最近经常有朋友向我咨询有关征信报告中存在逾期记录的问题，想找到一个网贷平台可以拿到较大的借款额度并且容易通过审批，但是内心又十分纠结害怕自己会掉入陷阱。其实这样的问题提得很好，涉及到能否借到钱之外还有很多法律、监管、道德以及风险管理等方面的因素需要考虑清楚。
首先我们要知道征信报告是个人金融信用的“身份证”，上面的各种逾期记录就好比你在金融世界中所留下的痕迹，有的好有的不好。尤其是那些超过90天以上的严重逾期或者是经常出现逾期的情况，在金融机构看来就是给你打上了红灯。为什么呢？因为这说明你的履约能力在过去存在不确定性的风险，在他们对未来的还款可能性进行评判的时候也就被扣分了。因此一开始就把问题抛出来问“征信有逾期哪家额度大好通过”本身就是一种很危险的行为，难度可想而知。
按照法律规定以及监管要求，在我国合法合规运营的P2P网贷平台，在给借款人放款之前必须要对借款人的基本信息、收入状况、信用历史等情况做一定的核实工作，并且在这一过程中查询征信报告是必不可少的一项内容。如果某家P2P网贷平台为了提高审批速度而不顾借款人的不良信用记录或者用非法手段来获取和使用个人资料的话，那么该平台就会处在违法经营的状态下，并且会被监管部门予以严厉惩处——比如被处以高额罚金、被勒令停业整顿甚至是被吊销营业执照等等。因此那些标榜着“不用查征信”、“不管有没有逾期”的P2P网贷公司要么就是非法机构，要么就是从事违法行为的企业，在它们身上投资存在很大的风险。
从道德的角度来看，按时归还借款合乎常理。征信报告上出现的逾期记录一般是因为借款人之前没有履行过还款义务所致。如果由于一时的困境或者疏忽造成了逾期的话，那么首先要做的就是反省自己，并且要马上去补救，比如尽快偿还所欠债务并且继续保持良好的信用记录。但是如果有意无意地找上了那些所谓的“无问过往”的放贷机构的话，则是对自己的不负责任以及对出借人的不公。出借人把钱借给借款人的时候已经承担了风险，在此情况下有权知道借款人的真实信用情况从而作出是否放贷的选择。按照道德的要求我们应该做到诚信守信而不应想办法掩盖或者逃避自己的信用问题。
风险就是我们必须要面对的一个主要问题。对于有逾期记录的借款者而言，要想拿到网络贷款的话，主要有两条路可以走：一条是去一些要求不高、审批速度快、放款额度大的平台；另一条则是改善自己的状况以提高被批准的可能性。这里先讲第一个方面的情况，即那些标榜自己不会考虑征信记录、秒批大额贷款的平台，在这种情况下存在的风险很大。这类平台可能会出现以下几种情况：
收取高额费用：例如各种名义下的“工本费”、“保证金”、“服务费”，实际到账金额远远小于宣传金额，并且本金都无法弥补。特别注意，在放款之前就要求交纳费用的平台基本上可以认定为诈骗！
2、利息以及综合年化利率过高，远远超过了法律所规定的最高限额，滚雪球式的利息会使借款人很快掉入债务泥潭之中，并且越陷越深。
3. 暴力催收：如果出现逾期的情况，就会受到骚扰电话、被威胁恐吓、被人敲诈勒索甚至是上门逼债等一系列非法催收的行为，对人的生活造成很大的影响。
4. 信息泄露：由于平台的安全措施不到位，所以个人的信息容易被泄露出去，并且会被用来做其他的不法行为。
5、非法集资或者诈骗：一些平台并没有放贷资格，但是它们的目的可能是为了骗取借款人的首付款或者其他个人资料。
因此为了那看上去很有诱惑力的大额、高通过率而让自己处于这么多风险之中，其实是非常不明智的行为。要明白天上不会掉馅饼，高收益的背后通常都有很大的风险，并且还可能有陷阱存在。
但是征信上有逾期记录，并不意味着完全没有机会了。关键是要弄清楚网贷平台是如何进行风险控制以及如何对借款人进行评价的。现在的贷款审核已经不再只是根据征信报告上有没有“逾期”这两个字来判断了，而是要从很多方面来进行综合考量。
知识图谱以及动态评分在此起着重要的作用。平台会搜集借款人的各种信息，例如身份信息、教育背景、工作情况、收入状况、银行流水单据、社交网络上的资料、消费模式以及其他信贷历史等等，并把这些信息整合成一个关于借款人的“知识图谱”。然后利用大数据分析和机器学习的方法得出一个不断更新中的信用分值，在此之前你的任何举动都会对之后你在各个平台上获得的分数产生影响。
风控的基本原则就是对风险进行定价以及对风险加以控制。平台不能做慈善事业，它要赚钱也要降低坏账的发生概率。对于存在逾期行为的借款人的信用评分来说，这样的借款人违约的可能性就比较大了。因此为了弥补这一部分的风险损失，平台可以采取如下措施：
降低额度是最常见的方法之一，可以减小一笔贷款造成的损失。
