提到“黑户”，很多人都会感到紧张不安。“黑户”的出现一般是因为个人信用记录出了问题，比如逾期还款、欠款不还等等更为严重的状况。这就相当于给一个人贴上了标签，在传统的金融机构看来，这样的人都很难获得贷款了，甚至是不可能的。因此一些急需资金而又因为信用原因被拒绝的人就会去打听，“黑户能申请哪些贷款平台？”虽然这个问题看上去很简单直接，但是其中却存在着很大的风险以及复杂的社会现实。今天我们就来拆解一下这个问题，并且从各个角度进行探讨。
首先，“黑户”在正规且受到监管的金融机构面前存在很大的融资难题。银 行、持牌消费金融公司等都是以严密的信用评价系统为基础来进行经营活动的。“经济身份证”即征信报告上所记载的一切借贷信息都会被严格地加以考量。如果有不良记录的话尤其是严重的逾期情况出现的时候，那么这些机构的第一反应就会是认为风险过大因此不会批准你的贷款请求。这不是一种偏见而是一种根据商业逻辑以及风险管理做出的理性的决定。因此，“黑户”要想通过正规途径获取贷款几乎是不可能的事情除非你能拿出非常强有力的担保或者是抵押品但是这对于绝大多数“黑户”而言通常是不可行的。
既然正规途径无法实现目标的话，那么是否就意味着没有其他的途径可以尝试了呢？因此有人就把目光转向了号称“不用查征信、马上批准、无需抵押”的贷款公司。而这样的公司正是问题的核心所在。我们必须保持高度警觉，因为大部分这类公司的行为都是违法的，在法律与监管之间游移不定。它们之所以会向没有信用记录的人群发放贷款，并不是出于怜悯之心或是创新之举，而是因为他们发现了这部分人群有着强烈的求生欲望以及承受高额利息和巨大风险的能力。为了获取资金，它们往往会使用很高的利率、复杂的费用结构以及暴力追债等方式来保护自己所谓的权利。其中所蕴含的风险很大，有的甚至到了不可收拾的地步。
按照法律法规的规定，在我国从事贷款业务必须得到国家金融监管部门的认可，并且要接受严格的监督管理，比如利率不能超过法定标准、信息披露要公开透明、催收行为不能违反相关法律法规等。而那些没有资质、不被认可的贷款公司，则存在很大的法律隐患。例如有的公司的年化利率已经远远超出法律规定允许的最大值，属于典型的“高利贷”，还有的公司在放款前会要求客户填写虚假资料来获取资金，这很容易构成诈骗罪；还有一些公司的催收手段触犯了治安管理条例或者刑法的相关规定。因此当你与这样的公司发生关系的时候，就等于自己主动去触碰了法律的风险。
从道德的角度看，在他人遇到困难的时候设下圈套来牟利本身就是一件不道德的事情。借款人的信用出了问题需要资金周转时已经处于不利的地位了，但是有些不良的借贷平台却抓住这个机会给借款人提供所谓的可以解决燃眉之急的贷款，并且设置了各种各样的陷阱使借款人一步步地掉入其中直至身败名裂。这样的做法既违反了商业伦理又触犯了社会公序良俗。
再看风险问题，这是最重要的一个方面。“黑户”用户如果被不正规的借贷平台所骗的话，那么所造成的损失也是很多种不同的形式存在的。
第一种就是高利贷。这些平台的年化利率可以达到几百到上千不等，并且远远高于国家规定的最高限额。刚开始借款几千元，在复利的作用下几个月或者一年之后所要归还的钱会增加很多倍甚至是几十倍。这就如同一个无底洞一样把人一步步推向深渊。
另外就是信息安全的问题了。为了拿到贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证、银行卡号、电话号码、住址以及人脸认证信息、通讯录和个人社交账号等等。由于这些平台的安全保护措施做得不好，很容易造成个人信息外泄，进而被坏人用来干违法的事情，例如进行电信诈骗、精准营销骚扰或者实施身份盗窃等行为。
