征信上有逾期记录的小额速贷APP等四字组合可以轻松地打开人们心中紧闭的大门。大门之后就是急需资金、周转困难、对各种低利率、快速放款广告抱有最后一线期望的人们。我能体会到他们的感受，在生活中我们每个人都会遇到几次手头紧张的情况吧？但是当这扇门被打开了之后，里面所藏的东西到底是甘甜的泉水还是黏腻的淤泥呢？恐怕很难用一句话来概括了。
首先我们要搞清楚的是，征信上有逾期记录就是一朵带刺的玫瑰。对于正规金融机构来说，逾期记录代表了你过去的行为出现了问题，还款意愿或者还款能力都存在问题。这就如同你在自己的个人信用档案上留下的一个伤痕，并不是致命的伤痕，但是它会对你以后申请贷款造成一定的影响以及增加的成本。而一些小额速贷APP，在没有查看到你的征信报告、也没有看到你的逾期情况的情况下就给你提供了服务，看上去好像是雪中送炭一般地为那些被传统金融机构拒绝的人提供服务。但是实际情况又是怎样的呢？
从法律和监管的角度出发，我们必须要去讲述。按照我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关法律法规和监管要求，在给客户放款之前银行需要对客户的信用情况和还款能力做出判断，而征信报告就是其中的一个重要参考标准。如果存在不查征信、快速审批的情况，并且涉及到了金融信贷服务的话，则很有可能会触犯到法律或者被监管部门查处。这些平台如果没有获得相关的金融许可证书的话，在操作上、利率设置以及催收手段等方面都会存在一定的违规嫌疑。当出现纠纷的时候用户自身的合法权益得不到有效的保护。监管部门对于此类业务一直采取高压政策并且一直在开展清理整顿工作以保障消费者的利益并维持市场的正常运转。
就道德而言，这样的做法也是可以质疑的。信用是社会交往的基础，在金融活动中也必须以信任为前提。征信记录就是对个人过去的信用行为所作的一种客观评价。一个正常且具有责任感的企业应当帮助用户建立起良好的信誉，并不会故意避开或者隐瞒用户的不良信用记录。而声称自己可以忽略逾期还款的应用程序实际上是在纵容甚至是鼓励不守信的行为，这是不符合社会提倡的诚实守信的价值观的。它们抓住了用户急于获得资金而又对自己当前的信用状况不满意的心理需求，推出了一种表面上看来很方便但实际上存在很多隐患的服务方式，其中所蕴含着的风险不能被忽视。
这就是我们要注意的风险。逾期用户的第一个问题就是使用小额速贷APP时超高利率风险因此为了弥补由于高风险所造成的损失，这些平台上的利率一般都远远高于国家规定的上限，并且以各种名义（比如平台服务费、管理费、违约金等等）来变相地收取很高的利息，使借款人的处境越来越糟糕。其次是暴力催收风险一旦出现逾期的情况，那么这些平台所采取的催收方式就会变得十分恶劣起来，比如打电话骚扰、发送恐吓信息、上门滋扰或者公开借款人的联系方式等等，会给借款人以及他们的家人造成很大的心理负担以及人身安全隐患。信息泄露风险为了获得贷款，用户要提交很多个人资料，比如身份证件、银行账户、电话号码、地址以及面部识别数据等等。这些应用程序对于数据的安全保护能力一般都很差，用户的隐私很容易就会被泄露出去或者用来做违法的事情。另外还有可能存在的问题有合同陷阱例如砍头息、不合理违约条款等等都会使借款人在不知情的情况下陷入困境。
那么这些APP又是怎样工作的呢？它们是否真的不会考虑用户的信用状况、是否会忽略用户的逾期记录呢？这就需要我们去了解了。知识图谱、动态打分以及风险控制原理但是它们并不会直接接入央行征信系统的“硬查询”记录中去查看你的信用情况，但是也不会不管不顾地忽略掉你的信用状况。它们可能会从其他的途径获得有关你的信息，例如接入地方性征信机构的数据、网络黑名单数据、合作伙伴共享的数据等等，并且还会利用通讯录和个人社交网络上的信息来描绘出一幅关于你的“画像”，而这个“画像”并不一定比央行征信系统更加详尽或者权威，但是也可以反映出一定的信用风险程度。动态评分评分会考虑各种因素来决定是否给用户贷款，包括用户的个人信息、申请行为、所使用的设备情况、上网习惯以及之前的还款记录等，在此平台上如果有借款的话也会被纳入考量范围之内。即便用户的央行征信中存在逾期的情况，但是只要其他的方面都做得很好或者是平台觉得用户的逾期不是故意为之，并且自身风险控制能力较强的情况下，仍然有可能会被批准放贷。
