提到征信问题的时候，很多人都会感到头疼，特别是那些征信记录不佳或者已经被列入黑名单的人们，在他们看来自己仿佛被贴上了一个“金融标签”，做任何事情都会受到限制。但是此时一些借贷平台上的广告又出现了，“即使征信不好也可以贷款”，“即使是黑户也可以借款”，听上去就像是救命稻草一样。那么其中究竟有什么样的陷阱呢？今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手为大家进行详细的剖析。
那么什么是征信不良呢？征信不好就是指你在金融机构或者征信机构留下的信用记录比较糟糕的情况，比如逾期还款、欠款未还以及被列入失信被执行人名单等。所有的这些不良行为都会被记录在你的个人征信报告中，并且会一直影响到你的未来贷款申请。而“征信黑户”则更进一步地将你置于无法获得任何正规金融机构贷款的地步。
而打着“征信不好的人也可以贷款”的牌子的机构又是如何存在的呢？这样的平台大多是互联网小贷公司或者所谓“助贷平台”，它们敢于这样宣传的原因有以下几点：一是它所对接的资金方可能是对风险比较宽容的机构，包括一些民间借贷公司甚至高利贷；二是它的风控模型不同于传统的征信系统，因此对于征信的要求并不高，更多的是依靠其他的信息来判断借款人的信用状况。但是其中最大的问题就是这些平台自身的风控能力究竟如何？是否由于降低了征信审核的标准而导致了风险被转移到了借款人身上？
按照法律规定，该网站所发布的广告是否存在违法之处？按照我国《广告法》的要求，广告内容不能有虚假或者误导性的成分，并且不能欺骗、诱导消费者。但是，“征信不好也可以贷款”、“黑户也可以借钱”的说法容易使借款人的信任受到损害，认为自己的信用问题已经不再成为获得贷款的理由了。实际上，在之后的审核过程中，这些平台会用其他的手段来判断风险，并且可能会收取更高的利率和费用。这属于对消费者的欺诈行为。另外，《个人信息保护法》规定了平台在获取和利用用户信息的时候要遵循一定的规则，不能随便泄露或者滥用用户的个人信息。
从监管的角度看，这样的平台有没有资质呢？近几年来，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在网络借贷方面更是加大了整顿力度。许多不符合规定的平台已经被关闭或者停业整顿中，而剩下的平台也都正在接受整改。对于那些号称可以给征信记录差的人提供贷款的服务机构，监管部门也会予以关注，并且一旦发现其有违法违规的行为，如非法放贷、暴力催债、高利贷等都会被查处。因此，在选择平台的时候要提高警惕，看该平台是否有合法经营资格，例如有没有获得小贷公司的营业执照、是否接入了中国人民银行征信系统等。
从道义上讲，这样的宣传有没有问题呢？信用是社会经济发展所必需的基础条件之一，也是人们在社会生活中赖以生存的一种重要资本。如果一个人因为过去的某些行为造成了信用上的损失的话，那么一些平台为了牟取利益而大肆宣扬“即使征信不好也可以贷款”的说法，在某种程度上纵容和鼓励了不好的信用习惯的发展。长此以往将会对整个社会的信用系统产生负面影响。因此，在道义上对于这样的宣传应该加以质疑。
那么征信不好又该怎么办呢？但是征信不好的话，并不能完全阻止你申请到贷款。有的正规机构如银行，在审核时会对你的征信状况进行考察，但是如果借款人能提供足够的抵押品或者是有保证人的话，还是可以拿到贷款的。另外一些消费金融公司、汽车金融公司的放贷条件就比较宽松了，但是利息也会相应提高。
那么我们再谈谈风险吧。对于信用记录较差的人群而言，在申请贷款时就存在着较大的风险。第一种情况是如果借款人不能及时归还贷款的话，那么就会形成一个越来越大的债务漩涡，从而陷入更加严重的境地之中；第二种情形则是有些不法之徒会使用暴力催债的方式来进行追讨，并且会对借款人的生活以及家人的身心健康产生不良影响；第三种就是上述平台有可能会出现信息泄露的问题，即借款人的个人隐私资料会被非法获取并加以利用，造成的损失难以估量。
从心理上讲，征信不好会给人带来什么样的压力呢？征信不好，并不是单纯的经济压力问题，而是存在很大的心理负担的问题。由于个人信用状况的原因使自己产生自卑、焦虑的情绪，在面对家人或者朋友的时候也会有所顾虑。这样的消极情绪还会对人的工作以及生活造成影响，并且形成一个恶性循环。因此除了要积极地去解决好经济方面的问题之外，还要注意改善自己的心态，寻求心理咨询师的帮助来缓解自己的心理压力。
