各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：如果征信上有逾期记录的话，在一些不需要查看征信的网贷平台上还能不能借到钱呢？这个问题表面上看很简单，但是其实里面有很多玄机，我们要从各个角度把这个问题理清楚。
首先我们要知道，在中国正规的金融机构包括银行和有执照的消费金融公司，在给客户发放贷款时大多数都会查看客户的征信报告。征信可以看作是个人的信用身份证，里面包含了个人过去的借贷行为以及还款状况等信息。有了这样的信息之后，放款机构就可以大概地判断出借款人是否能够按时归还借款、存在多大的风险了。
但是市场上也存在着一些号称“不用查征信”的网贷平台。它们为什么说自己是“不用查征信”的呢？其中的原因有很多。第一种情况就是这些平台真的没有接入央行征信系统，在做贷款决定的时候并不把征信报告当作重要的参考因素。第二种情况则是这些平台有自己的风控体系，比如会根据你的手机使用习惯、社交行为等数据来判断你的信用状况。
那么对于有逾期记录的人而言，在没有查询征信的情况下向这样的平台借款是否就可以万事大吉了呢？我们需要从法律、监管、道德、风险和心理等多方面进行探讨。
从法律和监管的角度看，灰色地带以及可能存在的风险
从法律和监管的角度来看，在中国进行金融活动是受严格管制的。正规的P2P平台需要获得相关资质，例如网络小贷许可证、消费金融公司经营许可证等。这些持牌机构在开展业务的时候要遵循国家有关个人隐私保护法、反洗钱法以及利率、催收等方面的规章制度。
宣称自己不查征信的公司有的是合法经营的，但是也有很多公司在灰色地带或者违法经营。比如一些公司根本没有合法的放贷资格，存在就是违法的行为。另外一些公司虽然说不上查征信，但是在具体的操作过程中还是会用到你的个人信息，并且有可能会非法获取你的一些敏感信息，这就涉及到了侵犯个人隐私的问题。
案例：几年前就有了一些以“不查征信、快速放款”为名招揽客户的“套路贷”公司，但是它们实际上是以各种各样的方式设下圈套，例如制造假债务、故意造成违约、收取高利等手段来非法获取借款人的财物，并且迫使借款人签署违法的“砍头息”协议。这些都是违法行为并且违反了刑法。
因此按照上述观点来看的话，如果选择了不符合规定的平台的话，除了要支付高额利息、费用之外，还会面临法律上的麻烦甚至是人身安全受到威胁的情况，并非危言耸听，在实际中类似的事件已经发生过很多次了。
第二部分就是风险方面的问题了，高利贷和暴力催债
那么没有查询征信记录的平台就一定存在较大的风险吗？
首先是利率风险正规金融机构的利率是有上限并且受法律保护的，但是不合规的平台所收取的利息可能会大大超出这个范围，并且还会以各种名义如服务费、管理费、逾期费等来虚增实际利率，在你还款时就会发现自己要付出的成本比预想中多很多。
其次是催收风险对于有逾期记录的借款人来说，这些平台在一开始的时候就已经做好了最坏的情况下的准备。一旦出现逾期现象，他们就会使用非常激进的方式来追债，并且有可能会出现暴力追债的行为。例如不断给你的亲友打骚扰电话、上门恐吓、泄露你的个人资料等。这样的做法会给人们造成很大的心理负担，并且会影响到日常生活，在严重的情况下还会产生法律责任。
还有隐私泄露风险因此前面已经提到过的平台在对你的信用风险进行评定的时候会搜集很多个人资料，比如你手机上的联系人、通话日志以及地理位置等信息。如果这些信息泄露出去的话就会造成很严重的后果，会被一些坏人用来实施诈骗或者敲诈勒索等行为。
从心理的角度看，侥幸心理和恶性循环
从心理学的角度来看，对于存在逾期记录的人而言，可能会产生一种侥幸的心理，认为自己的信用状况已经很糟糕了，再去申请贷款也不会有什么问题，“不查询征信的平台又怎么会知道我之前有过逾期呢？”这样的想法是非常危险的。
其次，侥幸心理会使你放松警惕，在一些不符合规定的平台上掉入圈套之中，比如忽略平台高额利息和不合理的规定，或者上当受骗于平台的各种虚假宣传中。
另外如果你在上面借款并且出现逾期的话就会进入一个恶性循环之中。由于你的信用状况很差，因此很难再向正规银行申请到贷款了，只能继续使用这些利息很高的网络借贷平台来借钱。每次逾期都会使你的负债不断增加，最后你会完全丧失翻身的机会。
第四部分的知识图谱和风控原理要警惕“不用查征信”的说法