但是风控模型一般原理比较简单但是有很多缺点因此它们更重视用户活跃度、社交关系等软性指标，并且对于真实的还款能力评价不够准确。这就造成了这样一种情况：有还款意愿但是目前处于困境中的借款人可以拿到贷款；同时也会把一些具有较高风险或者本身就是诈骗行为的人也纳入其中。更为严重的是，在追求放款的速度与数量的同时，这些平台的风险控制通常较为粗疏，对于风险的承受能力很低，所以他们会用很高的利率去弥补由此产生的风险缺口。
从实操方案从你的角度来看，在遇到资金困难并且征信上有逾期的情况下应该怎么办？第一种方法是冷静下来分析一下存在的问题，并且要正视它。不能因为“低利率”、“快速到账”的宣传而失去理智。把自身的负债状况理清之后再确定逾期的原因以及严重性。第二种方式就是用正规的方式去解决这个问题了。尽管很难但是也可以试着跟银行或者是持牌消费金融公司联系起来谈谈自己的处境看看能不能够达成一个延期还款或者小额信用贷款协议。有的银行对于特殊的困难群体还有相关的扶持政策。第三种办法就是找一些合法的方式来获得非信贷方面的援助。比如说向亲朋好友求救（但是要注意可能会对关系造成的影响），或者向政府部门申请临时救济金、向公益组织求助等等。第四种情况就是不得不借助于借贷平台来周转的时候一定要选择信誉好的平台来进行操作。背景清楚、评价好、信息公布及时要使用正规渠道获取贷款，并且要认真查看合同中的各项内容，特别是关于利息、手续费以及违约金的规定，在确定了实际年化利率之后再决定是否接受这笔贷款，并且只能申请自己能够按时还款的资金数额，不能盲目追求高额度。
人们在使用这类软件的时候，心里会有一个逐渐的过程，在开始的时候是侥幸心理认为“这次应该没问题了”，“平台不会这么认真”。依赖心理如果第一次借贷之后由于还款压力过大而再次借贷的话就会出现“以贷养贷”的情况。焦虑和恐惧心理当债务越来越大、催收电话越来越多的时候，人们就会变得很焦虑，甚至不敢接电话、不敢见人。到最后可能会陷入绝望心理当人们感到已经没有出路的时候，也就是风险逐渐积累起来的时候，这时候保持理智、明白借钱就是寅吃卯粮，并且要按时还款是非常重要的。
问答时间：
问：所谓的不上征信就是真的不给用户留下任何信用记录吗？
答：不一定。虽然这些平台不向央行征信系统报送信息，但是会把信息上报给百行征信或者其他地方性的征信机构，并且还会在自己平台上留下你的还款记录，在此之后你在其他合作方那里申请贷款时都会受到影响。
问：利率过高的话，有没有什么方法可以让它降下来呢？
答：在合同签订之前要认真地去阅读和商讨其中的内容，在签订了之后想要单方降低利率就很难了。最重要的就是事先选择好正规的平台，并且弄清楚利率是由哪些部分组成的。如果发现自己所支付的利息过高的话，就可以向金融监管机构或者消费者协会进行投诉。
问：遇到暴力催债应该怎样做呢？
答：保持镇定，并且保存所有的催收证据，包括录音、短信和截图等，在此情况下要告诉对方你会去相关部门投诉。不能因为害怕就给那些非法的机构或者人钱。可以拨打12378（银保监会投诉热线）、12315（市场监督管理局投诉热线）或者当地的公安局报警。
因此，在征信存在逾期的情况下，对于小额速贷APP这样的诱惑我们要更加警觉一些。法律红线不可逾越、监管底线要知道、道德约束要铭记在心、潜在风险要识别清楚、心理上的陷阱要避免掉。与其幻想通过一些看似容易但实际上会带来更大麻烦的方法来获得贷款相比起来，倒不如正视自己的信用状况，并且寻找出一条合法合规又可持续的道路去解决问题。要知道所有的宣称可以不用看征信、不管有没有逾期就可以轻易拿到贷款的说法后面都有更大的隐患以及更高的成本。保护好自己免受不必要的债务陷阱侵害才是对自己负责的表现。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告词进行界定，“不看征信”、“无视黑白户”、“秒批高通过”、“零利息”、“超低费率”等等这些明目张胆地逃避监管、夸大其词、欺骗消费者的行为都属于违规行为，要引起重视；第二种情况就是防骗提示，在办理贷款的时候不要被那些提前收取“保证金”、“解冻费”、“服务费”的方式所迷惑，因为正规的贷款是不会在放款之前收取任何费用的；第三种情况为风险警示，小额速贷APP上的利率一般都很高，在使用时一定要算清楚实际年化利率，并且不能超过国家规定的最高限额（目前按照LPR四倍来计算）。
