在信息大爆发的时代里，各种各样的春节借款平台APP犹如雨后春笋般地冒了出来，其中一些号称可以给没有信用记录的人提供贷款的服务也受到了很多急需资金但是又因为征信问题而无法获得贷款的人的关注。但是这些看上去是为急需资金的人送去及时雨的借款渠道后面又有什么样的法律风险以及道德陷阱呢？今天我们就要对这个问题进行详细的探讨，并且从不同的角度为大家揭开“黑户春节借款平台APP”的神秘面纱。
从法律的角度来看，“黑户借钱”首先应该清楚的是，在法律允许的情况下才可以进行任何形式的借贷活动。按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的要求，出借人和借款人应当具有完全的民事行为能力，并且年利率不能超过法律规定最高限额。而“黑户”一般指的就是那些信用记录差的人群，在正规银行或者其他金融机构很难拿到贷款。一些不法机构就是利用了这一点推出了所谓的“黑户借款”，但是实际上这些机构往往会用虚假宣传、高利息、暴力追债等方式来谋取利益，已经触犯了《刑法》中有关非法经营、诈骗的规定。例如，在某地就发生过因为无力偿还“黑户贷款”的人被该机构以介绍工作的名义带到偏远地方非法关押的情况，最后该机构负责人的两项罪名都被判处有期徒刑。
监管层面的现状近几年来，我国金融监管部门已经开展了多次针对互联网金融领域的专项整治工作，《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》也明确规定了不得用诸如“黑户也能贷”之类的诱导性语言来进行金融营销宣传活动。但是仍然有一些机构钻空子，在没有得到相关部门许可的情况下注册了海外分公司，并且使用了所谓的“虚拟账户”，以此逃避监管。目前有关部门正着手建立起一个黑名单共享系统，并把不符合条件的企业列入其中进行失信联合惩戒。对于借款人的来说，在得知某家网贷平台没有获得《网络借贷信息中介机构备案登记证明》之后就应该引起注意了，因为这样的企业很可能是非法经营的企业。
道德伦理的拷问金融的本质就是为实体经济服务，“黑户借款”则成了一个用来割韭菜的工具。有的平台明明知道借款人的还款能力很差，但是仍然怂恿他们去借，并且故意制造出“多头借贷”的陷阱，把借款人推入更深的债务深渊中去。从伦理的角度来看，这样的做法违反了最基本的商业道德——即不能损害他人的利益。更为严重的是，在大数据的帮助下，一些平台可以准确地找到那些经济状况不佳的人群，并利用他们在春节期间购物时的心理需求以及面子问题来推出各种带有诱导性质的贷款产品，“精准收割”的行为已经引起了社会的关注。
风险剖析选择“黑户借款”的人会遇到很多种风险。第一种就是利率的风险，“黑户借款”平台为了吸引用户往往会打出很低的门槛来吸引大家的眼球，但是实际上他们所收取的服务费、管理费等等各种费用加起来之后的年化利率可以达到上百甚至上千%，远远超过了法律规定所能保护的最大限度。第二种就是隐私安全问题，“黑户借款”平台一般都会要求用户提供自己的手机号码以及相关的个人信息，在这些信息泄露出去之后就有可能会被用作其他的不法用途。第三种就是催收的风险，“黑户借款”平台的催收方式通常比较激进，并且还会采取一些违法的行为来进行催收工作，比如打电话给用户的通讯录上的几百个电话号码进行骚扰。
心理层面的操控春节是中国最重要的一个传统节日，在此期间人们会进行家庭聚会、走亲访友等活动，因此借款人会产生很强的“面子需求”。一些平台就利用了这一心理，在其平台上推出了诸如“红包借款”、“礼金周转”之类的项目，并且声称可以用来在春节期间消费。另外还设置了快速到账、不需要面对面签约等功能来降低借款人的决策难度。从行为经济学的角度来看，“即刻满足”的诱惑和春节前后消费者购买力旺盛的现象相结合起来很容易造成不理智的借贷行为。更为隐秘的是有些平台使用了“好友借款”的方式使借款人看到有人借出了五千块钱的样子从而激发起借钱的愿望。
