在信息大爆炸的时代里，“黑户七到十五天的借款软件”成了人们口中常提的一个话题。它们以快速放贷、不需要信用评估为由吸引了急需资金而又不能从正规银行获得贷款的人群。但是这些看上去很便利的借贷途径之下存在着很多的风险与隐患。今天我们将会对这类借款软件进行全方位地剖析，在法律、监管、道德、风险以及心理等方面做出解释，并且让大家能够清楚地认识它的优缺点。
从法律的角度看，这是属于灰色地带还是违法行为呢？
首先看一下这些借款软件在法律上所处的位置。按照我国《合同法》以及《民间借贷利率司法解释》的规定，民间借贷的利息不能超过法律规定最高限额，否则就会被认为是无效的。但是很多“黑户借款软件”的年化利率已经远远超过了这个最高限额，并且达到了天文数字的程度。另外，在用户协议里经常会有一些不合理的地方，例如“逾期高额罚息”、“提前还款违约金”等等，在法律上可能会被认为是没有效力的。所以从法律的角度看，“黑户借款软件”的操作存在着很大的灰色地带，甚至有可能违法。
监管部门为什么不能有效履职呢？
缺少监管使得这些借贷软件可以存活下来。目前我国对互联网金融的监管还在不断完善之中，尤其是对于一些新的借贷平台来说，监管力度比较小。这些借贷软件常常利用监管上的空子，用改变名字、变更注册地址等手段来逃避监管。另外由于借款额度不大、用户分布广泛，监管部门很难做到全面有效的监督。所以这些借贷软件在监管方面存在很多问题，这也是它们敢于做高利贷的主要原因。
从道德的角度看是良心好还是利益好呢？
从道德的角度看，这样的借款软件的做法是有问题的。它们抓住了借款人急需资金的心理，在此基础上设置了很高的利息以及高额罚息，并把借款人推到了更加不利的位置上。这样的做法既违反了商业伦理又破坏了社会公正。在某些情况下，由于借款人不能及时归还贷款而遭到该类软件采用暴力催债的方式进行追讨，从而给借款人的家庭和社会生活带来负面影响。所以就道德而言，这类借款软件的行为应当引起注意。
除了高利率之外还有其他的风险因素
除了高利贷外，这类借贷平台还有许多其他的隐患。第一种就是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的时候要填写很多个人信息，比如身份证号、银行账号、电话号码等等，一旦这些信息泄露出去就会给不法分子带来可乘之机从而造成更大的损失。第二种是法律上的风险，由于上述原因导致的利率过高或者合同内容不合理等问题出现之后，借款人就有可能会陷入到法律纠纷当中去。第三种就是心理上的危害了，在巨大的债务压力之下加上频繁催债的压力之下很容易使借款人产生焦虑、抑郁等情绪问题进而影响到日常生活以及工作状态。
从心理的角度看，为什么会掉入借债的陷阱呢？
为什么会有很多人掉进借款软件的坑里去呢？这里面有社会和心理上的原因。第一种原因是急用钱的压力，在生活当中总会遇到一些突如其来的经济问题，比如说看病或者家里突然出现了一些需要花钱的事情，这时有的人就会因为着急要用钱而不顾风险地去借。第二种原因是侥幸心理，人们觉得只要按时还清就可以了，并没有考虑到高额利息以及罚息所带来的影响。第三种原因是被一些借款软件所宣传的各种诱人广告所迷惑，例如“快速放款”、“不需要信用评估”。
知识图谱：怎样才能发现存在高风险的借款软件呢？
为了让大家能够辨别出存在较高风险的借款软件，在此我给大家做一个简单的知识图谱。第一点就是利率问题，正规的借款平台的年化利率应当符合国家的相关规定，如果某款产品的日利率超过了0.05%，那么就值得我们去注意了。第二点是合同内容的问题，在使用任何一款产品之前都应该认真地阅读相关的用户协议，并且特别要注意其中有关逾期罚息以及提前还款违约金等内容的规定，如果有不合理的部分出现的话，则需要引起我们的警觉。最后一点可以借助于网络的力量来获取信息，在网上搜索一下类似的产品或者看看别人对于该产品的评价和反馈，如果有很多负面的声音出现的话，那么我们就应该提高警惕了。
