今天我们讨论的话题可能会让很多人心中感到压抑——征信黑、征信差、征信烂，但是芝麻分却还在600以上左右徘徊的朋友，你们是否觉得好像掉入了一个怪圈一样？明明分数不错啊，为什么贷款和信用卡申请仍然这么困难呢？不用着急，在接下来的时间里我们会把这个问题拆解开来从多个角度进行分析解答。
首先从法律的角度来谈一谈我国《征信业管理条例》明确规定了征信机构对于个人信用信息采集、保存和使用的各种限制措施，因此你在自己的征信报告中所出现的所有欠款以及逾期情况都属于真实的记录，并不能随意更改或者删除。如果有人告诉你可以通过某种方式来消除你的不良信用记录的话，请务必提高警惕，因为这很有可能涉及到违法行为。
从监管的角度看中国人民银行征信中心对此非常重视，任何一家金融机构如果要查看个人信用报告的话，必须要有一个正当的理由，并且不能过于频繁地进行这样的操作，否则会对个人的动态评分产生不利影响。因此一些经常要求用户提供信用报告的地方可能存在较大的风险。另外按照监管部门的规定，征信数据应当是真实的和准确的，不允许有任何修改的行为。
从道德的角度来谈一谈征信其实就是个人信用记录，平时做人做事都要讲诚信，在征信报告中就会有所反映。但是为了眼前的利益而去做一些违法的事情，最后导致自己的征信出现问题，那就得不偿失了。因为一旦失信于人，想要恢复就很难了。
谈到风险的话，那是方方面面的所谓的“口子”后面是不是要你提供一些敏感的信息呢？比如身份证号、银行卡号、电话号码以及家庭成员的相关资料等。如果这些信息泄露出去的话将会造成什么样的后果呢？另外，“口子”还存在很高的手续费问题，在最后可能会没有钱可借，并且还要背上一身债务。
从心理上也要重视征信不好的人往往会感到焦虑、自卑或者逃避，而一些打着“征信修复”的名义来招揽生意的人就趁机钻空子。但是真正的征信修复是要你自己去解决自己的问题，并不是靠那些虚无缥缈的许诺。
再谈一下知识图谱征信系统就是一个大数据库，里面包含了你所有的贷款信息以及逾期记录等数据。而芝麻分则是根据大数据和机器学习技术对你的信用状况进行打分得出的结果，在芝麻分没有降到600以下的情况下，说明你在某个地方存在一定的信用基础，但是也出现了问题。
动态评分也很重要很多平台在审核贷款的时候，并不是只看征信报告，还会根据你的芝麻分、行为数据等因素来进行动态打分。即使你征信上有问题，但是其他方面做得很好，也有可能会被批准。但是如果你经常去申请各种各样的贷款，“口子”就会越来越差，陷入一个恶性循环中。
风控原理也值得说一说金融机构在审核贷款申请的时候会从多个角度来判断借款人的还款能力和还款意愿以及信用状况等，并且如果借款人存在不良的信用记录的话，那么风控系统的警戒程度就会被提升上去，在此情况下即使借款人的芝麻分很高也很难获得批准。
在操作方案上要脚踏实地如果真的出现了征信的问题的话，最直接的方法就是去相关的机构进行咨询和沟通，弄清楚具体的原因之后再想办法去解决它。比如说你如果有逾期的情况的话，就可以找银行协商一下，制定一个还款方案；如果是被人冒用了你的信息而产生了不良信用记录的话，那么你就应该向公安机关报案并且提出异议申请。
再举一些例子小王由于信用卡逾期而留下不良信用记录，在一个自称可以进行“征信修复”的公司花费了五千元之后，并没有达到预期的效果，反而被列入了失信名单。小李则是由于经常申请网络贷款造成征信查询次数过多，最终无法获得房贷。类似的例子说明了要想改善自己的信用状况就必须从源头上着手，不能有任何侥幸的心理。
问答时间到了，我们再来几个有的朋友会问：我征信不好但是芝麻分有600多可以贷到款吗？答曰：可以但是几率很小，因为芝麻分只是一方面因素而征信报告才是主要依据。另外还有一部分人想了解：那些号称可以“包装”征信的服务可靠吗？答案是否定的，在征信系统之下所有的“包装”行为都是违法的。
再次说明一下合规的意义征信和我们的日常生活息息相关，因此不管遇到什么样的问题都要保持冷静，并且要通过合法途径来解决，“征信修复”、“快速放款”的宣传都是骗局，请大家不要相信。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“洗白征信、快速修复、百分之百通过”等说法都属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：凡是需要预先缴纳各种名义的押金或者手续费的行为都属于诈骗行为，请大家不要汇款。
风险提示：如果经常去银行办理贷款或者申请信用卡的话，那么就会有很多次的征信查询记录了，这样就会影响到以后再申请贷款的时候被拒的情况发生，所以要小心行事。
