提到“黑户”，想必大家并不陌生，“黑户”就是指征信系统中有严重的逾期记录，并且已经被银行或者金融机构列入黑名单的人群。这样的客户要想获得贷款的话，难度可想而知。因此市面上出现了很多打着“不管欠款多少”、“不管有没有征信”的旗号的贷款APP，听上去是不是很有吸引力呢？今天我们一起来揭穿其中的秘密，看看这些APP是否可靠。
从法律的角度来看，贷款并不涉及欠款的问题，所以是非法的行为。
按照法律规定，在审核贷款的时候必须要查看借款人的征信记录，这是强制性的要求，并没有可以商量的空间。而一些打着“不用查负债”的名义发放贷款的应用程序实际上就是在利用法律漏洞进行非法活动。如果被监管机构查处的话，轻则受到处罚，重则会被取消经营资格。
以一款宣称不需要查征信的网贷软件为例，在前几年的时候就因为存在违规放贷的问题而遭到银保监会的公开指责，并且被要求进行改正。该公司的负责人也因此受到了处罚。由此可见，法律这条不可逾越的底线一旦触犯就会受到相应的惩罚。
监管部门：多方把关、严密防范
除了法律法规之外，在监管方面也采取了严厉措施。中国人民银行、银保监会以及国家互联网信息办公室等多部门都对网络借贷行业实施了严格的监督管理，并且对于征信工作也十分重视，在每个环节上都制定了详细的规定。例如所有的接入征信系统的企业都要依照相关规定上报数据，不能有任何修改或者删除的行为，并且建立了黑名单共享制度，在一个企业出现逾期的情况下，其他的机构可以迅速得知相关信息。
所谓的“不查欠款”的软件就是对整个监管系统的一种挑衅，你认为可以瞒天过海，但是监管部门早已布下天罗地网。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的，不能有丝毫违背的地方
从道德的角度来看的话，“人无信则罔”，即没有信用的人不能生存下去。那么贷款时不考虑欠款的情况就等于是纵容了失信的行为。如果每个人都可以因为“不看欠款”而任意借贷的话，那么整个金融系统难道不会乱套吗？
比如小王由于之前的信用卡逾期被列为“黑名单”，于是他就听信了一个说法，即有一种软件不用看征信就可以贷款。于是他就马上下载并使用该软件去申请贷款。结果贷款成功了，但是没过多久就因为无力偿还而再次出现逾期的情况。因此他的信用状况越来越差，以后再想要贷款就会变得更加困难。所以诚信才是一个人生存的根本，不能为了眼前的蝇头小利而破坏自己的信誉。
从风险的角度看，高利贷就是一种损失大于收益的行为
标榜自己可以不用考虑还款能力的贷款软件，其实利息和各种费用都非常高。由于它的用户大多是信用较差的人群，因此为了弥补风险损失，它就设置了很高的利率。有的甚至已经突破了法律规定允许的最大限度，成为违法的高利贷行为。
比如小李由于征信问题，在一个不用查征信的app上贷到了五千块钱。但是过了一个月之后，还款额就变成了八千多元，并且年利率达到了二百多倍。这不是贷款而是圈套！
从心理上讲：侥幸心理，后果很严重
人们被这些软件所吸引的原因是心里存有侥幸心理，认为别人可以借用，自己也可以借用；只是一次性使用也不会有问题。其实这样的想法非常危险，一旦开始使用这类软件进行借贷的话就会掉入一个恶性循环中去。
比如小张因为一次意外的机会使用了“不用查征信”的软件贷了一些款，在之后的时间里又因为种种原因需要用钱的时候就一直用这个软件来贷款，因此越贷越多直到负债累累并且走上违法犯罪的道路。所以侥幸心理不可取，一旦开始就会难以收拾。
知识图谱：征信是怎么来的呢？
从知识的角度看，人们对于征信是什么样的认识存在误区。征信系统可以被视作个人的“经济身份证”，它包含了个人的所有借贷行为、还款情况以及逾期记录等内容。这些数据是由各个金融机构如银行、信用卡公司和网络贷款平台上传至征信中心进行整合后的结果。
