征信黑、征信不好、征信烂等词一出口就让人觉得不舒服，很多由于征信原因而频频被拒贷的人，在面对贷款的时候会感到非常沮丧和绝望。那么有没有不需要查询个人信用报告就可以借到钱的地方呢？接下来本文将会从法律、监管、道德、风险以及心理等方面对这个问题进行详细的探讨，并且给出相应的解决办法。
什么是征信黑、征信差、征信糟
首先我们要弄清楚什么是征信黑、征信不好和征信烂。征信黑一般是指个人信用报告中有严重的逾期记录，例如连续三个月没有按时还款或者是有多次恶意逾期的行为。征信不好就是指信用报告里有一些小毛病，并不是特别严重的情况，比如说偶尔会有一两次逾期或者是欠款还没有还清但是还没有达到被列入黑名单的程度。征信烂就更加严重了，可能会涉及到法院判决没有执行到位、失信被执行人的状况。
征信问题会给个人的生活带来很大的影响，例如征信不好就无法办理信用卡和贷款，还会影响就业和租房等等。但是有没有不需要查询大数据就可以借到钱的地方呢？其实没有多少这样的地方了。正规的金融机构在发放贷款之前一般都会做详细的风控审查工作，而征信就是其中非常重要的一个考量因素。
从法律和监管的角度看
按照法律规定以及监管部门的要求，在发放贷款的时候要符合相关法律法规的规定，例如《中华人民共和国合同法》中提到的借款合同应该遵循自愿、公平、诚信的原则，《征信业管理条例》也对征信机构和个人信用信息的使用做出了限定，并且不允许任何人非法获取或者利用个人信息来进行不正当的行为。
另外，监管机构对于金融机构的风险控制标准也变得越来越苛刻了。例如，银保监会规定，在发放贷款之前要对风险做全面的分析和判断，其中包括对借款人的信用情况以及还款能力等方面进行全面考察。所以凡是宣称可以不用查看大数据就可以借贷的地方，基本上都是不符合规定的甚至是违法的行为。
第三部分就是关于道德和伦理的问题
从道德、伦理的角度看，征信问题不只是一个法律问题，而且也是一个诚信的问题。一个人如果经常拖欠贷款不还的话，就表示他没有诚信，这样做的结果是不但会破坏自己的信誉，也会给其他人和社会带来不良影响。
例如，一个朋友由于征信不良的原因而多次向亲朋好友借钱却不归还，最后使得双方的关系变得很糟糕。类似的情况很多。所以保持好的信用记录是对自己的负责、也是对他人的尊重以及社会的一种体现。
四、风险与后果
征信不良的人如果仍然使用不合法的方式借贷的话，将会遇到更大的风险。例如，一些非法的网络贷款公司会收取很高的利息、手续费，并且用暴力追债等方式来迫使借款人还款。这样做的结果就是使借款人的经济压力更大，并且容易引起法律上的争端，甚至会对生命造成威胁。
另外，如果征信不好又一直拖欠不还的话就会被纳入失信被执行人名单中去，从而给生活带来很多不便，例如不能坐飞机、高铁以及住五星级酒店等等这些都是没有办法挽回的。
第五部分是关于心理和行为方面的分析
征信不好会给人带来很大的心理压力和自卑感，在生活中也会出现不敢再去银行办理贷款、不敢去消费的情况，从而影响到自己的生活品质，并且还会使自己的信用状况变得更糟。
所以征信不好者要积极调整好自己的心态，承认存在的问题并且去改正它，在此基础上改善自身的信用情况。例如马上把逾期欠款还上、维持良好的还款习惯、慢慢修复自己的信用。
六、知识图谱和动态打分
在现在的金融风险控制当中，知识图谱以及动态评分这两种方法都被广泛使用了。知识图谱就是建立一个多层次、全方位的信用信息网络来对借款人进行信用评价；动态评分则是根据借款人还款情况的变化来进行信用分值的变化。
例如一个朋友有逾期记录但是最近还款很及时的话，那么他的动态评分就会因为这个原因而提高。这样一种技术手段被用来让征信不好但是能够改正错误的人也可以重新获得信用。
第七部分 风控原理及实施办法
根据风控的基本原则，在贷款之前要对借款人进行全面的风险分析和评价，包括但不限于信用评分、还款能力判断以及抵押品价值评定等等，并且不仅仅依靠征信记录来做出决定，还要考虑借款人的收入情况、财产状况以及债务负担等因素。
对于征信记录较差的人群来说，可以采取如下措施来提高自己的信用等级：
1. 尽快把逾期的费用补上尽快把所有的逾期费用都结清了，不要让逾期的时间太长。
2. 维持好的还款习惯在未来有借贷或者消费的时候要按时还款来改善自己的信用状况。
3. 增加收入来源增加收入、提高偿还能力。
4. 减少负债尽量不要借债，降低自己的负债水平。
5. 寻求专业帮助如果信用状况很差的话，就可以找一些专业的信用修复公司来帮助自己了。
八、案例分析
案例一：一位朋友由于多次信用卡逾期导致征信被标记为负面信息，在经过一段时间的努力之后又重新获得了良好的信用状况，并且在一年之后成功地获得了一笔银行发放的贷款。
第二个例子是另外一个朋友由于征信问题不能够获得正规的贷款，在此情况下他就转向了非法的网络借贷平台去借钱，最后不但要支付很高的利息而且还受到了暴力催债的行为，最后只好向警方求助解决。该事例告诫人们如果征信不好就不要使用非法的网络借贷平台来借债。
九、问答环节
征信黑了之后就再也借不到钱了吗？
答：征信黑的人确实很难从正规渠道获得贷款，但是并不等于完全不能借到钱。可以尝试改善自己的信用记录，或者找人做担保来提高被批准的可能性。
怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以到中国人民银行征信中心官网进行个人信用报告查询，每年可以免费获取两次。
征信不好怎样才能防止自己掉入非法放贷者的陷阱中去呢？
征信不好者在选借道的时候要找正规金融机枬，不要被高利所惑，也不要上当受骗于非法网络贷款机构。
十、结语
征信黑、征信不好、征信烂等现象令人烦恼不已。但是从法律、监管、道德、风险和心理等方面来考虑的话，并不是无法挽回的。只要我们积极地去面对它，并且用正确的方法去改善自己的信用状况，在一定的时间内可以恢复到好的状态之下再去申请贷款。要明白诚实守信才是最重要的事情之一，在保持良好信用的同时也给他人和社会带来一种尊重的态度。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“借钱不用查大数据、不用看征信”的说法属于违规宣传，要引起注意。
防骗提示：征信不好者要到合法机构贷款，不要受非法网络借贷平台高额利息引诱。
3、风险提示：征信记录不好又逾期未还的人会被列入失信人员名单中，从而对生活造成一定的影响。