第三种就是暴力催收的风险。这是“黑户”贷款最让人害怕的地方，在借款人不能按时还款的时候，这类平台所使用的催收方式通常都非常恶劣。他们会用短信、打电话等方式不断地骚扰借款人的家人和朋友，并且会使用侮辱性和威胁性的语言；还会采取上门滋扰、泼油漆、拉横幅等行为，甚至是更加严重的措施来限制借款人的自由。这样的做法会给借款人带来极大的心理压力以及恐惧感，也会对借款人及其家庭的社会关系造成很大的损害。
第四种情况就是合同中的漏洞。这些平台上的借款合同一般都十分冗长且晦涩难懂，里面充斥着大量的法律语言，并且还故意设计出一些模棱两可或者自相矛盾的地方。借款人通常是在急用钱的情况下草率地签下了字，在事后才得知上面写着各种不合理的服务费、高利贷以及默认同意等等内容。当出现争议的时候，借款人往往会处于非常被动的状态。
第五就是会加重信用风险。一些不正规的平台即使没有直接查询央行征信，但是也有可能会接入到一些民间征信系统中去。如果你在这些系统的里面留有不良记录或者是由于逾期而被起诉的话，那么最后还是会影响到你在正规金融机构处的信用评价。
从心理学的角度来看，“黑户”们内心往往存在焦虑、自卑、无助的情绪，在这样的状态下，人们很容易受到“快速放款”、“不用查征信”的诱惑而丧失理智。平台就是利用了人们的这种心理弱点来制造出一种“我们懂你”、“我们帮你”的感觉，使人们放松警惕掉入陷阱。拿到钱之后虽然有一段时间的轻松时刻，但是随之而来的是沉重的还款压力以及不断增加的利息所带来的痛苦，两者一起形成了一个恶性循环。有时候比起经济损失来说，精神上的摧残更加严重。
对于知识图谱以及动态评分来说，在正规金融机构的贷款审核过程中所涉及的工作量是非常大的。除了查看征信报告之外，还要考虑借款人的收入证明、银行流水单据、工作单位情况、教育背景资料、社会交往记录等等各种各样的因素，并且把这些信息都纳入到一个巨大的知识图谱当中去加以考量，从而得出关于借款人偿还债务的能力和意愿的结论。该评价体系本身就是一个不断变化的过程，在此期间内它会依据借款人当前的行为状况作出相应的改变。但是那些非法经营的企业并没有足够的数据支持或者分析能力来建立自己的知识图谱并且以此来进行风险控制，“不查征信”、“马上批准”的说法其实只是一种表面现象而已。所谓的“大数据风控”实际上就是一种虚伪的表现形式。
从风控的角度看，正规机构的主要任务就是控制风险、保证持续经营。它会设立很高的准入标准、限制贷款额度、制定合理的利率，并且有比较健全的贷后管理及催收体系。而给“黑户”放贷的平台，则把风控变成了“风险转嫁”、“利润最大化的手段”，用高利贷来弥补坏账造成的损失，用暴力催收的方式来迫使借款人还债。它们不在乎借款人是否逾期，因为逾期产生的罚息和违约金更高；而且它们还希望借款人能逾期，这样才能获得更多的收益。这样的逆向风控逻辑实质上是对借款人的剥削。
那么，在遇到困难的时候，“黑户”就没有任何合法合规的道路可以走吗？其实不是这样的。尽管很艰难，但是仍然有努力的方向。
积极改善自己的信用状况。这是最根本、最长久的方法。首先要承认自己存在的信用问题并找到其中的原因。如果是短期的逾期情况，则要及时归还欠款并且保证以后良好的还款记录。征信报告中不良的信息一般会被保存五年，在这之后就会被自动删除掉。对于觉得征信报告上信息错误的人可以向征信机构或者相关的金融机构提出异议申请来纠正它。修复信用需要花费时间与耐心但是这也是走上正规融资的道路所必需的途径。
第二种做法就是找一些正规渠道上的非标品。尽管难度较大，但是也可以试着去寻找那些对于信用要求比较低的正规金融机构进行咨询。例如有的银行或者是持牌消费金融公司可能会为某些群体（比如公务员、老师、国企职工等等）推出一些小额度的信用贷款业务，并且还需要一定的担保条件。另外还可以考虑办理抵押贷款，在自己拥有房产或者汽车等有价值的东西的情况下用它们做抵押来申请到一笔资金，而且利率也会比较低一些。不过这样做就会面临把财产卖掉的风险了。
