今天我们来讨论一个比较实际的问题：征信有逾期贷款软件会查看征信记录吗？这样的问题非常有价值，因为它是直指人们在金融借贷市场上遇到的难题之一——征信逾期。征信逾期是一件很麻烦的事情，轻则阻碍贷款申请，重则造成资金链中断、生活质量下降。因此很多人的第一反应就是去寻找那些标榜自己不会查征信的贷款软件，认为这是解决问题的办法之一。但是实际情况又是怎样的呢？我们需要从各个角度进行深入分析。
从法律的角度看所有的合法金融机构，在进行贷款审批的时候都会依照《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的要求去查看并评价借款人的信用状况。这是法律规定给征信机构的权利，同时也是金融机构应该承担的责任。如果有一款声称自己不会查征信的贷款APP存在的话，那么它或者是非法放贷组织者，或者是打着法律旗号来逃避监管的人。我们要知道法律并不是可以随便玩弄的东西，而上述机构所做的事情很有可能已经违反了相关的法律法规，例如《刑法》中关于非法经营罪的规定、《商业银行法》里有关违规发放贷款的内容等。
另外，在监管方面中国金融监管体系越来越健全，在过去几年里对互联网金融行业的监管力度也越来越大。银保监会和中国人民银行等部门一再重申要严惩非法放贷、高利贷以及暴力催债等违法行为。“无抵押贷款软件”一般处于监管灰色地带或者本身就是违法组织，“无抵押贷款软件”的借款人没有得到任何保护，并且可能会遭受更大的法律风险。因此，在选择贷款途径的时候要小心谨慎地挑选出有合法资质并受到监督的金融机构来使用。
再来看道德层面知道借款人有信用记录不良的情况仍然怂恿他去贷款的行为本身就是不道德的，在这种情况下把借款人推入更深的债务泥潭就更不应该了。我们应该提倡一种负责任的借贷观念，即金融机构在获取利润的同时也应当履行好自己的社会责任，并且不能只顾自身利益而不管借款人的处境。同时借款人也应该具备一定的道德自律性，在遇到紧急情况的时候不要做出违法乱纪的事情来。
从风险的角度来看也是很重要的所谓的“不用查征信”的贷款软件其实存在很大的隐患。第一种就是利率的风险问题，因为这类公司不能够从正规途径获得借款人的信用报告，所以它们会向借款人收取很高的利息以及各种各样的费用来抵消自己的风险。这就很容易让借款人陷入一个“越贷越多”的困境中去。第二种就是暴力催收的风险了，在没有被监管的情况下，这样的公司所采用的催收方式通常都非常野蛮，并且有可能使用非法手段来进行逼迫——例如威胁、恐吓、侮辱或者非法拘留等等。第三种则是法律上的风险，在借款人不能按时还钱的时候，该公司的做法很可能是通过法律途径来进行追讨的，在这种情况下由于该公司本身的行为本身就是违法的，因此借款人的合法权利很难得到保护，并且还会面临一些不必要的法律责任。
从心理层面分析征信逾期会给个人带来很大的心理负担，比如自卑、焦虑和绝望等情绪，在这样的心理状态下的人很容易受到一些不正规的贷款软件的影响，认为这是唯一的出路来缓解自己的困境。但是由于人的心理比较容易受到外界因素的影响而变得脆弱起来的时候就会被一些不良商家所利用。他们用各种各样的宣传方式制造出一种可以轻松获得贷款、快速放款的印象使消费者放松警惕掉入他们的圈套中去。所以在处理好金融问题上要保持理智不要因为一时冲动做出错误决定。
