最近经常有朋友私信我有关于“黑户大黑户也可以申请到贷款”的问题，对此我是感到很纠结的。一方面可以理解因为传统金融机枃拒绝而焦急的人们的心情；但是另一方面，“口子”后面存在的巨大风险和陷阱也让人无法忽视。
从法律的角度来看，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定所有的网贷平台都需要获得相关的金融许可证，而那些声称可以不用查征信、黑户也可以贷款的平台基本上都是没有合法资质的。去年监管部门对P2P行业进行整顿的时候，就有上千家这样的平台被认定为非法集资，并且涉及的资金数额达到数十亿元人民币。这不是危言耸听，在去年某个地方就出现过因为使用了这些平台而导致借款人受到刑事处罚的真实事件。
按照监管部门的规定，“小贷、分散”的原则下，每笔贷款不能超过二十万元人民币。“黑户”公司却诱使借款人借贷上百万乃至几十万元，并且经常采用“砍头息”的方式来虚增利率，而这种做法已经违反了相关法律法规。去年就有个平台因为涉嫌违法经营而被查处，其实际年化利率竟然达到了一千二百多点，也就是说每天都会扣除借款人的百分之三左右的资金作为罚金。
从道德的角度来看更加值得人们去思考。这些平台抓住了借款人的急切心理，在此之上设置了各种各样的陷阱。曾经有一个例子就是一名农民工因为急需用钱而向这样的平台借贷，结果被“套路贷”所骗，原本借给他的五千块钱最后变成了三十万的债务，整个家庭也因此负债累累。这样一种利用别人的困难来谋取暴利的行为本身就是一种道德败坏的表现。
在风险方面要引起重视，正规的网络借贷平台的风险控制体系会对借款人的几百个维度进行考核，比如信用报告、银行流水、社会关系等等，“黑户”的人没有这样的技术能力，他们所谓的审核其实也就是简单的手机验证而已，并且还会诱使用户同意提供通讯录、地理位置等敏感信息，这些信息很容易被不法分子利用来牟利。
从心理上来看也值得重视，在长时间依赖这些平台之后就会出现一种越陷越深的恶性循环。曾经有一个年轻人，开始的时候只是想借点钱应急，但是不到半年的时间内就同时申请了十几家“黑户公司”，每个月仅利息和催收费用就需要花费上千元。处于这样的状态之下，人们很容易产生焦虑、抑郁等心理疾病。
从知识图谱的角度看，正规的信贷审批是一项非常复杂的工作，要收集到征信数据、行为数据和交易数据等多种类型的信息，并用机器学习的方法来对这些信息做实时打分。但是，“黑户”的所谓的大数据风控其实只是一些简单的规则判定，技术水平很低下。专业人士一看就知道这里面有问题。
从动态评分的角度看，正规平台是按照借款人的还款情况来实时更新信用分数的，如果能按期还款就会提升额度，一旦出现逾期就会降低信用分。但是“黑户”的人是没有这样的能力的，“黑户”通常使用的是暴力催收的方式，即不断地骚扰借款人和他们的亲朋好友以迫使他们还钱，这样做的后果就是违法并且会给借款人带来第二次伤害。
从风控的角度看，正规的平台一般都会设立多道防线来保障资金安全，例如每日提现额度限制、资金存管账户等。但是很多所谓的“黑户贷”却要求借款人提前缴纳各种费用，并且诱导用户做虚假流水的行为，这些都是典型的诈骗行为。去年在某地就曾破获一起打着“网贷口子”的旗号实施诈骗案件，涉案金额高达二亿多元人民币。
在实际操作方案中，如果必须借贷的话，最好选择银行信用贷款或者正规持牌的消费金融公司的途径。尽管这些机构审核比较严苛，但是利率是合法合理的，并且整个过程都十分公开透明。如果有不良信用记录的话也可以通过提供更多的证明文件来获得批准，例如工资单、房产证明等等。千万不要相信那些没有审查征信就可以上门办理、“马上就可以拿到钱”的虚假广告。
常见问答环节：
问为什么我有不良信用记录也可以从这些平台上借钱呢？
答：它们可能是通过非法途径获得征信信息，或者是根本没有接入征信系统的。这样的“审批”是没有法律效应的。
问这些平台没有信用记录是不是真的呢？
答大部分是假的，即使是有小贷公司的存在，它们也需要按照法律规定上报征信数据，没有被纳入征信系统的平台一般都没有放贷资格。
问如果已经使用了这样的平台的话该怎么办呢？
答第一要停止新的借贷行为，并且搜集好所有的借款合同以及转账凭证等资料，在需要的时候还可以去银保监会或者地方金融监管局投诉举报。
最后要强调的是，金融的目的应该是为实体经济服务，并不是为了制造更多的麻烦。一些打着“黑户也可以贷款”的幌子的机构其实就是在用金融手段来进行诈骗。希望各位能够保持清醒的认识，在急需资金的时候不要被眼前的利益所迷惑而掉入更深的坑里去。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“黑户也能快速放款”的旗号来推广P2P网络借贷业务的广告都是不符合规定的，并且不能轻易相信。
2、要警惕“先收费后放贷”、“刷流水提高额度”的各种诈骗行为，正规的贷款公司是不会向借款者收取任何预付款项的。
3、在使用任何借贷平台之前要到国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门网站上查看该机构是否具有合法经营资格，防止自己掉入非法集资的圈套里。
4、在借款之前一定要算出真实的年利率是多少，并且要低于LPR*4这个数值以外的部分是没有法律效力的。
如果遇到暴力催收的情况的话，要马上搜集好证据之后再报警，并且还可以打12345市民服务热线来求助。