第三种做法就是向朋友求助。在万不得已的时候，可以向信誉好并且关系比较近的家庭成员或者朋友借钱，这是成本最低、风险最小的一种方式。尽管可能会涉及到人情的问题，但是比陷入非法放贷的圈套要好很多。在借出资金之前最好签一份简单的书面合同来规定借款数额、利率以及还款时间等事项，以此来保护自己的合法权益。
第四种做法就是知道并且使用合法的帮助渠道。如果真的遇到经济困难不能还债的话，就可以去寻找专业律师或者债务顾问进行咨询，在一些非盈利机构或者政府机关那里可能会有免费的服务来帮助你分析自己的负债情况、拟定还款方案，并且还会帮你和债权人谈判。不要因为不好意思或是害怕而逃避问题，合法的方式总是要比违法的方法好的多。
在问答的过程中可以更好地解决一些问题。
问：有很多广告上写着“黑户也可以贷款”，这是真的吗？
答：这样的广告很容易造成误解，“黑户”要想通过正规途径获得贷款非常困难，而号称可以贷款的地方大多数是不合法甚至是违法的。他们所说的能够贷款其实是以很高的利率、隐含的各种费用以及极大的风险为代价的。因此遇到类似的情况时要提高警惕，不要轻易相信。
问：这些平台收取的利息是多少？是否合法？
答：利息非常高，年化利率达到几百甚至上千的情况很普遍，在中国法律规定下，民间借贷年利率最高不能超过LPR（贷款市场报价利率）的4倍左右，现在这个数值比较低。超出这一标准的部分是没有法律效力的，并不表示你可以不用还款了，但是平台可以以各种名义（比如服务费、管理费、逾期费等等）来进行变相收费。所以所有的利息以及各种费用加起来基本上都会远远高于法律规定所能接受的程度。
问：我之前已经通过该平台借款了怎么办？
答：第一点就是保持镇定不要惊慌，在读完借据之后要弄清其中有关利息、费用以及还款的方式等内容，在超过法律规定的范围内所收取的利息和费用你可以不给也可以去当地的金融监管机构或者消协投诉。遇到暴力催债的时候要及时报警并且保存好相关的证据比如电话录音、短信、骚扰信息截屏等等然后根据自己的实际情况来制定一个还款计划尽量早点把欠下的钱还上以免逾期太久。
所以关于“黑户”贷款这一问题所涉及的法律、监管、道德、风险以及心理等方面的内容都十分复杂。“黑户”放贷者大多属于骗局，在他们那里借款人的利益很容易受到侵害，他们会用各种手段来获取借款人的信任，并且会采用高额利息、虚假宣传以及暴力追债等方式把借款人推入困境中去。作为成年人应该保持理智的态度对待这件事情，要尊重法律、遵守道德规范并且谨慎地考虑其中的风险因素。当自己陷入困境的时候应当选择合法合理的途径来解决问题而不能轻信一些表面上看上去很吸引人但实际上非常危险的方法。同时也要注意保护好个人的信息和财产不受侵犯。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告语：“不用查征信就可以办理贷款”，“可以马上拿到钱”，“不管有没有信用都可以申请到大额贷款”，“不需要任何抵押和担保”的平台，如果这些平台承诺了很高的贷款额度以及很低的利率的话，那么它很可能是非法或者高风险的平台，要坚决抵制。
防骗提示：当遇到需要提前交纳各种名目的费用（如手续费、工本费、保证金、解冻费等等），或者被要求输入银行卡密码、验证码，甚至要透露给他人银行卡信息或者亲属的信息以及银行账户信息的时候，请立刻停止一切操作，并且可以确定的是所有的这些行为都是诈骗行为，在没有收到贷款之前没有任何一家正规的贷款公司会向借款人收取任何费用并且不会让借款人泄露自己的个人隐私和财务信息。
3. 风险提示：非法或者高利放贷的平台存在很大的风险，容易造成债务危机不断恶化、个人信息被盗用、遭到暴力追债以及产生法律问题。一旦掉入其中就会遭受巨大的经济损失，并且会损害个人信誉和名誉。所以一定要重视起自己的信用来，不要参与非法借贷的行为，在遇到困难的时候要选择合法合规的方式来解决资金问题或者求助于专业人士。
