最近经常有人问起我关于征信上有逾期记录尤其是网贷方面的问题，在哪里可以更容易通过审批呢？这个问题其实很复杂，并不是简单的“有”或“没有”就可以回答了，里面涉及的因素太多，需要细细道来。今天我们来聊聊这个话题，从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行探讨和分析。
我国有关征信方面的法律规定非常严格，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》都对此做出了明确规定，即征信机构在进行个人信息处理的时候必须要遵守合法、正当、必要的原则，并且需要得到信息主体本人的认可才可以进行。因此任何单位和个人都不可以擅自获取、利用、修改或者传播个人的信息资料，在没有逾期的情况下也不能因为存在不良信用记录而受到不公平对待或者被拒绝对方合理的请求。这已经到了法律不允许的地步了。
从监管的角度来看，中国人民银行以及国家金融监督管理总局（原银保监会）等部门对于信贷业务尤其是网络借贷业务有着非常严格的规定。这些规定主要包括但不限于以下几点：落实借款人的资格审查制度；全面公开贷款信息；保障借款人的合法权益不受侵害；预防过度消费和非法催收等问题的发生。监管部门所设定的各项标准主要是为了保护广大人民群众的利益不受损害，并且避免出现金融风险的情况发生，从而维持良好的金融市场环境。因此，“不管有没有信用记录都可以申请到贷款”的宣传语，在很多情况下都属于违规甚至违法的行为。
从道德的角度看，诚实守信是中国人民的传统美德，在现代社会中也成了市场经济的基本要求。如果一个人连自己都不要了的话，那么还有什么规则可以遵守呢？征信报告中的逾期信息，并不是简单的过去还款情况的体现，而是对个人信用状况以及履约能力的一种概括。而那些明知故犯、置法规于不顾地为有严重逾期历史的人提供贷款服务的组织和个人，则是在纵容不诚信的行为，并且在破坏整个社会的信用系统。
谈到风险的话就多得很了。首先就是法律上的风险，假如某家机构违反规定给有严重逾期记录的人放贷，在产生纠纷的时候这家机构就要负起责任来，会被罚钱、被吊销执照或者被判刑。其次还有信用风险，放出去的钱如果因为借款人的逾期或者是其他的原因而无法收回怎么办呢？最后一种就是声誉风险了，一家机构因为违法经营被曝光之后，它在市场上的形象就会遭到严重的破坏，很难再重新站稳脚跟了。
从心理的角度看，逾期记录给人们带来的影响也非常大。由于曾经出现过逾期的情况而使一些人产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，觉得自己的生活受到限制，在任何事情上都做不好。如果这样的心理状况持续下去而不加以改善的话，则会对人的生活以及工作产生更加严重的不良影响。因此除了要重视逾期记录之外，也要注意它所造成的心理问题，并且尽力去帮助有过逾期经历的人们恢复自信、重新回归社会。
那么从知识图谱的角度来看的话，征信系统就相当于一个大大的知识图谱，里面包含了每个人的各种信用行为数据，比如贷款、信用卡使用情况、担保关系以及各种公共记录等信息。而这样的知识图谱又是依靠着复杂算法与模型来进行创建与维护的，在此过程中会根据个人的行为变化而改变对于该人所做出的信用评价结果。因此即便曾经出现过逾期的情况，在之后良好的还款表现之下也可以使自己的信用分数得到改善。
动态评分是征信系统的又一特点，在传统上信用评分是固定的、只反映某一时刻的个人信用情况的情况下，现在的征信系统尤其是互联网征信系统所使用的则是动态评分方式，即会随着个人最新的表现而变化。因此如果近期你按时还了款的话，并且以前有逾期记录的话，那么你的信用分数仍然可以得到提升；相反地，如果你又出现逾期的情况的话，则会导致你的信用分数降低。
从风控的角度看，在审核贷款的时候，金融机构一般会用到很多种风控模型以及各种各样的方式去评判借款人的信用风险。其中一些是用传统意义上的统计学的方法来进行评价的，而另一些则是利用了机器学习或者大数据分析等手段来进行判断的。所有的这些都会对借款人的征信状况、收入水平、负债程度、工作状态、住所条件等等诸多方面的信息进行考量之后再做决定。因此即便你是有逾期记录的人，在其他的方面如果做得不错的话（比如说收入稳定、负债适度），你也还是可以拿到贷款的。