知识图谱和识别技术为了辨别出所谓的“黑户借款”平台，“黑户借款”平台的特点可以从以下几方面来判断：第一种就是看该平台是否有正规的营业执照以及相关的资质证书，在官方网站上会看到明显的公示栏，并且上面会有金融许可证和ICP备案等相关信息；第二种是通过审查借款合同的内容来进行判断，比如有没有砍头息、逾期利息滚入本金等等不合法的行为；第三种就是对客服的服务态度进行考察，在遇到关于年利率或者逾期之后会怎样处理等问题的时候，如果客服人员回答得模棱两可的话就可以断定这是一个有问题的平台了；第四种就是去应用商店里查找该平台的相关评价信息，看看有没有人提到过暴力催收或者是虚假宣传的情况出现；第五种就是在平时的工作当中建立起一个属于自己的知识库，在接触到各种各样的平台时把它们的特点、收费标准以及催收的方式都记录下来并存放在里面作为日后风险预警用。
动态评分系统的分析正规的借贷平台一般会用到一个复杂的动态评分体系来评判借款人的信誉情况，比如过去的还款记录、社会关系以及消费习惯等等。但是所谓的“黑户借款”平台却常常使用一种叫做“先上车后补票”的方法来进行放贷操作，在此过程中他们会把贷款发放出去之后再用高额的利息来弥补可能出现的风险问题。也就是说，在这样的情况下之下，借款人所要付出的实际利息将会远远大于最初的本金数额。比如说有一个平台声称的日利率只有0.05%，看起来很便宜的样子，但是如果再加上各种各样的手续费和管理费的话，那么它的实际日利率就会达到0.2%，也就是一年之内需要支付将近200%左右的利息。另外还有一些隐性的收费项目，比如以“服务费”的形式出现的各种固定的费用，在还款的时候才会被计算出来，并且让借款人产生误解认为自己的花费并没有这么多。
风控原理和操作方法正规金融机构的风险控制一般分为三个阶段：贷前、贷中、贷后。其中，在贷前会进行征信查询以及大数据分析来判断借款人的还款能力，在贷中会监督资金流向防止被挪用，在贷后则建立了预警系统及时干预。但是，“黑户借款”平台却跳过了上述所有步骤只做最基本的的身份核实和手机验证就给贷款了。所以对借款人来说最好的办法就是：第一种是设立紧急备用金按照六个月的生活费用来准备；第二种是通过合法途径比如去银行申请信用卡或者向消费金融公司借钱；第三种是在每个月开始之前做好预算规划好春节期间要花的钱然后不要冲动消费；第四种就是在遇到问题的时候留有证据比如借款合同、聊天记录等等以便于日后维权。
案例警示张先生因为要给亲戚朋友送礼而向一家叫做“黑户借款”的平台借了1万元钱，并且没有认真看过上面的小字部分就签下了合同。按照合同上的约定每天要付给他0.1%的利息，在还款的时候才发现除了本金、利息之外还要另外交纳出借款额百分之二十的服务费以及五分的服务费。最严重的是这家公司的工作人员把张先生欠下的债务信息泄露给了另外三个贷款公司，使得他在很短的时间内接到了好几个催债电话。最后在律师的帮助下才解除了与该公司的合作关系，但是已经花费掉了两千多元人民币。
问答环节：
问：如果我的信用记录不好，去正规的银行贷款都很难的话，那么这样的平台是否值得我去试一试呢？
答案是不可以的，因为这样的平台一般都是靠贷款来维持运转的，这样就会造成债务不断累积的情况发生。可以考虑使用正规银行推出的“助贷产品”，并由第三方机构进行担保。
问：怎样算出真实的年化收益率呢？
答案是用IRR（内部收益率）公式把所有的费用都算进去，可以用手机自带的计算器或者Excel来完成。
如果遇到暴力催收的情况应该怎样做呢？
答：马上停止还款，并且向银保监会和12377网络举报平台进行投诉，在此期间要保存好所有的证据材料，比如电话录音、短信截屏等等。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行如下界定：“黑户专享”、“无脑下款”、“秒到账无门槛”等等带有诱导性质的语言的借款平台都属于违规宣传行为，大家不要轻易相信。
防骗提示：不要被那些要你提前交纳“保证金”、“解冻费”的骗局所迷惑，正规的借贷行为是不会收取任何预付款项的。
风险提示：春节期间借贷要量力而为，年利率超过36%以上的部分不受法律保护，请保存好相关合同以便于日后维权使用。
