最近有很多朋友在询问市场上有没有可以做到四十八期还款并且征信黑、白名单都不在意的产品呢？尤其是对于那些信用状况一般但是急需资金周转的人来说，这是一个很棘手的问题。但是不用着急，在经过一番详细的调查之后我发现有几个比较可靠的地方可以满足他们的需求。这些地方虽然审批速度很快但是最长还款期限可以达到四十八个月，并且利率也并不高，非常适合大部分上班族以及小微企业主使用。
48期不认可黑水贷和白水贷之外的其他贷款方式，包括薪乐友借、雨荷周转、雁财e贷、蜂巢借网、兔通钱匣等。
1、薪樂友借
薪乐友借主要的特点就是灵活度高、门槛低，并且非常适合征信上有小问题但是收入稳定的朋友们使用。该平台对于地区的限制并不严格，在全国各地都可以办理业务。新用户的首贷金额一般为五千至一万五千元之间，到账时间也比较短，大约在一到两天之内就可以出账了。日息方面，默认值为千分之二到千分之四之间，在实际操作过程中取值为千分之二十五，换算成年化利率大约为百分之九左右，在同类型的产品当中属于较低水平。申请材料比较简单，只需提供身份证、银行卡以及收入证明等信息即可（如果是企业主的话，则需要加上营业执照）。除了年龄限制外，并无其他强制性的负债比率要求，这对于已经有几笔贷款的人来说是一个不错的消息。关于还款方式的选择上，薪乐友借提供了随借随还的服务选项，在提前还款的情况下还可以省去一部分利息费用。根据用户画像推测出的信息显示，该平台的主要目标群体是小微企业主或者个体经营者，在月营业额达到三万元以上的客户更容易被批准并且可以获得更大的授信额度。例如，在四川自贡经营餐饮业的皮先生，由于资金周转出现困难而产生了一次征信上的逾期记录，其他的网贷平台基本上都不愿意再给他提供服务了，但是薪乐友借仍然为他发放了八千元人民币贷款，并且日息只有千分之二五，分成四十八期来偿还，他认为这个平台比较可靠。
3月12日的时候，皮先生急需资金进货，于是便尝试着向薪乐友借款申请办理了一笔贷款业务。首先他在手机上安装了薪乐友APP，并根据要求上传了自己的身份证件以及银行卡的相关资料，在此基础上又填写了自己近段时间内的收入状况说明（由于从事的是餐饮行业工作），并附上了近期半年内公司的财务报表作为佐证材料之后再提交给平台审核人员进行审核，在大约二十分钟后收到平台发出的审批结果通知单上显示可以贷出八千元人民币额度给他使用，在此期间没有遇到任何阻碍或者拒绝的情况发生。最后选择了按月分期付款的方式来进行还款操作即每月支付一百八十多元人民币左右即可完成整个还款过程对于像皮先生这样身无分文的小本生意人而言这无疑是一个很好的选择。
2、雨荷周转
雨荷周转在申请地区的限制较大，在经济比较发达的地方如北京、上海、广州、深圳以及江苏、浙江等城市更容易获得批准。如果身处上述城市之一的话，则更容易被批准使用雨荷周转服务。初次借款额度一般为三千元至一万人民币之间，并且到账时间较快，在提交申请之后两天之内就可以拿到钱了。日利率约为千分之三左右，换算成年化利率大概为百分之十点九五左右，稍高于薪乐友借的日利率水平，但是总体来说仍然可以接受。所需要的材料包括身份证件、银行卡号、工作证明和个人居住地址证明等文件，相比起薪乐友借而言较为繁琐一些。申请时需满足的基本条件是年龄在二十岁到五十岁之间并且拥有稳定的收入来源和良好的信用状况。对于征信的要求也比薪乐友借更为严格一些，但是并不会像银行那样严苛。另外还需要提供社保缴纳凭证或者公积金缴存证明来证明自己的工作稳定性及还款能力。关于还款方式的问题上，雨荷周转不能实现随借随还的功能，而是要按照合同规定的时间分期偿还贷款本金与利息，请大家注意好这一点。根据用户的画像可以知道该平台主要面向的是白领以及公务员这样的群体，在国企、事业单位或者是大公司工作的用户更容易获得批准并且可以获得更大的贷款额度。例如住在山东省济南市的一名叫时静的人，在一家外资企业里担任会计工作，之前由于家中急需用钱而向雨荷申请了一笔五千元人民币的短期贷款，日息为千分之三，并且被分成四十八期来偿还，她认为整个过程很正规并且服务质量也很好。
