说到征信，它就是既让人喜欢又让人讨厌的东西。信用记录良好的人，在购房购车的时候可以很顺利地办理；而信用记录差的人，则会因为害怕被拒而不敢轻易尝试小额信贷。最近总有人向我咨询关于征信变坏之后还能不能申请到小额贷款的问题，今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理和实际操作方案等多方面进行讲解。
什么是征信呢？
征信可以理解为对个人信用状况进行记载和管理的一种方式，它是通过征信机构来完成的，在中国主要依靠中国人民银行征信中心来进行。征信报告中包含着个人信息、信贷情况、非信贷资料以及公共记录等内容，而这些内容都会影响到人们是否能够获得贷款或者办理信用卡的结果。
比如小明的征信报告上有逾期记录，银行看到后认为小明的还款能力不稳，所以会拒绝他贷款的要求。这就是征信的作用。
二、征信不好的话会有什么样的后果呢？
征信不好的话，最直接的影响就是贷款申请被拒绝或者被批准但是贷款额度小、利率高。
另外，征信不良也会对信用卡的申请造成影响，在一些银行办理信用卡的时候会查看个人的信用报告，如果有不良记录的话就很难通过审核或者是拿到较低的额度。
另外，征信不良还会对找工作造成影响，在现在的社会中很多公司都会在招人的时候查看应聘者的信用报告，如果你的信用状况很差的话就有可能会影响到你找到工作的可能性。
三、征信不良的情况下，小额度贷款可以申请吗？
这要看你的信用状况怎么样、小额度贷款有什么条件等。
如果是轻度逾期的情况，比如说偶尔会忘记还款但是很快就会去弥补的话，在这种情况下申请小额贷款应该没有大碍。因为小额贷款的风险管理比较宽松，更加重视当下的偿还能力。
但是如果有严重的征信问题，例如长期拖欠还款、恶意透支或者被列入失信被执行人名单等等的话，那么即使申请的是小额信贷产品也会很难获批。尽管这些小额贷款产品的金额不大，但是风控标准仍然很高，并不会随便把资金借给存在较大风险的人群。
第四条 法律法规以及监管部门是如何规定的呢？
按照法律规定，征信属于《征信业管理条列》所保护的对象之一。征信机构获取、整理、储存以及披露信用信息时要遵守合法、正当、必要的原则，在此过程中个人可以查阅自己的信用报告并且对于错误的信息有权利提出异议。
按照监管的要求来看，银保监会和中国人民银行等部门对于贷款业务有着非常严格的规定，在贷款公司要合法经营，不可以随便发放贷款也不可以使用暴力手段来追讨债务。一旦发现问题就可以向有关部门进行投诉。
第五种情况就是道德风险不能不考虑
征信差的原因主要是因为个人的信用意识比较薄弱，在这种情况下，如果一个人连自己的信用都不去维护的话，那么他即使拿到了贷款之后也很难按时归还。这就属于道德风险了。
比如小张信用记录不佳，但是仍然向银行申请了一笔小额贷款。拿到钱之后，并没有按约定用途去用，而是用来赌博了。最后因为无力偿还而产生了不良信用记录，并且还会受到法律上的制裁。
六、心理因素也不能忽略
征信不良的人一般会有较大的心理负担，一方面害怕自己的贷款申请会被拒绝；另一方面即使成功获得贷款之后也会由于还款的压力而感到焦虑不安。这样的心理状况会反过来影响到他们的还款行为。
所以征信不好，在申请小额度贷款的时候要做好心理准备，要清楚自己是否有偿还的能力，并且不要过度负债。
七、知识图谱：征信评分是怎么算出来的呢？
征信评分就是用征信报告里的各项数据来算出来的结果，一般情况下分数越大表示个人信用越好，在评判的时候会考虑到以下几点：
1、信贷历史包括有没有逾期还款的情况以及逾期的次数和数额等等。
2. 信贷额度包括了贷款总金额和信用卡额度等等。
3、信贷使用状况：即贷款以及信用卡等各类信用工具的使用频率。
4、信贷申请：近来向银行申请贷款或者办理信用卡的情况。