2、提高利率：风险越大，价格也就是利率就越高来抵消可能发生的损失。
3、缩短借款期限可以加快资金周转速度，降低风险出现的概率。
4、提高审核标准，需要提供更多的证明文件，并且要更加严格地把关。
5、拒绝申请：如果风险太大，则不予以批准。
所以不是去问哪个平台额度大容易过，而是应该想方设法提高自己的评分，在这个评价系统里获得更高的分数要比大海捞针般地找一个所谓的“神平台”来得实际一些。
在操作方案上可以采取如下措施：
1、知道自己逾期的情况是什么样的：是一次性的轻度逾期吗？还是长久以来的重度逾期呢？有没有还清了呢？有没有合理的理由呢？
2、积极改善自己的信用状况：及时归还所有的逾期欠款，并且在未来一段时间内保持良好的还款记录。这是最重要的办法之一，征信报告上会显示你的逾期情况，但是也会显示出你在之后所表现出的良好行为。
3. 准备好充足的申请资料：真实的收入证明、工作的证明以及财产状况说明等等来证明自己的还款能力很强，并且可以减轻由于信用记录不好所造成的不利影响。
4. 选择正规且比较宽松的平台：首先选择银行、有资质的消费金融公司以及正规的互联网银行等。尽管这些机构对于信用记录的要求很严苛，但是相对来说更加规范和公开透明，风险较小。可以试着办理一张信用卡（如果有条件的话），因为信用卡审核有时候会比较宽松一些。
5、如果真的要借钱的话，可以用小额贷款来减少平台对你的风险判断，并且更容易被批准。
6、要有耐心、要冷静，在一次申请被拒之后不能就此放弃，也不能随便找一些不正规的地方去求助，应该继续寻找几个可靠的网站，并且不断改善自身的信用情况。
小王以前因为创业失败导致了几笔贷款逾期三个月。后来经过反思后积极工作、增加收入，并且把所有的逾期款都还上了。之后他在申请房贷的时候，尽管银行知道他曾有过逾期的情况，但是由于他的还款记录很好并且收入也很稳定，所以仍然同意了他的贷款请求，并且只稍微提高了利率。这个例子说明了信用是可以改变的，在过去犯下的错误通过以后良好的行为可以得到修复。
问答时间到了：
问：如果我的信用报告上有逾期记录，但是又急需资金周转的话，应该怎样做呢？
答：首先要判断借钱是否急迫以及是否必须，如果是的话就要去正规的地方借钱，比如银行或者有执照的金融公司，并且要做好被拒绝或者贷款金额少、利息高的心理准备，在此之前要准备好能证明自己的还款能力的相关资料。千万不能走非法渠道借钱。
问：是否有不需要查征信就可以使用的平台呢？
答：正规的平台会审核你的信用报告，而那些说可以不用查信用报告的平台，或者是诈骗行为、或者是违法经营的行为，存在很大的风险，一定要避免接触。
问：我的逾期记录已经有好几年了，但是我现在要申请贷款的话还会受到之前逾期的影响吗？
答：征信报告上会记载逾期发生的日期，一般情况下逾期信息会被保存五年之后就会自动消除掉，在这五年之后即使出现了频繁申请贷款被拒绝的情况也有可能引起平台的关注。因此良好的信用状况非常重要。
从心理上讲，有逾期记录的人一般会存在一定的心理负担和自卑情绪，觉得自己不如别人，在现实面前不敢正视自己的问题，或者急于掩饰自己的过错。这样的心理状态很容易被不良分子所利用。因此要有一个积极乐观的态度来对待过去的事情，并且要用实际行动去改变现状。
总的来说，征信有逾期想贷款找网贷，这是个实际存在的问题，但是并不是没有解决办法的。关键是端正态度、认识问题、熟悉规则，在合法合规的前提下利用正规途径并且积极改善自己的信用状况以及还款能力证明。与其花费心思去找一些实际上并不存在的理想平台（即所谓的“额度大、容易通过”），倒不如把精力放在提高自身素质、修复信用的实际工作上。要知道稳健、合规才是长久之计，任何企图规避法规、追求捷径的做法都会适得其反。
重要提醒：
1. 注意到不符合规定的广告用语：“不看征信、无视黑白户、秒批高额度、先息后本”等等违反信贷规则以及监管部门规定的内容，在很大程度上可以判断出这是一则虚假广告或者一个非法骗局，请大家提高警惕。
2. 防骗提示：绝不向放款之前以各种理由（比如手续费、保证金、工本费、服务费等等）要求你先交钱的人或者机构付款，因为这是百分之百的诈骗行为！如果遇到这种情况，请立刻停止与对方的一切往来，并且马上报警。
3. 风险提示：一定要从正规途径办理贷款手续，比如去银行或者有资质的消费金融公司申请，也可以选择正规的互联网银行。要弄清楚贷款的实际年利率是多少，并且要保证它不超出法律规定所规定的最高限额（目前按照LPR乘以4来计算）。认真阅读合同内容，搞清楚还款的方式以及逾期之后会有什么样的惩罚措施。要理智地进行借贷活动，在规定的时间内按时归还借款，以免自己陷入债务困境之中。