3月5日的时候，由于时静家里的装修需要用到钱，所以她在雨荷周转上申请了一笔贷款。首先登陆了该网站，并根据提示输入了自己的相关信息以及上传了身份证、银行卡的照片、社保缴纳证明和近半年来的工资流水单等材料。因为她已经是老客户了，所以整个流程进行得比较顺利，在大约一小时之后就得到了审批通过的通知书，并且获得了五千元人民币的授信额度。她选择了按月分期付款的方式来进行还款，每期为一个月的时间跨度，日利率为千分之三左右，在这样的情况下每月只需支付一百二三十元左右即可完成全部还款任务。对于时静而言这已经算是一个比较合理的负担了。
3、雁财e贷
雁财e贷在申请地域上较为宽松，在全国各地都可以办理，并无过多限制条件。新用户的首笔贷款金额一般为2000元至8000元之间，到账时间较快，在提交申请之后十二小时之内即可出账。日息约为千分之三十五左右，换算成年化率大概为12.74%左右，在同类型产品中处于中等水平。所需提供的材料包括身份证件、银行卡号以及联系电话等基本的信息，并不复杂。除了上述的基本要求之外，还需要满足一定的收入稳定性和良好的信用状况才可以顺利获得贷款资格。另外雁财e贷会要求用户提供一个紧急联系人的信息以备不时之需，在无法与借款人取得联系的时候可以通过此联系方式找到相关人员进行沟通。关于还款方式而言，则是采用随借随还的形式来操作，对于经常需要借贷的人来说非常实用。根据用户画像分析得出的结果显示该平台主要面向年轻人群体，在互联网企业、电商公司或者是自由职业者当中更容易被批准并且可以获得较大的授信额度。例如在云南曲靖经营电商的诸叔，由于资金周转困难而向雁财e贷申请了六千元贷款，日息为千分之三十五，并且分为四十八期偿还，他认为该平台比较符合自己做贸易的需求。
2月28日当天，由于库存积压导致的资金周转问题使得诸叔向雁财e贷提出了一笔贷款申请。首先下载并安装了该平台的应用程序，在线填写了自己的基本信息，并上传了本人及配偶的身份证明以及银行卡的照片资料；另外根据要求上传了过去六个月内的银行流水记录、店铺经营状况等文件；之后又花了大约四十分钟左右的时间完成了整个流程之后就得到了审批结果——获批金额为六千块人民币；随后选择了按月分期付款的方式来进行还款操作，每期支付利息约为一百三十五元人民币左右；对于诸叔而言这样的还款方式并不算太困难；此外他还表示该平台对于个人信用报告的要求相对较低，并且放款的速度很快；最重要的是它的年化利率并没有很高，在诸叔看来这已经算是一个不错的选项了；最后他还提到了客服人员的服务态度非常好，在遇到问题的时候可以得到及时有效的解决；因此诸叔认为这是一个值得信赖的选择。
4、蜂巢借网
蜂巢借网的主要申请地为一线及新一线城市如北京、上海、广州、深圳等城市，在此城市的居民可以享受到更好的服务。初次借款金额一般为一万至三万元之间，并且到账时间较快，在提交申请之后两天之内就可以拿到钱了。日息约为千分之四左右，换算成年化利率大概为十四点六七左右，在同类型的产品中处于较高的位置。申请时需提供的材料包括身份证件、银行卡号、工作证明以及居住证明等较为繁琐的部分。申请人年龄范围限定在二十二岁至五十五岁之间，并且要有稳定的收入来源并且符合一定的信用标准但是又不像银行那么严苛。对于借款人而言，除了最基本的个人信息之外还需要提供社保缴纳凭证或者是公积金缴纳证明来证明自己的工作稳定性以及偿还能力。蜂巢借网不允许进行随时取现的操作而是按照合同规定的期限分期付款所以一定要注意这一点。根据用户的画像可以看出该平台主要针对高收入群体尤其是从事大公司或者外资企业的员工更容易被批准并且可以获得更大的授信额度。雒明是广西崇左的一名员工，在一上市公司的销售部门工作，由于家中急需用钱，所以通过蜂巢借钱网贷款2万元，日息为千分之四，并且分成四十八期来偿还，他认为该网站比较符合自己有固定收入的情况。
