各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题，在没有户口的情况下、芝麻信用分只有四百八十多的时候，能否用手机APP申请贷款呢？尤其是标题中提到的“黑户21019年芝麻分480”的情况，这样的描述很容易引起人们的焦虑情绪。但是我们要先保持冷静，把这个问题拆开来研究一下，在各个方面进行分析。
首先我们要弄清楚什么是“黑户”。一般情况下，“黑户”是指个人信用记录不好，在中国人民银行征信系统中有逾期、欠款等负面信息，或者是根本没有被纳入到征信系统的。而芝麻分480，在蚂蚁金服的信用评价体系中，并不是很高，说明个人的信用状况存在问题，或者信用历史较短。把这些标签放在一起看的话，情况就不大好了。
从法律和监管的角度看：在中国境内个人信贷业务受到严格的管制，在没有得到相关金融许可证的情况下任何一家银行或者持牌消费金融公司都不能从事此项工作。在发放贷款之前要对借款人的个人信息以及信用情况做一个全面的调查，并且会对那些被列为黑名单或者是芝麻信用分数较低的人群做出较高的违约概率判断而拒绝他们的贷款请求。这是合法合规的行为，目的在于保障金融机构自身的利益同时也防止出现系统性的金融风险。因此如果某个APP声称可以忽略掉黑户、不用查看征信报告、即使你的芝麻信用分数很低也可以获得贷款的话那么你就要提高警惕了，因为这样的行为很可能是违法甚至是非法集资或者诈骗。
从道德和伦理的角度来看：从道德的角度看，借贷双方应该是在互相信任、公平交易的前提下进行的。出借人要对风险进行合理的判断，不能因为追求利益而去把高风险的人拉入无法偿还债务的风险中去；借款人也要诚实守信，不能隐瞒自己的实际情况；如果知道对方信誉很差还要诱使他借钱并设置很高的利率、使用暴力追债的行为是违法违纪并且违反了商业伦理和社会道德规范，在这种情况下他们把借款人推到了更加不利的位置上。
风险多维性：对于信用记录不好或者芝麻分较低的人群而言，即使是在一些途径上成功地“借到了钱”，之后所要面对的风险也是很大的。利率风险非正规途径获取贷款的话，就会有很高的利息以及各种各样的“手续费”、“管理费”，实际年化利率可能会超过法律规定可以接受的最大值（目前一般为LPR*4）。催收风险正规机构催收是有法可依的，但是有些不法放贷人会用骚扰、恐吓、泄露个人隐私等方式来进行催收，并且还会对借款人的合法权益造成侵害。法律风险如果借款合同本身有欺诈、胁迫的情况或者是利息太高的话，那么借款人是可以用法律手段来保护自己的利益的，但是这个过程会比较麻烦并且需要花费很多时间。信用雪崩风险即使一开始没有查到征信报告，在出现逾期之后，该笔债务的信息也有可能会以各种各样的方式（比如被催收公司上报、你在其他正规机构查询的时候被发现等等）再次对你的信用记录造成不良的影响，并且使你已经非常糟糕的信用状况进一步恶化。
从心理上来说：处于“黑户”以及低信用评分的状态下本身就存在一定的心理压力和焦虑情绪，在急需资金的时候，这些情绪会更加严重，并且很容易受到各种虚假宣传的影响而做出错误的选择。一旦掉入高利贷或者套路贷的圈套中去之后，持续不断的催债压力加上债务越滚越多的情况之下对人的精神状态会造成极大的伤害，严重的还会导致自杀等行为的发生。所以要保持理智的态度来对待自己目前所处的情况，并且寻找合法有效的解决办法才是正确的做法。
知识图谱和动态评分的概念：目前的信用评价已经不再仅仅依靠征信报告或者芝麻分来判断了。金融机构以及互联网平台会用到大数据和人工智能的技术手段去建立一个复杂的知识图谱，并把消费者的各种消费习惯、社会关系、设备情况以及行动轨迹等各种各样的数据都加以汇总分析之后得出一个不断变化并且从多个角度出发对风险做出评判的结果。即便你的传统征信记录不好或者是芝麻分低，在这样的情况下如果该平台使用自己内部搭建起来的风险评估模型发现你此时所处的状态是可以接受的话（比如说尽管之前出现过逾期的情况但是近期表现不错而且还有稳定的收入来源），那么它仍然有可能同意给你发放贷款。但是这一般都会伴随着更加严格的要求或是被限定在一个较小的范围内的贷款金额与利率之中。
