说到黑户信用差可以申请到的网贷，这件事情其实并不是一句话就能讲完的。由于之前有不良的信用记录而被银行等正规金融机构拒绝的人们就会把目光转向那些标榜着“不用查征信”、“马上放款”的网贷平台。但是其中的风险很大，如果不注意的话很容易陷入其中。今天我们主要从法律、监管、道德、风险、心理等方面对这些网贷进行详细的分析。
从法律的角度看，黑户借钱的界限是什么？
首先要清楚的是，信用记录不好想要贷款，并不是违法的行为。法律规定并没有禁止信用差的人可以借钱，但是正规的金融机构出于风险考虑往往会提高门槛或者干脆拒贷。但是有一些网络贷款公司打着“不管征信”、“黑户也可以借”的口号来吸引客户，其中就存在很大的法律隐患。
按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的规定，借贷关系应当基于双方当事人的真实意愿，并且不能违反法律法规的要求。如果某平台收取了过高的利息或者使用暴力手段进行催债的话，则属于违法行为。例如有些平台用各种名目如“手续费”、“管理费”等方式来收取大量的费用，而这些费用的实际年化率远远超过了法律规定允许的最大值（目前为24%），因此可以认定它们构成高利贷行为，在法律上得不到支持。
从监管的角度看，P2P网络借贷行业的规范化是如何实现的呢？
近几年来，我国对于P2P网络借贷行业实行了更加严格的监管政策。银保监会以及各地金融监管部门陆续发布了多项文件，要求P2P平台要依法依规开展经营活动，并且不得有虚假宣传的行为，也不能采取暴力催收的方式。例如，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就对P2P平台的经营范围做出了明确的规定。
但是实际上，“黑户贷款”的小平台大多处于监管的边缘地带，有的没有金融许可证，有的甚至连一个正式的办公地点都没有。如果这样的平台出了问题，借款人就很难维权了。因此，在选择这样的网络借贷产品的时候要慎重考虑一下该平台是否具备合法合规的经营资格。
从道德的角度看，在借贷的过程中所应该承担的责任
对于信用状况较差的人而言，在申请贷款的时候除了要面对法律法规以及监管部门所设置的各种障碍之外，还应该从一个道德的角度来考虑一下自己的行为。因为信用记录差往往说明之前有过违约的行为，那么现在又去借高利贷的话，这样的做法合乎道德吗？
从道德的角度来看，借款人都应该对自己的信誉负责。如果经常借钱而不还款的话，不但会破坏自己的信誉，还会使银行失去对其他人贷款的信心。但是社会上也应该给那些失信的人一次改正错误的机会。所以问题的核心是如何在满足借贷需求的同时又防范好风险，并不是一概而论地禁止。
黑户网贷存在的问题
黑户可以申请的网贷产品大多存在较大的风险，主要表现在以下几个方面：第一是利率风险，由于这些平台为了弥补坏账损失而设置了较高的利息率；第二是手续费问题，在一些表面上看似低息的平台上，实际上还会收取各种各样的服务费，使得最终的成本比名义上的高很多；第三就是还款压力大，比如一笔一千块钱的贷款，在拿到手的时候只剩下八百块左右，但是到了最后却需要归还款一万一千块钱左右，这样算下来的话年化利率就非常高了。
其次就是暴力催收的风险了，如果借款人的信用不好，在出现逾期之后，这些平台会使用一些非法的方式来进行催收，例如给借款人的电话号码发送大量的垃圾信息、到借款人的家里进行滋扰或者威胁借款人的家属等。
存在信息泄露的风险。为了加快放贷速度，这类平台一般会要求用户提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡信息以及面部识别等等。如果该平台的数据被窃取的话，那么用户的个人信息就有可能会被不法分子用来进行犯罪活动而产生更大的危害。
心理分析：为什么黑户还会去借网贷呢？
为什么信用不好还会有人去借这么高的风险的网络贷款呢？这里面有很多的心理原因。第一种就是“病急乱投医”的心态，在急需用钱的时候，虽然知道风险很大，但是为了解决眼前的困难，只好冒险借贷。例如一些借款人的原因是由于突发疾病或者家庭变故等原因急需资金周转，并且不能通过正规途径获得贷款，所以选择了这样的网络贷款方式。
其次就是侥幸心理，在这种心态之下的人认为，“别人可以借钱，我也可以借钱”、“这次借点钱就好好用一下，以后再也不敢了。”这样的想法很容易造成多次借贷、越陷越深的情况出现，例如有的人最初借款几百元，由于还款困难而再次借款更多的钱来使用，并且陷入了“靠贷款生活”的恶性循环中去。
最后一种就是“破罐子破摔”的心理状态，既然信用状况已经很糟糕了，那么再糟也不会更糟了，因此有些人就会冒险去做一些违法的事情。但是实际上，个人信用记录是可以被修复的，并且要有一个正确的心态以及实际行动来改善它。
知识图谱：网贷的工作原理
