在当今的社会中，“黑户”对于很多有资金需求的人而言就是一块大大的石头压在心头。由于种种原因没有建立起良好的信用记录，在传统的金融机构面前很难得到贷款的机会。但是，并不是没有解决的办法。“黑户”的人们可以去哪里申请到贷款呢？又该如何在获取贷款的过程中保障自身的权益不受侵害呢？接下来就让我们一起看看吧。
所谓的“黑户”一般是指央行征信系统里无任何信用信息或者是存在不良信用记录的人群。这些人的主要原因是缺少正规金融渠道进行正常的借贷活动。“黑户”的定义并不是指完全没有信用记录的人，而是指由于各种各样的原因而没有与银行建立起正常的信贷关系的人。
那么对于黑户群体而言，有哪些比较靠谱的贷款平台呢？从监管合规的角度出发的话，可以优先选择具有正规金融牌照的互联网金融平台。这类平台一般都会接受银保监会等相关监管部门的监督，并且在经营过程中要遵守一系列法律法规。比如一些持牌的消费金融公司虽然也用到了央行征信系统，但是往往有自己的风控体系来对一部分黑户进行放贷。
按照风控的基本原则，正规的平台一般会采取多种方式来进行风险控制，在除了传统的征信查询之外还用到了大数据分析以及人工智能等技术对消费者的消费习惯、社会关系和所使用的设备等情况进行综合考量从而得出一个动态评分的结果以此来判断消费者是否存在违约的可能性。
另外，在道德上也要加以考量。有的平台没有直接查询央行征信系统，但是可以通过其他途径获得用户的信息。这样的行为是否符合法律规定呢？这要看该平台是否有用户的明示许可。按照《个人信息保护法》等有关法律的规定，任何组织或者个人在收集、利用个人信息的时候都要遵守合法、正当、必要的原则，并且要得到当事人的认可和授权。
从知识图谱的角度看，黑户贷款市场就是一个复杂而庞大的系统，在这个系统里除了传统的持牌金融机构之外还有许多新的金融科技企业利用自己的风控模型来给被主流金融体系所忽略的人群提供服务，这些企业的门槛比较低但是也存在一定的风险。
以张先生为例，在创业失败之后由于存在一笔逾期记录而被列入了“黑名单”，传统的商业银行已经不再接受他的申请了，但是某家持牌的消费金融公司根据对张先生收入证明、社保缴纳情况和手机使用习惯等方面的综合考量后仍然给其发放了一笔五万元人民币的贷款。由此可见即使是被列为“黑户”的人也有可能拿到正规金融机构发放的贷款。
从心理上讲，黑户人群会承受很大的压力与焦虑，由于自身信用问题而感到自卑，为了快速获得资金而盲目追求结果，很容易受到非法机构的诱惑。所以在选择贷款平台的时候要保持清醒理智的态度，对于那些声称“不管有没有征信都可以放款”、“百分之百能成功”的公司要提高警惕。
从操作层面看，黑户要想得到可靠的贷款的话，可以按照以下几步来做：第一，整理好自己的财务情况，即收入、支出以及资产等等；第二，在几个有资质的互联网金融平台上咨询一下他们的放贷标准和程序；第三，准备齐全所需要的申请资料，并且如实填写相关信息；第四，在此之后要静候审批的结果出来，在遭到拒贷的时候也不能放弃希望，还可以换一个平台或者是改善自身信用状况之后再试一次。
风险提示同样重要，黑户贷款一般会带有较高的利息以及较为苛刻的还款条件，这是由于平台要承担较大的风险，所以才会用上述的方式来弥补可能发生的损失，在此之前请务必认真研读合同中的各项条款尤其是有关利率、还款方法以及逾期罚款的规定等事项以保证自己可以履行好自己的还款义务。
动态评分是黑户贷款平台常用的一种风控方式之一，即用户的信用分并不是固定不变的，在用户行为发生变化的时候会随之改变。比如用户按时还贷的话，信用分数就会提升一些，并且以后可以拿到更大的贷款额度；但是如果有逾期的情况发生的话，则会导致分数降低甚至被拒贷。该机制的目的就是促使用户养成良好的还款习惯来改善自己的信用状况。
问答部分：问：黑户贷款的利率会不会比普通的贷款更高一些呢？答：一般情况下是这样的，由于黑户意味着更大的信用风险，所以平台会把较高的利率作为补偿。但是各个平台之间利率相差很大，最好多比较几家再做决定。
问：没有工作证明的黑户可以申请到贷款吗？答：有可能，有些平台会考虑到其他的收入来源证明上，比如经营收入、投资收益等等。但是如果没有稳定的收入证明的话，那么得到贷款的可能性就会很小了。
问：黑户贷款会对以后的信用记录产生影响吗？答：会的，按时还款可以改善信用状况，而逾期则会使情况更加糟糕。所以即使是在黑户的情况下进行贷款，也应该重视起还款的责任来。
从风险控制的角度来看，黑户贷款平台一般会使用“多头风控”的方法来判断借款人是否有多个平台同时申请贷款的情况，并且一旦发现借款人负债过多就会拒绝其借款请求。该种方式能够有效地避免借款人被卷入到债务危机中去，从而保障了借款人的个人财产不受损害。
从道德的角度看，我们也要考虑这样一个问题：黑户人群是不是可以被排斥在正规金融业务之外呢？随着金融科技的进步，越来越多的企业正在尝试给那些传统的金融机构无法触及的人群提供服务。这样的做法不仅可以满足黑户人群的实际需求，还可以推进金融包容性的提高，使金融服务更加公正合理。
另外，在选择贷款平台的时候一定要注意它的合法性问题，那些声称“没有任何限制”、“百分之百能贷到”的平台存在很大的风险。所有的贷款都必须经过严格审查才能获得批准，而一个平台如果能够避开这一过程的话就说明它是非法的或者甚至是欺诈行为。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不看征信”、“百分百放款”、“无需抵押”的说法都是虚假宣传的一种表现形式。
防骗提示：不能给任何网站缴纳“保证金”、“服务费”之类的预付款项，在没有收到贷款之前不能向对方转账汇款。
3、风险提示：黑户贷款一般会带有较高的利息以及较大的风险，在做出决定之前要对自己的还款能力进行充分考虑，以免因为一时冲动而造成更大的损失。