风控原理简单分析如下：不管是传统的金融机构还是互联网借贷平台，它们的核心都是风险管理。为了识别、评价并控制借款人的违约风险，它们采取了一系列措施，比如身份认证、信用调查、反欺诈算法、收入及财产核实以及大数据分析等。对于没有信用记录或者芝麻信用分数较低的人群来说，在风控方面的要求就会更加严格一些。有的平台会提高利率以抵消可能存在的违约损失，甚至直接拒绝贷款。因此，如果某个平台很容易就把钱借给了这样的用户，那么该平台的风险管理模型很激进（即它自身承担着巨大的风险，或者是根本没有考虑到风险的存在），或者是它根本就没有认真对待这个问题。
对于操作方案进行讨论的时候要慎重选择：那么回到最初的问题，即是否可以在不合法的APP中借贷？答案是有可能，但是成本很高、风险很大。这样的APP一般藏于应用商店的一角或是用短信、社交通讯软件广告来宣传。它的界面可能会模仿正规平台，但是稍加注意就可以看出其中的各种漏洞。
案例警示：由于小王经营的企业资金周转困难而成为“黑户”，芝麻信用分只有400多分。为了筹集资金，他在众多广告中选择了下载了一款名为“速贷通”的应用程序进行贷款申请。在填写个人信息的时候，并没有被要求提供个人征信报告也没有询问到芝麻信用分数的情况之下就顺利地获得了五千元人民币的贷款额度，并且每天需要支付百分之一点五左右的利息之外还需要缴纳一定的手续费以及押金。但是仅仅过了几天之后就发现自己已经不能按时偿还贷款了，“速贷通”马上就开始对他进行催收工作，并且打来了电话通知他本人并且把这件事告诉了自己的家人和朋友甚至还扬言要上门来讨债。此时的小王才明白自己落入了高利贷陷阱之中，并且不但没能解决眼前的问题反而给自己带来了更大的经济负担以及严重的心理压力。
问答时间：
问：那么是否有合法途径去尝试一下呢？
答：对于信用记录不好者来说，在正规途径上申请贷款确实很难，但是并不是没有可能。可以考虑以下几种方式：
1. 办理信用卡附卡或者降低信用卡额度如果家人的信用比较好，可以试着让家人做主卡申请人、自己做附属卡用户或者是申请一些要求不高的银行信用卡。
2. 寻求亲友帮助向可以信赖的人或者朋友借钱虽然属于人情债，但是相对来说比较安全一些，在写下借条的同时也要把还款计划写清楚。
3. 了解地方性政策部分地方对于困难群体的小额信贷帮扶政策也存在，可以向当地政府部门或者有关单位进行询问。
4. 改善信用记录最好的办法就是积极地去提高自身的信用情况，及时归还所有的欠款，并且不要再有新的逾期行为出现，在此之后再给自己的信用一个恢复的时间。
但是上述方法成功率不高，并且都要有借款人的某些条件或者等待的时间。所以不能为了急于用钱而忽视了风险判断。
对于没有户口以及芝麻信用分只有480的人群来说，在手机APP上申请贷款基本上是不可能的事情了。而那些号称可以轻松放贷的应用程序大多带有高利息、不明确的规定、恶劣的催收方式以及潜在的法律风险。这样的做法不但不能解决问题，还会使你陷入更加严重的经济危机中去。在遇到金钱困难的时候要保持理智，并且要多多搜集相关信息来选择一个合法合规并且安全可靠的平台来进行借款操作，也可以考虑其他的替代方案来保护自己的利益不受侵害。天上不可能掉馅饼，在自己信用状况不好时更应该如此。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不管征信、不分黑户、低分秒批、百分百放款”的旗号进行贷款宣传的机构，基本上都是非法放贷或者诈骗行为，请大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒放贷之前要交纳各种形式的预付款（如手续费、保证金、解冻费等），这些都是诈骗行为，在正规的贷款公司是不会出现这种情况的。另外要注意自己的个人信息和银行卡信息的安全，以免被不法分子所用。
3. 风险提示非正规途径借款一般会存在很高的利率以及暴力追债的风险，在此情况下如果被卷入其中的话，除了造成严重的经济上的损失之外还会遭受法律上的追究和个人安全受到威胁。所以一定要避免参与这样的借贷活动，并且要保护好自己的信誉。
