征信黑、征信差、征信烂的情况下，在网上进行分期付款的时候应该选择什么样的平台呢？这个问题其实并没有那么简单，因为它的背后涉及到了金融、法律以及心理学等多方面的因素。当人们遇到征信方面的问题之后，往往会急切地去寻找所谓的“救星”，但是却忽视了这些平台所存在的风险以及是否符合相关法律法规的要求。今天我们就一起来探讨一下这个问题，并且从不同的角度给大家揭示出网上分期的实际状况。
什么是征信黑、征信差、征信烂呢？
首先我们要弄清楚什么是“征信黑、征信不好、征信烂”，它们分别代表什么意思，在法律以及金融领域里又有着怎样的含义？所谓征信就是指一个人的信用状况，也就是人们过去所进行过的借贷活动以及偿还能力等方面的信息都会被保存下来，并且会反映到个人的信用报告当中去。所谓的“征信黑”一般是指那些有过严重的违约行为、经常出现逾期现象并且已经被列入失信被执行人名单的人群。
第二部分 网上分期平台选择的角度和法律、监管角度
在网上分期购物的时候要优先考虑法律法规以及监管部门的要求。我国互联网金融市场受到非常严格的监管，尤其是对于个人贷款和分期付款这类业务而言。只有获得了相关金融许可证的正规网站才可以开展经营活动，例如网络小贷许可证或者消费金融许可证等等，而这些许可证是由中国人民银行、银保监会等部门来审批发放并加以监督的。所以在挑选网站的时候必须要确认它有没有合法经营资格。
从道德和风险两个方面来考虑
除了法律法规以及监管部门之外，道德与风险也应当成为消费者在选择网络分期付款服务的时候需要考虑的重要因素之一。部分平台为了牟取暴利，在合同里设置了不公平的价格条款，并且还存在诱导用户陷入更大债务危机的行为，在实际操作过程中已经出现过很多次了。例如有的平台打着“低门槛、快放款”的旗号来吸引信用记录差的人群，但是实际上它们会在合同里面写上很高的利息和违约金。
第四种情况就是由于心理原因造成的，即为什么征信记录差的人会被“高利贷”所诱惑呢？
征信不良的人一般会承受很大的心理压力，他们会感到焦虑、迷茫和绝望，并且还会产生自我放弃的情绪。因此，在这样的情况下，“不要看征信”、“快速放款”的高利贷公司很容易钻空子，利用借款人急于求成的心理来吸引他们上钩。这些公司的贷款条件看上去很诱人，但是实际上存在很多隐患。
五、知识图谱：怎样才能对网上分期平台有一个完整的认识呢？
为了对一个网上分期平台有一个全面的认识，我们要建立一个知识图谱来包含它的背景、资质、利率、费用以及用户评价等等各个方面的情况。第一种方式就是通过国家企业信用信息公示系统或者金融监管部门官方网站等方式去获取该平台的相关资质和背景信息；第二种方法则是查看该平台公布的利率及各项费用是否公开透明，并且是否存在一些隐形的服务费；第三步就是根据其他消费者的评论与反馈来判断出该平台的实际经营状况如何。
六、动态评分和风控原理是什么意思？平台又是怎样来判断你是否有还款能力的呢？
大部分网上的分期付款平台都会用到动态评分以及风控模型去评判借款人的信誉好坏，在这个过程中他们会把借款人的征信状况、收入水平、负债程度、社会交往等多方面的情况都纳入进来进行考量。如果一个借款人的征信记录不理想的话，那么该平台就会给他设定更高的利息或者干脆就不给放款了。所以即便你的征信存在问题也未必就一点希望都没有了，只是要看这个平台所使用的风控模型会不会觉得你可以按时还钱而已。
第七部分 实操方案：怎样才能找到一个合适的网上分期平台呢？
在网上分期付款的时候要遵循以下几个步骤：第一，确定好自己的借款目的以及还款能力之后再决定是否去借；第二，在选择分期付款平台的时候一定要选择有合法经营资格并且利率公开透明、用户评价好的平台；第三，在签订合同时要注意合同中的利率、手续费以及违约金等内容，并且要弄清楚其中的意思；第四，在条件允许的情况下最好先小额度试一试该平台的实际运作状况。
八、案例分析：一个信用记录不好的人是如何借到钱的
小张由于发生了一次意外而造成征信记录上有逾期的情况，在此之后他就急需用钱来治病以及维持日常生活开销了，但是之前的传统银行贷款已经不可能实现了。于是他就开始在网络上找寻可以提供分期服务的平台。一开始的时候，他被一家声称不用看征信的平台所吸引，但是在申请了之后才发现该平台的年化利率竟然达到了36%以上，远远超过了国家规定的最高限额。后来他又通过别人的推荐找到了一家比较正规的消费金融公司，并且虽然它的利息稍微高一些但是合同内容非常清楚明了而且每个月需要偿还的钱也不多。从这个例子中我们可以看出选择正规平台的重要性。
九、问答部分：有关于网上分期平台的一些常见的疑问
问：征信不好就一定没有贷款的机会了吗？
答：并不是所有的平台都会因为征信不好而拒绝借款人的申请，还会考虑到其他的因素比如收入和负债情况。所以要找可以接受你的条件的平台。
问：怎样才能知道一个网上的分期付款公司是不是合法的呢？
答：可以查询该平台是否有金融许可证，也可以看合同内容以及查阅用户的评价来判断是否可靠。正规的平台一般都会在官网上公开自己的资质信息。
问：网上分期付款的利息以及各种费用能不能谈一谈呢？
答：一般来说，利率、费用都是固定的，但是有的平台会根据借款人的信用状况给予一定的优惠。可以试着跟平台的客服人员联系一下，看看能不能谈一谈。
第十部分 结论：理性借贷，避开陷阱
征信不好的情况并不可怕，最让人担心的就是在困难的时候失去了理智，在高利贷平台上迷失了方向。所以在选择网上分期平台的时候要从法律、监管、道德以及风险等多方面进行综合考虑，并且保证自己所从事的借贷活动都是合法合规并且安全可靠的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以做到“不用查征信”、“低门槛”、“迅速出账单”，并且利率很高的广告内容，都有可能存在问题，需要引起注意。
防骗提示：不轻信陌生人提出的借款建议，特别是那些要先交钱才能使用的服务。
3、风险提示：借贷存在风险，出借要慎重；保证自己有能力偿还债务，防止掉入债务漩涡中。
