提到征信出现逾期的问题时，很多人会感到非常焦虑，在急需用钱的时候更是如此。但是实际上，并没有想象中那么糟糕。今天我们一起来看看，如果真的存在一些征信上的小问题的话，有没有什么手机软件可以起到一定的帮助作用呢？前提条件是你要弄清楚其中的道理，不能被表面的现象所蒙蔽。
首先我们要知道征信逾期并不是一件可耻的事情，在生活中每个人都会遇到资金短缺的情况。其次我们要了解逾期会对我们的贷款造成怎样的影响，也就是银行或者其他正规机构查看征信报告时会把征信报告当作天气预报来用以判断风险大小，如果有过逾期就会被认为还款能力降低一些从而被要求提高贷款利率甚至拒绝放贷。
那么如果我们的征信真的存在逾期的情况，是不是就没有办法了呢？其实并不是这样的。目前市场上有很多互联网平台，在评判用户的信用状况时，并不只依据征信报告，还会考虑用户在该平台上产生的各种消费数据、还款习惯以及社交网络上的相关信息。虽然这类平台对于征信的要求可能会稍微低一点，但是它的利息和服务费却未必便宜。
从法律的角度来看，《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国消费者权益保护法》规定所有的借贷行为都要符合合法、自愿、公平、诚信的原则，在此前提下即使你的征信出现了逾期的情况，对方也不得以此理由来强迫你接受不合理的要求，例如高额利息或者额外费用等。如果遇到这样的情况你可以选择拒绝，并且还可以向有关部门进行举报。
关于监管的问题，在我国对网络借贷行业有严格的法律规定，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定了网贷平台借款利率不能超出国家规定的上限，因此如果某平台上的借款利率过高的话，那么就有可能存在违规的情况。
那么我们再来说一说道德问题吧。尽管借钱是出于紧急情况，但是我们也要有个起码的道德准则。比如不能因为自己的信用记录不好而故意隐瞒信息、编造虚假信息来贷款。这样的做法既不合乎道义又会违法。即使你成功地贷到了款，在之后被查出存在欺诈行为的情况下所面临的后果将会更加严重。
从风险的角度看，我们要非常谨慎。有的平台用“即使有逾期也可以借钱”的名义来吸引用户借款，其实就是在误导大家去贷款。这类平台的利息很高，并且还款方式也很复杂，很容易让借款人陷入“靠贷款还贷款”的困境中去。最糟糕的情况是，一些平台会搜集用户的个人信息，并且会被用来做违法的事情。
从心理上来说，我们也应该有一个良好的心态。征信出现逾期的情况，确实会给人带来焦虑、自卑等情绪，但是我们要知道这是过去的事情了，并不能够代表现在的自己怎么样。所以我们要从中吸取经验教训，在以后的生活当中改正自己的缺点，提高自身的信誉度，而不能因此就一蹶不振。
提到知识图谱的话，并不是征信逾期这样的问题就孤立存在了。后面还有许多与之相关的金融知识，例如信用评分、风险管理以及利息计算等。如果对于这些内容有所认识的话，在借贷时就会比较理智一些，并不会轻易受到各种花言巧语的影响。
动态评分也属于我们要知道的内容之一，在线平台一般会依据用户的还贷情况来对用户的信用分进行实时更新，如果用户能够及时归还贷款的话，则用户的信用分数就会慢慢变好，之后申请贷款或者降低贷款利率都会比较容易一些。
从风控的角度看，任何一家合法的借贷平台都有自己的风控系统，该系统可以包含对你身份认证、收入证明核实以及消费习惯分析等内容，在你存在不良信用记录的情况下，该平台会对你进行更为严格的审查来保证风险处于可接受范围内。
在实际操作方案中，我们可以分步来进行。第一种方式就是选择一些对于征信要求不严格的互联网平台进行申请，例如一些消费金融公司或者是互联网银行推出的信用贷款产品等。这类平台一般审核速度快、流程简便。但是要注意的是，这类产品的利息可能会比较高，所以在决定之前要对自己的还款能力做一个评估。
另外还可以选择担保贷款、抵押贷款等方式来获得资金。比如你拥有房产、汽车等有价值的物品的话就可以用它做抵押向银行借贷。即使你的信用记录中存在逾期的情况，银行也有可能会批准你的借款请求，因为它们可以凭借你所拥有的财产进行风险控制。
另外还可以了解一下小额贷款公司或者是民间借贷公司的信息，它们的准入门槛可能会比较低一些，但是也要谨慎对待，因为这类公司的利息通常很高，并且有的公司可能存在违规行为。所以在贷款前要认真查看合同内容，弄清利率、费用以及还款方式等事项。
比如小明由于曾经有过一次信用卡逾期的行为，在自己的信用报告中留下了不良记录。之后因为家里急需用钱，想要贷款五万块钱。一开始他去了一家互联网消费金融公司的网站申请贷款，但是被告知不能办理。于是他就找了一个朋友帮忙联系到一家小额贷款公司，并且顺利地获得了这笔贷款。但是该小额贷款公司的利息很高而且还款方式也很麻烦，所以小明很快就陷入到了“以贷养贷”的境地之中，最后只好向律师求助。
问答部分我们也可以解答一些常见的问题，比如“征信上有逾期记录的话还可以办理信用卡吗？”答曰：可以但是难度加大，在审核信用卡申请的时候银行还会查看你的征信报告，如果有逾期的情况出现的话就会被拒之门外或者是给一个很低的信用额度。
比如有人会问到：征信逾期记录要多长时间才能被清除掉？按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件结束之后开始计算五年的时间段内。也就是说，如果逾期记录已经被还清并且超过了五年的期限的话，在你下次查询自己的信用报告的时候就看不到这个逾期记录了。
另外再讲一下具体的一些手机软件，“微粒贷”、“借呗”等互联网银行推出的信用贷款产品对于征信的要求比较低但是利息却很高，“捷信”、“马上金融”等消费金融公司的征信要求也比较宽松但是利率以及各种费用也会比较高。
总的来看，征信上有逾期记录，并不代表你不能借钱。重要的是要弄清楚各个借贷渠道的优点和缺点，根据自己的实际情况来决定使用哪种方式，并且要注意防范风险，不能被一些不合理的要求所蒙蔽。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称有“零门槛”、“低利率”、“瞬间到账”的贷款宣传语都有可能存在问题，而正规的贷款网站是不会作出如此夸大的声明的。
防骗提示：对于需要在出借前缴纳各种费用（如手续费、押金等）的网贷公司要提高警惕，因为这些网贷公司很有可能是骗子。正规的贷款机构一般都不会在放款之前向借款人收取任何费用。
风险提示：在出借资金前要认真阅读合同内容，弄清利息、费用以及还款的方式等事项。不能随意借贷，要依据自身的经济承受能力来确定借款数额及时间长短。
