近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，各种贷款平台层出不穷。有些平台以“征信上有逾期记录也不会影响到你的个人信用”为由招揽急需用钱而又害怕自己的信用会因此受到影响的人群。虽然这样的说法很吸引人，但是实际上存在很多隐患。今天我们从不同方面对这些平台进行分析，并且告诉大家其中的好处和坏处。
从法律的角度看，逾期所造成的后果不能不引起重视
从法律的角度看，所有的贷款平台都不可以随便免除借款人的逾期记录。按照我国《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，金融机构和信贷平台有责任把借款人的信用信息上报到征信系统里去。因此即便有些平台宣称自己不上传征信记录，在实践中只要它和合作的金融机构或者数据共享平台有关联的话，那么借款人的逾期记录仍然会被上传到征信系统中来。
另外按照《合同法》、《民法典》的规定，借款合同一经签订之后就对双方当事人具有约束力了，如果借款人不按时归还借款的话将会受到法律上的制裁，并且会被列入到失信人员名单中去。所以借款人要明白任何违反法律规定的行为都是没有用处的。
从监管的角度看，合规性是最主要的问题
从监管的角度看，我国对于互联网金融行业的管理是非常严格的。银保监会和中国人民银行等相关部门一再重申，所有的放贷机构都需要获得合法的金融许可证并且要符合国家的相关法律制度。而那些号称不上传征信记录的公司一般都没有正规的经营资格，在业务操作上存在一定的问题。
以一个例子来说明问题，在某平台上曾经声称自己不接入征信系统，但是经过监管部门突击检查之后才发现该平台和它所合作的小贷公司之间存在着数据共享的行为，最后被罚了巨额罚款并且要求改正。由此可知，在借款人挑选贷款平台的时候一定要核实它的是否有合法经营资格，以免掉进监管空子里面去。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的
从道德的角度看，任何想逃避征信记录的行为都是不诚实的表现。征信系统设立的目的就是保证金融市场公平公正、公开透明，并且可以用来判断借款人的信用状况。如果借款人知道自己的还款出现了延迟但是仍然选择隐瞒的话，那么就等于在侮辱这个平台同时也给整个金融行业带来了威胁。
另外一些借款人的逾期是由于短期内的资金周转不灵造成的，并不是故意违约，在此情况下如果能和出借人积极沟通、共同商讨一个合理的还款方案的话，大部分平台都会给借款人一定的缓冲期。所以借款人应该秉持诚实守信的原则去解决问题，不能抱着侥幸心理找那些不用上传征信记录的平台来推脱自己的责任。
从风险的角度看，存在的问题不能不引起重视
从风险管理的角度看，“不上征信”的贷款平台存在很多风险。第一种情况是这类平台的利息、手续费等都比较高，如果借款人不注意就会掉入高利贷的圈套里；第二种情况是没有监管机构监督的情况下，该类平台催收的方式会比较野蛮一些，并且有可能使用违法手段来迫使债务人还钱。
另外，借款人在这些平台上留下的个人资料的安全性得不到保证，在此情况下如果个人信息泄露的话就会给不法分子留下可乘之机从而造成更大的损失。所以借款人们要明白，“不上征信”的说法其实存在很大的隐患。
从心理学的角度看，要防止侥幸心理
从心理学的角度看，借款人容易产生侥幸心理，觉得不上征信的平台可以让自己暂时摆脱信用受损的风险。但是这样的想法往往会带来更加严重的结果。如果逾期信息上传到征信系统之后，借款人的信用将会遭受长久的影响，并且会影响到以后的贷款、信用卡审批以及工作机会等。
所以借款人的态度要理智一些，不能因为一时的冲动而做出错误的选择，在遇到资金短缺的时候应该积极地向正规的金融机构求助，而不应去寻找非法途径来解决自己的问题。
知识图谱就是征信系统的工作原理