第五部分公共记录包括法院判决书和行政处罚决定书等。
各种各样的原因加在一起就是你现在的信用分了。
第八部分 动态评分，在贷款申请过程中所用到的一些黑科技
目前很多贷款公司已经用上了动态评分的技术，在审核贷款的时候除了看征信报告之外还会根据你当前的数据来进行判断，比如说你的手机使用习惯、消费模式等等都会被考虑进去。
用动态评分的方法来评判借款人的情况会更加全面一些，并且能够得出比较正确的结论。
九、风控原理：小额度贷款怎样来防范风险呢？
小额度贷款尽管金额不大，但是仍然会对风险进行严格的把控，主要采取如下几种手段来实现：
1. 严谨的审查程序：对借款人的个人资料、经济状况以及信用记录等方面都进行了详细的调查和核实。
2、实时监督：利用技术手段来对借款人的还款情况进行时时监察。
3. 多种催收方式：当借款人的还款已经逾期的时候，就会用打电话、发信息或者亲自上门的方式来进行催收。
4、合作方：和第三方机构一起分担风险信息。
这样做的目的是为了减少贷款的风险、保障贷款人的利益。
第十种情况就是征信不好的情况下怎么去改进呢？
如果征信不好也不要灰心，可以采取下面几种方法来改善：
及时还款：如果出现逾期情况的话，要马上把欠的钱还上，并且要养成好的还款习惯。
2、减债：不随便借钱或者用信用卡消费来增加自己的债务负担。
3、查询个人信用报告：定期查看自己的信用报告，并且一旦发现问题就要马上去纠正。
4. 建立信用档案：可以采用小贷、信用卡等手段来慢慢积累起好的信用记录。
11. 案例分析：征信不好的人能否获得小额度贷款？
小李征信不好但是有稳定的收入和工作，在一家小额贷款公司申请到一笔五千元的小额贷款，由于他的收入状况良好，所以被批准了。
小王的信用记录上有很多严重的逾期行为，并且没有稳定的收入来源，在向一家小额贷款公司提出借款请求时由于风险过大而被拒。
两个例子表明，征信不好申请小额度贷款的关键在于个人实际情况如何。如果有稳定的收入、良好的还款能力的话，也是可以被批准的。
十二、常见问答
问：征信不良的话，申请小额信贷会怎样呢？
答：会有的。每笔贷款申请都会在征信报告中留有查询痕迹，如果多次被拒绝的话，就会影响到个人信用分了。
问：小额度贷款的利息贵不贵呢？
答：小额度贷款的利息要比银行贷款高一些，但是又低于高利贷。具体的利率要根据贷款公司的规定来定。
问：小额度贷款逾期之后应该怎样做呢？
答：马上和贷款公司取得联系把事情说清楚看能不能够着延期还钱。要是实在还不起的话就会对个人信用造成影响还会产生法律上的问题。
十三、结语
征信不好的情况下，虽然也可以申请到小额度的贷款，但是风险很大。主要还是根据自己的实际情况来决定是否要申请。如果有稳定的收入、良好的还款能力的话就可以尝试一下了，但是一定要小心不要陷入过度负债的情况中去。
另外还要注意保护好自己的信用记录，形成良好的用卡习惯，在有需求的时候可以顺利地申请到贷款，并且拿到所需要的款项。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“无门槛、百分百通过、不用查征信”的字样来宣传贷款业务的，都是违法的，大家一定要注意防范。
防骗提示：不随便相信陌生人发来的贷款信息，并且不能向任何人支付所谓的“手续费”、“押金”。
风险提示：小额度贷款尽管金额不大，但是利率以及各种费用却很高，一定要认真查看合同内容，防止掉入高利贷的圈套中去。
4. 合规科普：在申请贷款之前要弄清楚贷款机构是否具有合法经营资格以及是否符合相关法律法规的要求，并且应该从正规、合法的地方获取贷款。
5、自我保护：当发现自己所涉及的贷款公司有违法行为的时候要立即向有关管理部门进行举报以保障自身的权益不受侵害。
