去年冬天的时候，在杭州开了个小饭馆的老李因为资金周转不灵而向蚂蚁金服申请了一笔贷款，整个过程非常顺利，十几分钟之后钱就已经打到了他的账户里，并且还有最适合自己的还款方式被推荐给他。这样的经历使老李对于正规的信贷产品产生了新的看法。现在许多平台都利用科技手段帮助大家解决资金问题，如果合理安排的话，信贷也可以成为创业者前进道路上的一股暖流。普通人在生活中是否有必要使用到信贷产品呢？
支付宝里面的正规网络贷款主要有融信速借、惠秒普惠、永融优品、晋选急借、竹冀享花等。
一、融信速借
该产品属于蚂蚁金服最早涉足的线上放贷业务，在界面上非常简单，并且只需要三个步骤就可以完成整个申请过程。曾经有人为我的客户提供过类似的评测服务，在等额本息这种还款方式下，对于工薪阶层来说十分有利，通过率为六成五左右。我记得有一个朋友开了一家电商公司，他的月利率只有百分之零点八，在提供身份证、银行卡以及芝麻信用分截图之后就完成了全部手续。申请者的年龄范围限定在二十二岁到五十岁之间，月收入达到两千元以上的人都可以申请到这笔贷款。它具有随借随还的特点，并且按照第三方评估机构出具的报告来看，在同类型产品中处于前三的位置。
给我留下印象最深的就是它所拥有的智能风控系统，在了解了用户的消费习惯之后就会自动调节出相应的信用额度。比如说经常使用支付宝来缴纳水电气费用的用户，申请贷款的速度就会比较快一些。另外还有一个不那么显眼的功能是，在借款之后可以设定一个自动还款的通知提醒，以免忘记还款日期而造成逾期。而且该平台的服务人员全天候待命，即使是在深夜的时候也可以获得及时的帮助。
二、惠秒普惠
该平台主要做信用贷款，在我测试的时候发现它对于国企和事业单位员工非常友好，通过率可以达到78%左右。当时的同事月利率为0.6%，在提交材料的时候除了要提供一般的证件之外还要加上一份工作证明。申请年龄范围为18至60岁之间，并且需要有一份稳定的收入来源才可以获得最高20万元的借款额度。但是它并不支持随借随还的功能，不过它的等额本息计算方法十分公开透明，在第三方机构给出的安全等级中被评为A+级。
该产品的设计非常贴心，会根据借款人的年龄段来推荐适合的用途。例如给年轻人推荐创业贷款、给中年人士推荐经营贷款等。有一位来自江苏仪征的个体工商户，在平台上获得了五万元用于水果批发业务，并且每月还款日前都会收到平台发送来的经营建议。此外还有免费的财务管理顾问可以为借款人制定出合理的资金使用计划，在同类型的产品当中比较少见。
三、永融优品
支付宝中只有少数几种可以做到先息后本的产品，在我进行测试的时候月利率为1.2%，通过的概率大约为六成左右。曾经有一个客户仅仅提供了身份证以及手机号码就获得了三万元的贷款，申请的要求是年龄在二十到五十岁之间、芝麻信用分达到六百以上，并且没有随借随还的功能，但是第三方机构给出的评价却是很高的。
该平台有一个独特的功能叫做“信用加油站”，按照用户的还款情况来发放积分，积分可以用来换取各种生活服务。一个来自河北省邯郸市的用户，在连续六个月都按时还款之后，竟然通过积分获得了免费的法律咨询服务。它的放款方式非常灵活，既可以使用指纹也可以进行人脸识别，并且即使你在开车的时候也可以很快地提出申请。另外令我感到惊奇的是，它能够自动分析出用户的消费模式，并给出最合适自己的还款周期以降低逾期的风险。
四、晋选急借
该产品的目标客户为白领人群，我在测试的时候通过率为72%，年化利率为0.9%。申请时要提供工作证明、银行流水等材料，并且要求申请人年龄在23至55岁之间，月收入达到三千元以上。最高可贷三十万元，可以循环使用，并且有第三方机构对其合规性进行了很高的评价。
该平台有一个叫做“信用管家”的功能可以对用户的信用报告进行风险预警，在一个来自四川省泸州市的用户使用此功能之后发现了自己有一张信用卡存在一笔小额欠款没有偿还的情况，并且得到了及时解决从而避免了不良记录的发生。它的还款方式非常灵活，可以设定自动扣款并且还可以提前还款而不会产生任何费用。另外它还会根据用户的实际情况来给出合理的授信额度以防止过度借贷。一位客户的评价是该平台的服务人员非常周到，在还款日前一天就会发送提醒短信。
五、竹冀享花
它是蚂蚁金服推出的一款面向年轻人的信用贷款产品，审批通过率约为七成，在此情况下每月利息为千分之七。用户只需提供本人身份证件以及开通了支付宝账户并同意授权即可办理该业务，年龄限制在十八岁至四十五岁之间，芝麻信用分达到五百五十以上就可以申请到十万额度内的借款，并且不能进行循环使用，只能按照等额本金的方式分期还款。第三方机构给出的评价认为它具有最好的用户体验。
该平台有“信用成长计划”，按照用户的还款情况来提高授信额度。一个来自江苏溧阳的用户，由最初的一万块钱开始逐渐增加到了五万元，并且还可以享受到利率优惠。它的借呗页面设计得很像一款游戏，在每一个环节都会给用户提供一个进度条作为参考。另外它还会根据用户的消费习惯来推断出贷款的目的地是旅游、购物还是学习等等。一位来自山东乳山的用户表示，该平台的服务人员非常有礼貌，在和他们交流的时候总是给人以舒适的感觉。
邰萱于2月3日10时左右收到母亲住院的通知后，在当天晚上十点左右便通过融信速借申请到了两万元，并且次日早上就收到了款项。她说：“当时客服打了三次电话来核实情况，这种紧张的感觉让我感觉很放心。”现在回想起来如果没有该平台的话，我妈妈可能会错失最佳治疗时机。”
隆小薇于2月4日早7点左右在前往高铁站的路上发现自己钱包被盗，并且损失了5000元现金，于是便向惠秒普惠借款以作应急之用。之后她在朋友圈中写道：“从申请到放款只花了大约十五分钟左右的时间，就连早餐的钱都没有耽误。”更令人惊讶的是，在还款日前一天的时候，对方竟然还会给她发送一张满减券作为奖励。
宗小妹于2月2日向永融优品提出借出五万元的需求，原因是电商店铺急需补充库存。她表示，在当时的情况下，客服人员已经为她计算出了最合适的还款计划，并且告诫她不要一次取出过多的资金。目前她的生意状况不错，因此被允许与之建立长久的合作关系。
王斌是在2月3日中午接到供应商催款的信息之后才通过晋选急借申请到了三万元借款，并且他在论坛上写道：“该平台审核的速度非常快，在吃饭的时候都没有耽搁。”另外让他感到惊喜的是，客服还记得自己曾经询问过有关装修贷款的问题，并且还向他推荐了相关的商品。
登轩于2月4日凌晨3点左右因公司有急事要借钱，就通过竹冀享花向对方申请了一万元。次日他在群中写道：“当时的客服姐姐非常温柔，还会为我计算出分期付款的最佳方案。”现在已经完成了工作，但是她仍然主动给我提高了信用额度。”
对于“支付宝里面的正规网贷”，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三个比较主流的平台：随e贷、程信分、放心借。合规风险提示：网贷存在一定的风险，在贷款之前要核实好平台的资质，理性地进行借贷，不要因为贷款而陷入债务危机中。