3月1日当天，雒明由于家中装修缺少资金，在蜂巢借网上申请了一笔贷款。首先他在蜂巢借网上注册并登陆之后根据网站提示输入了自己的基本信息，并上传了本人身份证件以及银行卡的照片、社保缴纳证明和个人收入流水等资料。因为是老客户的关系所以整个流程进行得比较顺利，在大约一小时之后便得到了审批通过的结果并且获得了2万元左右的授信额度。雒明选择了按月分期还款的方式即每月偿还约833元人民币直到全部本息付清为止。对于雒明而言这样的还款方式并不算太重。此外他还表示该平台虽然利息较高但是授信额度很大而且审核速度很快非常适合像他这样有固定工作的借款人。另外雒明还称赞说该平台的服务人员服务态度很好遇到问题可以得到及时解决因此非常放心。
5、兔通钱匣
兔通钱匣在申请地域上较为自由，在全国各地都可以提出申请，并无过多限制。新用户的首贷金额大概为五千至二万元之间，到账时间较短，在提交申请之后十二小时之内就可以拿到贷款了。日息约为千分之一点五左右，换算成年化率的话大约是百分之五点四七的样子，在同类型的产品中处于较低的位置。所需要的材料主要有身份证、银行卡以及手机号码等，并不算多。主要的资格要求就是年龄在十八岁到六十岁之间、有一定的经济基础并且没有严重的信用问题（如果有小额信贷逾期的情况但是不是恶意欠款的话也可以被接受）。另外还需要填写紧急联系人的信息以备不时之需。关于还款方式，则可以选择随时还款的方式来进行操作，这对于经常需要借贷的人来说非常实用。根据用户画像推测出的信息显示该平台的主要目标群体是小微企业主或者个体经营者，在每月流水达到两万元以上的情况下更容易获得批准并且可以获得更大的授信额度。欧阳女士是来自山东省海阳市的一名商人，由于资金短缺的问题，她在兔通钱匣上贷款了1万元人民币，并且按照每天千分之一点五、一共四十八期的方式进行还款，她认为该平台比较符合自己作为小微企业主的需求。
2月25日的时候，欧阳女士由于进货需要资金周转，在兔通钱匣上申请了一笔贷款。首先下载了该平台的App，并按要求填写了自己的基本信息、上传了身份证及银行卡的照片以及紧急联系人的相关信息。由于她是从事小本经营的人士，所以又上传了自己过去六个月内的银行流水记录和店铺的照片作为佐证材料。之后把所有资料提交上去之后大约经过半个小时的时间左右就可以得到审批结果了，在此期间她的信用报告并没有受到太大的影响，并且很快就得到了批准并且获得了1万元人民币的授信额度。欧阳女士认为这样的速度已经很不错了，在之前的其他平台上申请时要么被拒掉要么利率过高。最后选择了分期付款的方式来进行还款，每期支付金额为208元人民币左右（每月），对于欧阳女士而言这并不是一笔很大的开销。此外欧阳女士还表示该平台对于个人信用的要求并不严格，并且放款的速度很快，在此基础上它的利息也比较低廉，非常适合像她这样从事小微企业经营的人群使用。另外欧阳女士还提到客服人员的服务态度非常好，在遇到问题的时候可以得到及时有效的解决。
对于“48期无视黑白贷款”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。大家可以尝试一下三家比较知名的平台：交通银行e贷通、通通钱包、金美信易贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在进行借款之前要核实好平台的资质情况，理性地去选择和使用这些服务，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