再从风控的角度来看，“不查征信”的平台是不是没有对风险进行判断呢？其实并不是这样。这些平台并没有用到传统意义上的征信报告来进行风险评价，而是会采用其他的资料来源来代替它，例如：
1. 手机信息根据对手机中联系人、通话记录、短信用等信息进行分析可以得出关于个人的社会关系、消费习惯和还款能力等方面的信息。
2. 社交数据根据你所发布的帖子的数量以及被点赞和评论的情况等来进行信用风险的判断。
3. 行为数据根据你在网上留下的各种痕迹来进行判断，例如你在网上浏览过哪些东西，在网上买过什么东西等，以此来推测出你的消费能力以及还款意愿。
尽管这些数据没有征信报告那么全面、权威，但是也可以反映出一定的信用情况。因此即使平台宣称自己不会查看征信记录，在其他方面如果存在明显的风险信号的话（例如手机中存的钱很少或者社交行为很古怪），这样的平台也不会轻易给用户发放贷款。
另外如果幸运地通过了上述平台的审核并获得了贷款之后再出现逾期的话，则会发出一个很明显的信号给外界看——自己是名高危客户。而这样的信息除了会被征信系统所记载之外还会被其他的数据库所捕获到。因此从长期的角度上看，征信上有逾期记录会对整个金融系统的信用评级造成不良影响。
第五部分 实操方案：征信逾期和资金需求怎么办
既然已经讲到了很多种风险的话，那么对于有逾期记录但是又有资金需求的人而言，应该怎么办呢？
第一、最重要的就是：要敢于面对自己存在的逾期问题并且马上去解决如果条件允许的话，请尽早结清逾期欠款并维持良好的还款习惯，在此之后逾期记录所造成的负面影响就会慢慢消退。
另外也可以向正规的金融机构申请贷款，例如银行或者持牌的消费金融公司等，在你存在逾期的情况下，如果能给出合理的说明并且有一定的稳定收入的话，部分机构还是会考虑发放贷款的。尽管利率会比较高一点，但是相比起那些高利放贷的平台来说已经算是比较安全了。
第三种方式就是向亲朋好友求救，在向别人借钱会让人觉得不好意思的情况下，和正规的网络贷款相比起来，向亲人朋友借的钱利息低很多、压力也小很多。
第四种方式就是选择一些正规且利率合理的信用贷款产品来解决资金问题，例如蚂蚁金服旗下的借呗、京东金融推出的白条等。虽然这类产品的使用需要有一定的信用基础，但是相比起其他没有明确风险控制措施的产品来说，它们的风险系数较低，并且利率也较为合理，在此情况下可以考虑使用。
另外一种无能为力的选择是：如果实在没有别的办法，只好去借网贷的话，那么就必须选择合法经营、符合规定的平台，并且要认真查看合同内容，弄清利息、费用以及还款方式等事项，以免上当受骗并且要合理安排自己的贷款金额，不能出现过度负债的情况。
问答环节：
问：假如我在没有查询信用报告的情况下向某个平台借款，并且按期归还了款项的话，那么这对我个人的信用记录会产生什么样的影响呢？
答：按时还款是好的，说明你有还款的愿望和能力。但是这些平台上的放款、还款信息一般不被上传至中国人民银行征信系统中去。因此即使你按时还款了，在你的征信报告里也不会留下相关的痕迹。也就是说这样的还款行为对于你的征信修复效果不大。
问：为什么有的没有查询信用报告的平台可以很快地放款呢？
答：主要原因就是这些平台的风险控制流程比较简单、审核程序较少。有的平台甚至连身份证号、手机号这样的基本信息都不需要填写就可以在几分钟之内就通过了，并且马上就可以拿到贷款。而如此快速的速度背后，则是风控标准降低以及风险累积的结果。因此各位朋友要小心那些“来得快，去得也快”的贷款产品。
所以如果有征信逾期的情况的话，在一些不查征信的网贷平台上借款就属于一种很危险的行为了。希望大家能够引起重视，并且不要被这些表面上看上去很有吸引力的广告所蒙蔽。维护好自己的信用状况才是对自己未来的最好保障。今天的分享到这里就结束了。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：凡是带有“不查征信、秒批、无门槛、低息、无息”等内容的网络贷款广告都应当引起注意，因为这些很有可能是非法网站或者骗局。
防骗提示：不随便给各个网站你的身份证号、银行卡号以及验证码等私密资料；对于各种声称可以帮你注销账号或者修复信用的行为都要提高警惕，并且在接到催收电话或者收到相关信息的时候一定要保持镇定，在第一时间报警或者向有关部门反映情况。
3、网贷存在一定的风险性，在借贷的时候要慎重考虑，并且不能过度负债，要对自己的财务状况有一个合理的规划。如果出现债务危机的话要及时向专业人士求助而不能用非法的方式去解决。