动态评分就是对借款软件风险进行评价
有的借款软件用的是动态评分法来判断借款人的信用风险，该评分体系会根据借款人的还款情况、借贷经历和个人信息等因素的变化而变化，并且会影响到借款人的授信额度以及贷款利率。但是这样的评分机制也存在着一定的缺陷：第一，评分规则不够公开透明；第二，评分系统可能会出现歧视现象，在给部分人打分的时候偏低，从而使得这些人难以得到合适的贷款额度。所以，在使用这类软件的时候要提高警觉性，并不能一味相信评分的结果。
风控原理就是说，借呗等贷款平台是如何来控制风险的呢？
借款软件的风险控制主要是利用大数据以及人工智能的技术来进行的，在此过程中会根据用户的信息、过去的借贷情况以及还款记录等因素来判断用户的信用状况。但是这样的风控手段也有它的不足之处，一是数据来源不够充分，例如有些借款平台不能够获得用户的实际收入和财产信息；二是数据分析容易出现偏差，在对部分群体进行评价的时候会出现错误。所以借款人在使用这类软件的时候要提高警觉，并且不能过分相信风控的结果。
操作方案：怎样才能安全地借到钱呢？
怎样才可以安全地借钱呢？第一点就是尽量选择正规的金融机构来贷款，比如说银行或者有执照的消费金融公司等等，这类机构的利息以及合同内容都比较合理，并且受到严格的监督。第二点，在必须使用借贷软件的时候也要挑选出信誉好的平台来进行操作，也就是市场上经营年限长并且用户评价高的平台。第三点，在借之前要认真阅读用户协议中的有关利率、罚息、违约金等内容，并且要弄清楚之后再签字确认。第四点，在拿到钱之后就要及时归还了，不能出现逾期的情况发生，否则会带来更多的费用支出以及法律上的麻烦。
案例分析：真实的借贷骗局
小明家突发疾病需要大量的医药费，但是又缺少资金周转，在网上看到一则关于“黑户七到十五天就可以拿到贷款”的信息，上面说可以不用查征信记录就能快速放款。于是他就下载了该APP并申请了五千元的借款。但是实际上到账金额只有四千元左右，“手续费”占去了其中一千多元。而且该APP的日息为千分之一点五左右，一年下来利息就会超过百分之百。由于不能及时还款，所以遭到APP采用暴力催收的方式进行追债，并且还给小明的工作和生活带来了很大的困扰。最后小明只好通过法律途径来维护自己的合法权益，为此也花费了不少的钱财。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：这些借款软件的利息有没有法律依据呢？
答：按照中国的法律，民间借贷的利息不能超过法定的最大限度，而这些借款软件所收取的利息一般都远远高于这个最大限度，所以它们都是非法的行为。
问：怎样才能保证自己的信息不被泄露呢？
答：要选择有良好信誉的借贷平台，并且不能随便泄露自己的个人信息，在每个月都去查看一下自己的信用报告，一旦发现问题就要马上解决。
问：如果被暴力催收的话应该怎么做呢？
答：要镇定下来，不能惊慌失措，在第一时间搜集好证据，如录音、照片等，并且要及时向公安机关或者消费者协会反映情况。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：如果一款借款软件上有“极速放款”、“不用查征信”、“黑户也可以申请”的字样，那么它就是个高危平台了，要小心使用。
2. 防骗提醒：不能随便相信陌生人提出的借条请求，不能轻易地打开来历不明的网址，不能把银行卡密码、身份证号等重要资料告诉别人。
3. 风险提示：在借出资金之前一定要认真地去阅读用户的协议，并且要特别注意其中有关于利息、罚息以及违约金等等的规定，在弄清楚之后再做决定，以免掉入到债务的漩涡里。
