各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都会感到不安的问题：征信不好或者已经被列入黑名单的情况下，还可以不可以去申请网贷呢？这个问题提得很好实际，在当今的社会中，征信就如同我们生活中的第二张身份证一样重要，并且和生活的各个领域都有着千丝万缕的关系。特别是想要用网贷来解决一下临时的资金短缺问题时，征信就成为了一个无法回避的大山。由于之前有过逾期记录的原因，人们内心深处总是有一种被全世界抛弃的感觉，找不到可以借到钱的地方。但是实际情况真的是这样吗？我们要认真地分析一下。
首先我们要弄清楚的是，“征信黑”、“征信不好”、“征信烂”，这样的说法并不是一个准确的说法，但是老百姓都知道它所指的就是征信报告上有比较严重的负面信息，最常见的一种就是“逾期”。轻则几天没有按时还款，重则长时间拖欠不还或者被银行或者其他机构通过法律途径处理。一旦有了这样的记录之后就会对你的未来贷款、信用卡申请以及找工作、租房子等产生影响。因此人们对于这件事情非常重视也就不足为奇了。
按照法律法规以及监管部门的要求中国《征信业管理条例》中有关于征信机构怎样收集、整理、保存以及提供信用信息的规定，并且还保护了个人的信息安全。另外银保监会（现在的国家金融监督管理总局NFRA）以及其他一些金融管理部门对于网络借贷(P2P)和消费金融业务有着非常严格的人身审查标准，在此之中就包含了对借款人的信用评价这一项内容。也就是说正规的网站要依照相关法规来审核借款人的信誉情况。如果征信报告显示你有多次逾期记录或者被列入失信名单的话，那么大部分正规金融机构都不会接受你的申请。不会给你的贷款就是按照规定来做的，并且是为了保障平台自身资金的安全、维护整个金融市场秩序而做出的选择。
但是法律并不是一成不变的铁律，在经济形势和市场发展的背景下也会有所改变。例如对于一些无意中出现的逾期行为或者是已经偿还完毕债务并且与债权人达成了协议的情况，监管部门可能会给平台一定的宽容度。这就如同法律规定存在酌情处理的空间一样。因此不能认为有了不良信用记录之后就完全没有机会了。
按照道德以及风险控制的原则借了钱就要归还，这是天经地义的事情。征信记录实际上就是个人按时偿还债务情况的历史记录。如果出现多次逾期或者恶意欠款的情况，则属于一种不道德的行为，并且是对金融法规的一种蔑视。风控的主要任务就是发现并避免风险的发生。有不良信用记录的人，在未来的违约概率上要比其他人高一些。因此，平台这样的金融机构会对这些申请者持谨慎的态度。它们会借助大数据、人工智能等工具来建立一套复杂的风险评估系统。动态评分模型对申请人还款能力和还款意愿以及以往的行为进行全方位地考察，并且如果申请人信用记录不好，即便现在收入状况良好，“差”这一标签仍然会对整体评分造成很大的负面影响从而影响到贷款是否能够获批。
这里就得说说动态评分和知识图谱现在风控已经不只看征信报告了，还会从多个角度去了解一个人的情况，比如消费习惯、社会关系以及行为轨迹等等，并把这些信息都整合到一个叫做“知识图谱”的系统里来对个人做一个全方位的画像，在此基础上再根据个人的征信情况做出判断。如果一个人虽然征信不好但是其他方面都很正常（例如工作稳定、有稳定的收入来源、日常生活消费也没有什么异常），那么平台就会认为他目前出现的问题只是暂时性的困难，并不会因此就断定这个人无法挽回了。这就是所谓的“动态”评价，并非一次性的决定。
再来说说实操层面如果个人信用报告中出现了逾期记录，在此情况下想要办理网络贷款的话应该怎么办呢？第一点是不能抱着侥幸的心理去申请一些看上去很可疑的地方，比如说那些打着各种各样的旗号说自己不需要看征信报告、可以马上拿到大额贷款的地方。很多这样的地方或者是本身就不合法，或者是利用信息不对称来进行诈骗。所以我们要找的是在监管之下运作并且比较正规的机构。第二点就是在选择的时候要注意到正规渠道上的正规公司。如实申报在申请的时候，平台会要求你填写逾期的原因，在因为一些特殊的因素造成的逾期并且已经解决的情况下如实说明并附上相关的证据的话，有时候可以得到平台的理解。但是如果是恶意拖欠的话就没有什么可说了。
有人会问：如果我的信用记录不好，那么我就不能借钱了吗？答案是否定的不一定但是正规的大平台一般都有较高的准入门槛，而在市场上也存在着一些对于征信要求比较低的平台，例如一些小额现金贷、信用贷这类产品的金额不大，但是利率比较高，并且风控模型会考虑一些其他的因素，例如手机使用时间长短、实名认证状况以及社交数据等等。但是这并不能说明该平台就是不可信或者是违法的，在符合相关法规的前提下进行经营才是正确的做法。消费者要仔细查看平台资质、利率和合同内容等信息。