在实际操作方案中，假如你真的存在逾期的情况但是又需要贷款的话怎么办？第一种情况就是你要弄清楚自己逾期的具体情况是什么样的，包括逾期的数额、时间长短以及原因等。第二种情况就是你要积极地和征信机构进行沟通，在发现自己的逾期记录出现错误的时候要及时提出异议申请。第三种情况就是即使你的逾期记录是真实的也要尽快把欠下的钱还清并且继续保持良好的还款习惯以期慢慢改善自己的信用状况。第四种情况就是在选择贷款机构的时候一定要挑选正规合法的机构而不能被那些不管有没有征信都可以贷款的虚假宣传所迷惑。
以小王为例，在他之前的一次创业中由于资金链断裂导致了几笔网贷出现逾期的情况，并且数额并不大但是已经对他的个人信用造成了影响。之后小王想要购房并且申请按揭贷款的时候就变得很焦虑不安了。他曾向多家贷款中介询问过相关事宜，其中一些中介表示可以通过支付一定的费用来帮助其整理资料、办理贷款手续。起初的小王也曾心动过，但是考虑到这既不合乎道德又存在很大的风险——如果被银行察觉到的话将会面临严重的后果。因此最后他选择诚实面对自己的逾期记录并用合法的方式去申请房贷。尽管整个过程十分漫长但是最终还是顺利地拿到了房贷。该事例告诫我们只有做到诚信才能成为真正的通行证。
再来一个问题和答案：如果有逾期记录的话，是否就不能再申请到贷款了呢？答案是不一定。虽然逾期记录会对贷款审批造成影响，但是并不意味着完全不能贷款。只要逾期程度不大，并且之后能够按时还款的话，还是可以拿到贷款的。最重要的是要从整体上考虑个人的信用状况，比如收入水平、负债情况以及工作的稳定性等。
问：有说可以不用看征信报告也不用查银行流水的贷款是真的吗？答：基本上都是假的。正规的放款公司，在审核贷款的时候会查看借款人的征信情况以及银行流水等信息，这是正常的程序。而那些声称自己不需要查看征信报告或者银行流水的放款方式，大部分属于高利贷、诈骗或者是违法经营的行为，存在很大的风险。
问：如果我因为不可抗力的原因产生了逾期记录，比如说生病或者失业了，那么有没有什么方法来弥补呢？答：有的。你可以向征信机构提交相关证明文件，例如医院出具的疾病诊断书、失业证明等，并提出异议申诉。征信机构在审核之后确认逾期是由于不可抗力造成的情况下，会对你的人行征信报告做出相应修改。但是需要注意的是，并不是所有的逾期都可以得到修正，在具体情况下还需要根据实际情况而定。
怎样才能改善自己的信用状况呢？答案是：改善信用状况需要一个漫长的过程，并且没有捷径可以走。最好的办法就是一直保持着良好的还款习惯，在所有的债务都还清之后再也不会出现逾期的情况了。另外也要合理地使用信用卡以及贷款产品，不能让自己陷入过度负债的状态中去。最后还要经常查看自己的征信报告来了解自己目前的信用情况，并且要及时地发现并且修正其中存在的错误信息。
说到底就是这么回事：征信记录很重要但是又不完全重要，在你有逾期记录的情况下也不要灰心丧气、自暴自弃，而应该端正态度、积极主动地去偿还债务、改善自身信用状况，并且随着时间推移，你的征信记录也会慢慢好转起来。另外还要提高警惕性，不能轻信一些违法违规甚至是犯罪的行为和宣传，以免造成不必要的损失。
征信逾期网贷审批通过的可能性大吗？这并没有一个简单明了的答案，在法律、监管、道德、风险、心理学以及知识图谱等众多因素的影响之下，网贷审批的结果会受到各种各样的影响。今天我们从多个角度对这个问题进行了解释和说明，希望可以给大家带来一些帮助。要记得，诚实守信才是最好的通行证，保护好自己的信用记录就等于为自己未来的道路铺路。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用看征信、不用查流水、可以百分百放款”的贷款广告，基本上都是违规甚至是诈骗的行为，请大家一定要注意防范。第二点，在申请各种贷款之前要对贷款公司进行调查核实，选择正规合法的金融机构来办理业务，不要被高利贷或者诈骗所骗。第三点，保持良好的个人信用状况非常重要，即使是曾经出现过逾期的情况也要及时归还欠款，并且继续保持之后的良好还款习惯，不能用非法手段去美化自己的信用记录。
