个人隐私信息泄露或者被人利用。
4、逾期之后要积极和银行联系，不能逃避不管。例如信用卡逾期了的话，可以试着与银行协商分期或者延期还款来缓解情况，并且防止不良信用记录继续恶化。
5、要养成好的信用习惯，按时还贷、正确使用信用卡以及合理地申请贷款等都是保护个人信用记录的有效方式。