案例分析小王由于一次意外手术造成信用卡逾期多次，虽然之后都已结清了，但是征信上仍然留有痕迹。后来他在急需用钱的时候向多家大型商业银行和持牌消费金融公司申请贷款都被拒绝了。但是他并没有放弃，在一家规模适中、评价较好的互联网小贷平台上提交了自己的情况说明和医院出具的相关证明后获得了批准一笔较低额度的贷款以解决燃眉之急。该案例表明并不是完全没有可能获得贷款，而是要看平台的风险偏好、个人实际情况以及怎样去沟通。
但是也存在失败的例子，在小李之前经营的企业破产之后，他就欠下了许多平台的钱，并且一直在还款中，但是征信报告上却有多次逾期以及即将逾期的贷款记录。为了筹集一笔资金周转，他尝试了各种各样的网络借贷平台，从大的平台到小的平台甚至是不知名的贷款app都去申请过，但是没有一个能成功获得借款。这时他才明白自己由于征信问题太严重而无法再进行任何网贷操作了。该例子告诫人们，在征信问题累积到一定阶段的时候，在有多家金融机构债务的情况下想要用网贷来解决资金短缺的问题是非常困难的。
从心理层面从上面的例子可以看出，征信不良的人往往会受到很大的压力和焦虑。一方面怕没有钱用；另一方面又怕被拒贷，更可怕的是自己的信用问题会被曝光出来。这样的心理状态很容易影响到人的判断能力，在急需用钱的时候就会做出一些冲动的行为，比如选择高利贷、套路贷等行为。这些都是很危险的。我们不能因此而放弃生活，而是应该正视这个问题，并且采取措施来改善它，例如努力赚取更多的收入以偿还债务、提高自身的信用状况等等，并不是逃避或者胡乱求助于人。
人们有一个错误的认识，认为逾期欠款还清之后，过段时间就可以把征信上的记录给“清洗”掉。不是征信报告上会有逾期的信息，但是这些逾期信息并不会一直保留下去。按照相关的要求来执行的话，一般情况下个人不良信息被保存的时间最长只有五年，在这之后就会被自动清除掉。虽然在这五年之内仍然会对你的信用产生影响，但是只要你及时地把欠下的钱还清了，并且以后继续保持良好的信用习惯、按时还款的话，那么新的好的记录就可以慢慢地取代原来的坏记录了。
最后，关于知识图谱和风控原理再补充一点，目前的风险控制系统已经相当复杂了，它会从很多角度去评判风险。比如说你在网上做的任何事情，在消费的时候所做的一切，在和人交往的过程中所表现出的所有行为等等，都有可能是被风控系统用来作为判断依据的数据点之一。征信报告只占其中的一部分，并非全部。因此即使你的征信情况不太好，但是如果你在其他方面做得很好——比如你有稳定的收入来源、良好的消费习惯、没有不正常的借贷行为等等——那么你也有可能会被一些平台接受并放款给你。这就是为什么有的人虽然征信不好但是仍然可以借钱，而另一些人尽管征信看起来还不错但却处处受阻的原因所在。风控模型起了决定性的作用。
所以征信不好或者征信“烂”的话，还可以做网贷吗？答案是：可以。虽然困难很多，但是并不一定不能实现各种各样的原因共同作用的结果：比如你的欠款有多严重、欠款的时间有多长、有没有还清了、现在的经济情况怎么样、你要去哪个平台借款以及该平台的风险控制政策是什么样的、你自己有什么样的信用记录等。最重要的一点是合规操作要选择正规的平台，并且要弄清楚产品利率、费用以及合同内容，不能被“不用查征信”、“马上审批通过”的虚假信息所迷惑。从根子上解决要想有好的结果就必须改善自己的信用情况才行。
以下是几个重要的注意事项：
- 警惕一切不用查征信、马上就能拿到大额贷款、利率很低没有限制明显的超出常规范围的广告语一般就是非法放贷或者诈骗不合规广告词后面可能会有高利贷、暴力追债和个人信息泄露的风险。
- 遇到可以花点钱来清洗征信、修复信用所有的组织和个人都属于诈骗行为，征信修复是合法的行为，但是要以正当的方式来进行，比如按时还清债务、让不良信息自己消失或者向征信机构提出异议申请等。千万不要轻信那些可以迅速清除污点的服务，否则就会被欺骗并且造成财产和信息上的损失。
- 借款前一定要认真地去读和理解借款合同中的每一个细节尤其是对于利率、费用、还款方式以及逾期后的结果等问题上要弄明白自己的实际支出与风险有多大，在线利率计算工具可以帮你算出大概的结果。
- 保持理性借贷按照自己的实际情况来申请贷款，并且不要过度负债。因为征信原因多次被拒之后再想通过网贷借款的话，就要对自己的财务状况进行反思了，可以尝试着向亲朋好友借钱、使用信用卡临时调额或者去正规机构做信用修复等等方法来解决问题，千万不要冒险去做违法的事情。