知识图谱、征信系统的工作原理是什么样的呢？目前我国个人征信系统的建设主体是人民银行征信中心，该中心会搜集个人的信贷记录、公共记录（比如欠税、法院判决）以及非信贷记录（例如水电气费缴纳情况），然后形成个人信用报告，并且把这些资料提供给商业银行、消费金融公司等金融机构用以判断借款人的信用状况。部分互联网平台也会接入到征信系统中去或者是和征信机构合作获得借款人的信用报告。
什么是动态评分呢？除了征信报告之外，部分金融机构还会用到动态评分的方法来判断借款人的信用风险。动态评分就是利用借款人最新的行为数据来进行实时更新的信用分值计算过程，例如最近一次还款情况、消费模式以及社会交往等等都会被纳入考量范围之内。相比起传统的静态评分方法而言，它具有更高的灵活性并且可以更快捷地反映出借款人当前的信用状态的变化趋势。但是对征信记录较差的人来说，在最近一段时间内如果有不良的行为表现的话，那么即使使用了动态评分的方式也无法提高其分数。
风控原理是什么样的？这些平台又是怎样做风控的呢？对于声称可以给征信不好的人放款的平台而言，它的风控逻辑大概率与传统的金融机构不同。有的平台会用到大数据风控的方法，即通过对借款人大量的数据进行分析来评判其信用风险，例如它会考察借款人的手机使用情况、地理位置、社会网络等等来判断出借款人的还款能力和还款意愿。但是这样的风控手段是否有效还需要进一步考证，并且也会触及到个人隐私保护的问题。
对于征信不好的情况应该如何处理呢？第一、要积极地改善自身的信用状况，按时还款、防止逾期；如果有欠款的话要及时归还；不要经常去查征信报告，否则会降低信用评分。第二、可以选择一些对征信要求比较低的金融机构来办理贷款业务，但是要注意利率以及各种费用的问题。第三、如果实在需要资金周转的话，也可以向亲朋好友求救或者是通过合法的民间借贷获得帮助。但是不管怎样都不能去那些非法的借贷平台上借钱，否则就会越陷越深。
小王的事例由于小王之前有信用卡逾期记录，在征信报告中留有不良记录。最近他急需资金周转，于是看到了网络上有关“即使征信不好也可以贷款”的信息后便抱着试一试的态度向某平台提出贷款申请，并且成功获批了，但是年利率达到了36%并且需要缴纳一大笔手续费。小王认为这不合算，想要提前结清贷款，但是该平台告知其若要提前还款将会被收取违约金，并且这个数额要比利息高出很多。此时的小王才明白自己被骗了，但是已经陷入到高利贷之中无法自拔了。
问答环节
问：征信不好就会贷不到款吗？
答：不一定。尽管征信不良会加大贷款难度，但是有些金融机构对于有抵押品、有保证人或者是稳定的收入来源的人群依然有可能发放贷款，只是利率会比较高。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP上进行查询，也可以到当地的征信分中心办理。每年可以免费查询两次。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：修复信用记录需要花费很长时间，一般的方法有：按时还款、不逾期；尽早偿还债务；少查自己的信用报告；如果有错误出现在信用报告中的话，就可以向征信机构提出异议申请了。
重要提醒：
1.对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无门槛、秒批、不查征信、黑户也能贷款”的说法属于违规宣传，大家要引起注意。
2.防骗提示：对于那些打着“低息”、“无息”旗号来吸引人的骗局要提高警惕，并且不能随便点击来历不明的网址或者安装来源不明的应用程序，在接受贷款之前要认真查看合同中的各项规定，尤其是有关利息、费用以及违约责任等条款的内容。
3.风险提示：高利贷、暴力催债、个人信息被盗用等都是“征信黑征信不好征信烂容易申请到贷款的网贷平台”所存在的问题。一旦被卷入其中的话，除了要付出金钱上的代价之外，还会对自己的名誉造成损害，并且会对自己的财产安全产生威胁。所以一定要小心行事，避免上当受骗。
