征信黑、征信不好、征信烂等词对许多人而言就是一场噩梦，特别是由于各种各样的原因被列入网贷黑名单的人们更是感到生活的每一步都充满了困难。但是今天我要告诉大家的是，在这样的情况下，并不是没有出路的。只要掌握了有关法律法规、监督管理制度、伦理道德观念、风险认知能力、心理调适方法、知识结构图谱、动态评分机制和风控原理以及具体的实施策略之后，仍然可以重新振作起来。
第一种情况就是征信不好的人，并不是说他以后就完蛋了。征信系统只是一种用来记载个人信用行为的工具，并不能够预知一个人未来的命运。从法律的角度来看，《征信业管理条例》规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间最长为五年，在此之后就会被清除掉。因此即使现在你的征信情况不太好，但是五年后所有的负面信息都会自动消除掉。所以不必太过忧郁，时间可以给你一次改正的机会。
从监管的角度看，我国对网络借贷行业所采取的措施也越来越严厉。银保监会以及中国人民银行等部门陆续发布了相关政策来整顿P2P网络借贷行业，并且也保障了投资者的利益。例如对于一些不符合规定的网贷平台，监管部门会对其进行整顿或者关闭，在此情况下就会给受到不正规平台侵害的人们一个申诉和维权的道路。如果因为高利贷、暴力催收等原因遭受了损失的话，也可以去投诉相关部门来获得救济。
从道德的角度看，尽管征信不好可能是由于一些不道德的行为所引起的，例如恶意逃债、诈骗等等，但是也有很多人是由于一时的经济困境、个人信息泄露或者是被人冒用了身份等原因造成的。对于这样的情况来说，我们应该更多的去理解和帮助他们。因为人都不是完美的，所以每个人都会出现错误或者是遇到了困难。最重要的是要敢于承认自己的错误，并且积极地去改正它，而不能因此一蹶不振。
那么关于风险的问题呢？征信不好者，在办理贷款、信用卡等业务的时候所遇到的风险更大一些。银行以及正规金融机构在审核贷款申请时会对借款人进行严格的征信核查，如果查到有不良记录的话就会拒绝放款。不过，并不是完全没有可能获得批准的情况发生。有些小贷公司或者互联网金融平台也会推出一些为信用记录差的人群服务的贷款业务，但是这些产品的利息比较高，并且对申请人的资格要求也比较苛刻。因此，在做出决定的时候要非常慎重，以免掉进高利贷的圈套里去。
从心理上讲，征信不好会使人产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪。消极的情绪会降低人们的生活质量，并且还会使人的信用状况变差，从而造成一个恶性循环。所以保持乐观的态度很重要，可以采取学习、劳动或者交际的方式来提高自己能力的同时也增强自信，在此过程中摆脱困境。
对于知识图谱而言，掌握征信系统的运行原理很有益处。征信系统会搜集个人的信贷资料、公共纪录和查询历史，并据此制作出一份信用档案。其中的数据来自商业银行、信用卡公司、网络借贷平台等等金融机构，也包括了法院、税务局等部门提供的数据。知道信息是怎么来的以及用到哪里去可以让我们更好的控制自己的信用行为。例如可以定期查看自己的信用报告，并且一旦发现问题就马上去纠正它；不要过于频繁地去查自己的征信记录，否则会对个人的信用分数造成不利的影响；按时还清贷款，防止出现逾期的情况。
动态评分已经成为目前信用评价的重要组成部分。传统的征信系统主要是根据过去的信用记录来判断一个人是否值得信任，但是动态评分更注重的是借款人当前的信用状况。例如，你最近有没有稳定的收入来源？有没有按时还贷的历史？有没有新增债务的情况？这样的信息可以使得金融机构对你的信用风险做出更加准确的判断。所以即便你之前征信不好，但是只要你现在继续保持良好的信用习惯的话，仍然有可能拿到贷款。
风控原理就是金融机枬构审核贷款的主要依据。金融机构会根据借款人信用报告中的信息、收入状况、债务负担程度和偿还能力等因素来判断是否发放贷款及贷款金额大小。掌握上面的知识之后可以更好的去准备贷款所需要的资料，并且能够提高被批准的可能性。例如提供稳定的工作和收入证明、降低自己的债务负担、维持良好的信用状况等等。
在操作方案上，如果现在你的信用记录不太好但是又急需一笔资金周转的话，可以采取以下几种方式：第一项工作就是对自身的信用情况进行一个全面的认识，并且要查询一下自己的信用报告，在发现了其中存在的问题之后加以改正。第二步是制定出一份合理的还款方案来偿还逾期欠款，并且要保证每个月都能按时归还贷款。第三步就是不要再出现逾期的情况了，在以后的日子里一定要按时还款以恢复自己的信用状况。第四步就是在找到一家正规的金融机构或者网贷公司之后再去申请一笔小额度的贷款来改善自己的财务状况并且重新树立起良好的信用记录。第五步则是通过学习一些有关于理财的知识从而提高自己在管理个人财务方面的能力防止自己再陷入类似的困境之中。
小张由于之前有网贷逾期的情况，所以他的征信报告很差，曾经很绝望地认为自己再也不能借钱了。但是后来在朋友的帮助下得知有一个正规的互联网金融平台可以给征信不好又急需用钱的人发放小额贷款。于是按照该平台的要求提交了详细的收入证明以及还款计划之后就顺利贷到了款，并且从此以后也懂得了要怎样去改善自己的信用状况、慢慢恢复自己的信用记录。
问答部分：问：如果我的个人信息被盗用而造成信用受损怎么办？答：第一、报警并收集好相关的证据；第二、到征信机构提出异议申请，并请求把不好的记录去掉；第三、保存所有的证据，在最坏的情况下可以走法律程序来保护自己。
征信不好者在申请贷款的时候要注意以下几点：第一、要到正规的金融机构或者平台去办理业务，不能被非法集资等手段所骗；第二、要如实填写自己的基本信息以及经济情况，并且不能有任何虚假的行为；第三、要根据自身实际情况来拟定一个合理的还款方案，并且保证自己可以按时归还；第四、要一直保持着良好的信用习惯，在此基础上慢慢改善自己的信用状况。
所以征信不好并不等于世界末日，在弄懂了相关法律法规、监管政策、伦理道德、风险认知、心理学原理、知识图谱、动态评分系统和风控机制之后，仍然可以重新站起来。不能够失去信心、丧失勇气去面对困难、继续前进，在经过了这次磨难之后，你会获得一个更好的生活环境。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现没有条件限制、百分之百通过、马上就可以贷款等夸大其词的内容的话，那么就属于违规行为，并且很有可能存在高利贷或者诈骗的情况。
防骗提示：对于需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等各种费用的网站要提高警惕，因为这都是骗子常用的伎俩之一，大家一定要小心。
风险提示：征信不良的人群在办理贷款的时候要到正规的金融机构或者平台去申请，并且要避开高利贷陷阱，根据自身的实际情况来判断自己是否有足够的偿还能力，不能随意借款。