比如你在申请信用卡或者贷款的时候，在你的征信报告中就会留有痕迹。如果能按时还款的话，那么就会留下好的信用记录；而如果出现逾期的情况，则会留下坏的信用记录。这些记录都会对以后的贷款申请产生影响。
动态评分就是指信用是怎样变化的呢？
征信报告不是固定不变的，它是随着个人的行为而变化的。比如你最近几个月都按时还了账单，那么你的信用分数就会提高；如果再出现逾期的情况，分数就会降低。这就是所谓的“动态评分”。
比如老李以前因为经营不善导致信用卡多次逾期，成为了一个“黑户”，但是经过反思之后他改正了自己的错误，并且开始按时还贷了。随着时间推移，他的信用分数也逐渐好转起来，最后又重新获得了良好的信用状况。所以信用是可以被修复的，只要愿意付出努力就行。
风控原理是什么？为什么银行要查看个人信用报告呢？
银行以及各种金融机构会去查看你的信用报告的原因就是信用报告对于它们来说是重要的风险评估工具之一。从信用报告中可以看到你是否有偿还债务的能力以及你是否有按时归还欠款的习惯等信息，以此来决定是否给你发放贷款。
如果征信报告中显示你经常出现逾期的情况的话，那么银行就会觉得你的还款意愿比较差，并且会拒绝你的贷款请求；而如果你的征信报告上显示你一直都是按时还款的话，那么银行就会认为你的信誉很好，并且会同意你的贷款要求。
实际操作方案：怎样才能恢复自己的信用呢？
如果由于某种原因成为“黑户”，也不要灰心丧气了，信用是可以被修复的。下面是一些具体的措施：
第一点就是按时还贷。这是最起码的要求，在任何情况下都必须做到这一点，不能出现逾期的情况。不管是信用卡、贷款还是其他的借款方式，都需要及时归还本金和利息。
第二、降低债务水平。尽量避免无谓的借款，并且要保持较低的债务比率，在一般情况下不要让债务比率大于百分之五十。
第三种方式就是增加收入，也就是提高自身的还款能力的一种方法，在此情况下可以采取的方式有找一份兼职工作或者做一些兼职的工作等等。
第四、要经常查看自己的信用报告，一旦发现有错误或者异常情况要及时纠正。
第五、寻求专业人士的帮助。如果自己无法解决的话，可以找专业的信用修复公司来帮忙，但是要记得要找合法合规的公司才行，否则就会被坑了。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：因为我的信用记录不好，所以我就不能贷款了吗？
答：不一定。尽管征信不好会加大贷款难度，但是并不意味着完全无法获得贷款。你可以选择一些对征信要求较低的产品，也可以通过信用修复来提升自己的信用情况。
问：没有经过征信审核的贷款APP可以借钱吗？
答：可以借到钱但是风险很大，这类软件一般会有高额利息和暴力催债等现象出现，并不推荐大家去用。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以去征信中心官网进行查询，也可以在银行或者信用卡app上查看。
重要提醒：
1. 不合规广告词是指不符合法律法规要求、存在误导消费者或者违反社会公序良俗等行为的广告用语。凡是标榜着“不用查征信、不管有没有负债、黑户也可以贷款”的宣传语都属于违规行为，这样的宣传主要是为了博取关注，并且会欺骗消费者。
2. 防骗提醒：不能随便相信没有查征信的贷款软件，因为这样的软件一般都有很高的利息和暴力催债的问题，在使用的时候很容易出现财产损失或者法律纠纷的情况。
3. 风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑。不能为了眼前的蝇头小利而损害自己的信誉。要知道诚实守信是做人做事的基本准则，在维护好自己信用的同时也是对自己的负责。
