最近总有人问起市场上有说可以给征信黑户、征信差的人放贷的APP，这些APP可信吗？今天我们来聊聊这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面做一下全方位的科普。
首先我们要弄清楚的是在中国境内所有的金融机构以及金融科技企业如果要从事放贷活动的话就必须获得相应的执照，否则就是违法的行为了。而一些打着“即使征信记录不好也可以贷款”的名义出现的应用程序大部分都没有拿到执照，并且还有可能涉嫌犯罪。
从法律角度来看按照我国《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，放贷业务只能由有资质的金融机构来进行。如果没有得到相关的金融许可证的话就属于违法行为，并且还会触犯到非法吸收公众存款或者非法集资等罪名中的一种。因此，在挑选贷款途径时要谨慎行事，确认对方是否具备合法资格。
监管方面国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）对于放贷业务有非常严格的规定，所以这些APP如果真的可以发放贷款的话，那么一定是得到了监管部门的认可的。但是在实际中有很多APP并没有获得批准就偷偷摸摸地运营着，其中一种就是利用P2P的方式来实现借款人的直接融资和投资人的间接融资，并且自身只充当信息中介的角色。这样虽然避开了牌照的问题，但是也存在很大的隐患。
道德层面打着“征信不好也可以贷款”的旗号的APP，其实是利用了借款人的急切心情。由于借款人征信不良，在正规途径上无法获得贷款，所以才会去寻求这样的APP的帮助。但是这些APP在借款人急需资金的时候会提出各种看上去很吸引人的条件，例如低利率、大额度等。实际上，这些APP所收取的各种费用加在一起要比正规贷款高出很多。这样利用借款人的急切心理来牟利的做法是不道德的。
风险方面该类软件存在的问题主要有以下几点：
1. 高利息和费用很多APP用很低的利率来吸引用户，但是实际上是在其他的费用上面做手脚，在手续费、服务费、管理费等方面收取的钱要比正规贷款的利息多得多。
2. 暴力催收如果借款人不能及时归还贷款的话，那么这些APP就会使用暴力催收的方式来进行追债，例如打手机、发信息或者亲自上门逼迫还款等。这样的做法是非法的行为，并且会对借款人的生命健康产生危害。
3. 个人信息泄露：当用户通过这些应用申请贷款时，需要填写很多个人资料，包括身份证号码、银行账户信息以及电话号码等。一旦这些信息泄露出去，就有可能会被不法之徒所用，从而给人们带来更多的伤害。
4. 法律风险如果没有相关资质的话，那么借款人的行为就属于非法放贷了，在出现争议的时候，借款人的合法权益也难以得到保护。
心理层面征信差的人由于经常被拒绝贷款而产生自卑、焦虑、绝望的情绪，在这时如果有一个APP声称可以不用良好的信用记录就可以获得贷款的话，这些人很可能会抱着“死马当活马医”的想法去试一试。但是实际上这样的态度是不可取的。因为一旦掉入了这些APP设下的圈套之中，就很容易越陷越深，并且还会造成更加严重的经济以及心理上的负担。
知识图谱、动态打分正规的金融机构在对借款人进行信用风险评价的时候会用到知识图谱以及动态评分等技术手段。其中的知识图谱能够全方位地反映出借款人的信用情况，即征信记录、社会关系、消费行为等等；而动态评分则是根据借款人当前的行为来进行判断，并且还会随着借款人行为的变化而变化，从而得出一个相对准确的信用分值。但是很多APP缺少上述的技术支持，在做信用风险判断的时候只依靠一些简单的信息来做决定，因此得出的结果并不准确。
风控原理正规金融机构的风险控制原理就是建立在科学的风险评价模型之上的，在这个模型中会把借款人的征信状况、收入水平、负债程度以及还款能力等多方面的信息都纳入进去进行分析判断出借款人是否存在违约的可能性有多大。但是有些所谓的“征信不好也可以贷款”的软件并没有用到科学的风险评价方法来进行风险识别工作，只是简单地根据一些条件对借款人的信用状况做出判断，并且得出的结果并不准确。
实操方案对于信用记录较差的人群而言，在确实需要资金的情况下，可以考虑以下几种途径：
1. 向正规的金融机构去贷款尽管征信不好会遭到拒绝贷款的情况发生，但是也可以去一些对于征信没有那么高的金融机构那里借钱，比如说小贷公司或者消费金融公司等。
2. 寻求担保如果亲朋好友愿意做保证人的话，就可以去正规的金融机构办理贷款手续了。有担保人会使得借款人信誉更好一些，从而增大了获得贷款的可能性。
3. 寻求信用修复如果征信不好的原因是有不良记录的话，那么就可以用信用修复的方式来改善征信了，比如说按时还贷、降低负债、提高收入等。
4. 寻求法律援助如果遇到不符合规定的APP而上当受骗的话，就可以向有关部门投诉，并且可以通过法律手段来保护自己的合法权益。
案例分析最近有个朋友因为征信问题无法在正规渠道贷款，于是下载了一个号称可以给征信差的人放款的应用程序。结果不但要支付很高的利息和各种费用，并且还有人上门暴力催债。最后只好走法律途径挽回一部分损失。该事件告诫人们，“征信不好也可以贷款”的应用程序大多是不可信的。
问答环节
问：所谓的“征信不好的也可以贷款”的APP，是否可以成功获得贷款呢？
可以贷款但是会有很多高利贷以及各种各样的费用，并且还存在暴力催收的风险，因此不推荐大家用这样的软件。
问：征信不好怎么办？
答：可以试着去一些征信要求比较宽松的金融机构那里申请贷款，也可以找人做担保或者是进行信用修复等。
问：遇到上述软件诈骗的情况应该怎么办呢？
答：可以向有关部门申请法律帮助，并且可以通过合法手段保护自己合法权益。
另外还要注意一下几个方面第一种情况就是征信不好会使得贷款变得很困难，但是大家一定要保持冷静，并且不能被那些打着“征信不好的人也可以贷款”旗号的应用软件所蒙蔽。第二种情况下，在选择贷款途径时要查看该机构是否有资质以及是否已经通过了监管机构的认可。第三种情况下，如果真的急需资金的话，可以考虑从合法合规的地方获取资金的方式入手，例如向亲朋好友借钱、找人做担保或者进行信用修复等方法来解决自己的问题。切记天上不会掉馅饼，要想摆脱困境就必须脚踏实地地去奋斗。
重要提示：第一种情况就是不符合规定的广告语，“征信黑、征信差、征信烂都可以贷款”的APP都属于违规行为，在这里会误导消费者认为自己的征信状况不好也可以获得贷款，并且还会落入高额利率以及暴力催债的风险之中。第二条防骗建议，在选择贷款途径时要睁大双眼去辨别对方是否具有资质并且已经通过了相关部门的认可。如果没有相关证件的话那么就说明该机构是非法经营的不能轻信它。第三条风险警示，“征信不好也可以申请贷款”的APP一般都会存在较高的利率、暴力追债以及个人隐私泄露等问题一旦掉入其中就会给人们带来严重的经济负担和精神创伤因此大家一定要保持清醒头脑不可被这些APP所蒙蔽。