从知识图谱的角度看征信系统属于现代金融业的一部分，它的功能就是搜集、整理、储存并发布个人及企业信用资料给银行等金融机构作为风险判断之用。征信系统好比一张大百科全书，上面记载着每个人从头到尾的信用档案，包含各种各样的贷款、信用卡以及公共记录等等信息。但是有些所谓的“不用查征信”的放贷软件却想避开这张大百科全书来创建一个不需要依靠征信系统的独立放款系统，在理论上这是不可能实现的，在实践中也违反了相关规定。因为信用风险是真实存在的，并且不管你怎么说都不会改变它对借贷结果的影响。
从动态评分以及风控原理的角度看正规金融机构在审核贷款申请的时候，并不是只查征信报告那么简单，还会用到很多种风控方法来判断借款人的信用状况，例如大数据分析、机器学习等等，在这个过程中会对借款人做一个持续性的打分。打分系统会根据收入情况、负债程度、还款能力以及生活习惯等因素来进行评判，并且给出一个比较完整的信用风险评价结果。但是没有征信数据支撑起来的风险评估体系就显得很单薄了，有的甚至连基本的功能都没有。因此它们不能够很好地衡量出借款人的风险水平，也就容易出现失误。
实操方案层面对于存在征信逾期且急需资金周转的人群而言，应该如何处理呢？第一点就是正视自己的问题，并不能逃避；第二点是和债权人进行沟通，在可能的情况下争取达成一个合理的解决方案；第三点是要改善自身的经济状况，提高收入水平的同时也要控制好支出；第四点是在新的借款途径上要小心行事，避免被一些没有资质的机构所骗入坑。
案例分享小张因一次意外造成征信有逾期记录，在求职、租屋时也遇到不少麻烦。为了缓解自己的经济压力，他相信了某个贷款软件上所说的“不用查征信”的说法，向其申请了一笔高额利息的借款。但是由于利率太高，所以很快就不能按期归还了，于是这家机构就用暴力催债的方式对他进行追讨。最后小张不但失去了财产而且还遭受了严重的心理创伤，并且对他的日常生活造成了很大的影响。
问答环节：
问已经申请了不需要查征信的贷款之后怎么办？
答第一点就是保持镇定，并不一定要慌张；第二步是马上搜集好相关的证据材料，包括借款合同、转账凭证以及催收的信息等等；第三步就可以去当地的银保监会或者公安局等部门进行投诉了；第四步则是主动地跟债权人沟通协商，希望能够得到一个合理的解决办法。
问怎样才能防止自己掉入“不管征信”的贷款陷阱中去呢？
答第一点就是要有正确的消费观，量入为出，不能乱借债；第二点是应该到正规的金融机构去贷款，比如说银行或者有执照的消费金融公司等等；第三点是要认真看清楚借款合同上面的内容，包括利率、费用以及还款的方式等等；第四点则是要提升自己的金融知识水平，能够辨别并规避掉各种各样的金融风险。
所以征信有逾期贷款软件不管征信的基本上都不靠谱，在选择贷款的时候要睁大眼睛，选正规合法的机构不要上当受骗，“不看征信”的贷款看上去很诱人其实是个坑，要想摆脱现状就必须脚踏实地地改善自己的经济状况。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“不用查征信、不管黑户、保证能批”的旗号来宣传的贷款信息都是不符合规定的，并且后面可能有非法放贷的风险。
2. 防骗提醒不随便相信陌生人发来的贷款信息，不随便透露自己的个人资料给他人，更不能把钱打入对方账户作为所谓的“押金”或者“服务费”。如果发现有异常的地方，请及时向有关部门报告。
3. 风险提示高利贷和暴力追债的风险很大，一旦涉及其中就会造成财产损失、信用受损以及法律后果。所以一定要小心行事，千万不要违法。
4. 理性借贷要根据自己的实际情况以及自身的条件来进行借贷，并且不能盲目地随大流，更不能让自己陷入过重的债务之中。
5. 寻求正规渠道如果遇到资金短缺的情况的话，应该首先去银行或者有执照的消费金融公司那里申请贷款，在看清楚合同内容之后再做决定，要明白其中存在的各种风险。