为了避免陷入网贷陷阱之中，首先应该弄清楚什么是网贷以及它的运作机制是什么样的。正规的网贷公司一般都有比较完善的风控系统，在此之上又运用了大数据和人工智能等技术来判断出借款人的信用状况，并以此作为是否放款的标准之一。但是有些所谓的“黑户也可以贷款”的平台却没有这样的风控措施，只能依靠着较高的利息来弥补可能出现的风险损失。
根据知识图谱可知，P2P的主要内容就是风险评价以及价格制定，在正规的平台上借款人要提供自己的收入情况、负债状况、信用记录等等很多方面的资料，并且得到一个合理的价格；但是有些没有进行风险分析或者只做表面文章来招揽顾客的平台，则不会去了解借款人的这些信息，有的甚至会利用一些虚假的信息来引诱用户上当受骗。
网贷平台的智能风控系统
现在的网贷平台一般都用的是一个动态评分系统，它是以借款人所产生的一些行为数据为依据来对用户的信用分进行实时更新的。比如说如果你能够按时还本付息的话，那么你的信用分就会被提升上去，在以后的时候可以享受到更低的贷款利率；而如果出现逾期不还的情况，则会使自己的信用分降低，并且还会被纳入到黑名单中去。
但是所谓的“黑户网贷”平台一般都没有健全的动态评分机制，它们主要看的是你能够提供什么样的个人资料，并不考虑你的还款能力。这样的模式存在的风险就是，在借款人出现逾期的时候，平台无法有效地去控制自己的损失。
风控原理是什么样的？为什么正规的借贷平台不会把钱贷给信用记录很差的人呢？
正规金融机构为什么不会把钱借给信用差的人呢？这里面其实是有很严谨的风险控制原则的。简而言之，信用记录就是用来判断借款人的还款意愿以及还款能力的重要依据之一。如果一个人有逾期或者负债过多的情况出现的话，那么他就属于高风险客户了。
从风险管理的角度来看，贷款的本质就是把收益用来抵消风险。正规的金融机构会算出预期损失率，并保证贷款利息可以弥补这一部分损失。如果一个人信用不好，那么他的预期损失率就会很高，或者他必须支付很高的利率（这是在法律以及市场中都不可能做到的），或者干脆被拒绝放款。
以一个信用状况较好的人和一个信用状况较差的人为例，前者违约的概率为1%，后者为10%。假如贷款额度一样大，那么后者的预期损失就会是前者的十倍。这样显然是不公平的，因此正规的平台是不会接受这样的申请的。
黑户怎样才能安全地获得贷款呢？
但是信用不好就无法借钱了吗？其实不是这样的。关键是找到合法合规又安全可靠的地方去借。第一种方式就是向自己的亲人或者朋友借钱，尽管可能会觉得不好意思开口，但是这也是最便宜的一种方式了。
另外还可以向正规的小额贷款公司或者消费金融公司申请贷款，尽管这些机构也审核信用报告，但是相比于银行来说要求会宽松一些。例如有些消费金融公司为某些群体提供专门的产品，在符合一定条件的情况下也是有可能获得贷款的。
第三种方式就是进行信用修复，在一定时间内保持良好的信用状况来改善自己的信用情况，例如按时还贷、降低债务水平等等，在半年或者一年之后，个人的信用状况就会有所好转。
另外，在紧急情况下没有其他途径获取资金的时候，也可以选择办理抵押贷款来解决。例如用房子或者车子做担保，尽管程序比较繁琐但是利息低而且风险小。
黑户借钱的教训
小王因为信用卡欠款而被纳入了黑名单，在创业的时候急需资金周转，于是就去了一些号称可以给“黑户”放贷的网络借贷平台借款。第一次从一个平台上借到了五千块钱，但是实际到账只有四千多一点，一个月之后就要归还款项六千多元。由于没有及时还款，又向另外一个平台申请了贷款用来偿还前者的债务，结果越滚越大，最后达到了五万块左右，并且年利率超过了百分之百。最后在朋友的帮助下才逐渐把债务还清。
该事例告诫人们，在遇到急需用钱的时候要小心行事，表面上看是解决了燃眉之急，但是实际上却掉入了更大的债务危机之中。
常见的问题有：黑户可以申请网贷吗？
问：什么样的平台可以给信用不好又需要借钱的人提供服务呢？
答：从严格意义上讲，并不存在任何正规平台能够接受信用差的人。但是如果有需求的话，也可以考虑去消费金融公司或者小额贷款公司申请贷款，但是要准备好被拒绝的心理准备。
问：黑户网贷的利息应该控制在什么范围内才算是合理的呢？
答：根据法律的规定，民间借贷的利率不能超过年化百分之二十四，超过百分之三十六的部分是无效的。但是黑户网贷一般都会超出这个范围很多倍，所以要特别注意。
问：逾期之后怎么办？
答：逾期之后要马上和平台联系，把情况说清楚，并且争取延期或者分期付款的机会。另外不要被催收人员吓到，在此情况下也可以寻求法律帮助。
重要提醒：
要警惕没有经过征信审核、黑户也可以贷款之类的违规宣传语，这是骗局的一个信号。
2、不能被“先交钱再贷款”的方式所迷惑，正规的网贷公司是不会在你还没有拿到贷款之前就向你收钱的。
3. 在借款之前要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是关于利息以及还款的方式等等重要的地方。
如果发现了平台有暴力催收的行为或者其他的违法活动的话，就要马上搜集好相关的证据，并且向监管部门进行投诉。
5、信用不好者在借之前应该向专业人士请教，以免盲目借贷。