为了更深入地了解征信系统的运作机制，可以从知识图谱的角度来分析。征信系统主要包括数据采集、数据处理以及数据分析这三个部分。其中，在数据采集阶段中，金融机构和信贷平台会定期把借款人的信用信息上报给征信中心；在数据处理阶段里，征信中心会对这些数据进行清理、汇总，并且制作出一份信用报告；而在数据分析阶段，则是让金融机构利用这份信用报告去判断借款人的信用状况。
所以即便有些平台宣称自己不接入征信系统，但是它们的合作方或者数据共享平台仍然可能会把信息上传到征信系统中去。借款人的认知应该知道征信系统的覆盖面要比人们想象中的大得多，任何想避开征信的做法都是无效的。
动态评分就是对信用评价进行动态管理
从动态评分的角度看，征信系统并不是固定不变的。借款人信用评分会随着其还款行为、负债状况等的变化而变化。即使有一次逾期没有被录入到征信系统里去，但是借款人的信用评分仍然有可能受到一定的影响。
另外由于金融科技的发展使得很多平台也开始使用大数据以及人工智能来进行信用评价，在此情况下能够更加准确地获取到借款人的相关信息，比如他在其它平台上是否有过逾期还款的情况、他的消费习惯等等。所以借款人要明白任何想隐瞒自己的信用状况的做法都是不可能成功的。
风控原理就是平台风险控制的方法
按照风控的基本原则来分析的话，正规的贷款机构一般都有比较完善的风控体系，这个体系包含信用评价、反欺诈审核以及贷后的监控等一系列过程。但是号称不用征信的公司却没有健全的风险控制手段，因此它们发放贷款的时候会更加松懈一些，从而使得借款人的风险增大。
比如一个借款人通过一个不上传到征信系统的平台借了钱之后，因为该平台没有做好贷后的管理工作，在借款人出现逾期的时候不能及时地给借款人发出警示并且提供必要的支持，最后造成借款人的信用记录受到影响。所以借款人要找有完善的风控体系的平台来借款才可以更好的维护自身的利益。
操作方案：怎样才能找到一个合法的贷款机构
那么借款人才能从哪些方面来判断一个贷款平台是否是合规的呢？第一点就是查看该平台是否有合法有效的经营许可证；第二点就是认真研读贷款合同的内容，防止被其中存在的各种隐形风险所侵害；第三点则是要挑选出那些信誉好、评价高的平台来进行合作，并且要避开那些夸大宣传、许诺过多的平台。
另外，借款人要养成良好的还款习惯，不能出现逾期的情况。如果出现了还款困难的问题，要及时和平台进行联系，并且要根据实际情况来制定出一个合理的还款方案。这样才能更好的维护好自己的信用记录，防止自己掉入更深的风险之中。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：假如我使用的是不上传到征信系统的平台进行借贷，并且出现了逾期的情况的话，又会怎样呢？
答：虽然平台宣称自己不接入征信系统，但是它所合作的数据共享平台或者合作伙伴仍然可能把逾期信息上传到征信系统中去。另外，该平台也会用催收的方式或者是通过法律途径来追债，因此借款人的责任是无法避免的。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法的呢？
答：借款人可以查看平台资质、查看用户评价、向监管部门询问的方式来判断平台是否合法。另外，借款人还要防止被平台夸大其词或者做出不合理许诺所蒙蔽。
问：假如我同时在几个网站上借贷的话，应该怎么去控制我的债务呢？
答：借款人要有一个合理的还款计划，并且不能让自己陷入过度负债的状态中去，在此之前还要经常地去看一下自己所拥有的信用报告来掌握自己的负债状况并且根据实际情况做出相应的改变。
重要提醒：
不合法的广告语一般都会夸大其词，比如“不用征信”、“零利息贷款”等等，借款人都要提高警惕，不要被虚假宣传所蒙蔽。
防骗提示：借款人的资金应该存放在正规的金融机构或者有执照的贷款平台上，不能把钱存到没有资质、夸大其词的地方去。
风险提示：借款人要明白，不管怎样规避征信记录，都会存在逾期信息被上传到征信系统的可能，从而造成个人信用受损。
