现在的网络上经常会看到关于“黑户黑户快速小额贷款三千”的广告，听上去好像是专门为征信差、无法从银行获得贷款的人群设计的，并且金额不大但是放款很快，很有吸引力。但是今天我们还是要好好分析一下这样的贷款到底是什么样的情况，在信用状况不佳的朋友当中是否可以当作救命稻草呢？
所谓“黑户”，就是指个人征信系统中有严重的负面信息，如长期拖欠房贷、车贷等债务未偿还，在银行或者其他正规金融机构留下不良信用记录的人群。他们到正规银行或持牌消费金融公司办理贷款业务的时候，基本上会被拒绝。因此如果某个广告明目张胆地使用“黑户”来招揽客户的话，就值得人们提高警惕了。
所谓的可以向“黑户”发放贷款的“快速小贷”，其实并不是由银行或者是有执照的消费金融公司来做的。大部分情况下，“黑户”贷款申请会被一些网络借贷信息中介平台上的人或地方性甚至是非法的小额贷款公司所接受，并且还会被一些游走在法律边缘的高利贷或者套路贷团伙所接纳。“黑户”之所以能够得到这样的贷款服务，主要是因为他们的风险评估方式与正规金融机构不同，或者是根本没有严格的风险控制体系，在乎的是能否迅速地把钱贷出去，并且收取高额的利息和费用。
按照法律法规以及监管部门的要求，在中国的金融市场中，尤其是涉及到放贷这样的金融服务时都会受到严格的管制。正规的金融机构如商业银行、信托公司、持牌消费金融公司、合法的小额贷款公司等才可以从事相关的经营活动，并且它们都存在一定的经营范围限制、利率上限规定（例如根据最高人民法院对于民间借贷利率司法保护上限的相关规定来进行约束），还有催收行为的标准等等一系列监管措施的存在。但是有一些所谓的“黑户可以申请贷款”的快速放款服务并没有得到官方的认可并且处于灰色地带之中，其广告内容中的诸如“黑户也可以办理贷款”、“马上就可以拿到钱”之类的表述也容易引起违法违规的风险。
要着重说明的是：按照中国《中华人民共和国广告法》和金融监管部门的要求，广告内容要真实合法，并且不能有虚假或者容易让人产生错误理解的地方，不能欺骗和误导消费者。“黑户”也可以申请贷款的说法本身就是对借款人的信用情况的一种误导，它会给人以借款人具有还款能力的印象，但是实际上并不一定如此。另外如果有关于利率、费用等方面的信息没有说明清楚，或者是有意无意地表示可以通过某种方式来逃避法律规定中对于最高利率限制的话，则属于严重的违法行为。
从道德的角度看，“黑户”这一类信用差、难以通过正规途径获得贷款的人群被高利贷者盯上，并且伴随着暴力追债和个人信息泄露的风险，在此情况下发放贷款的行为是非常不道德的。“黑户”的人本身就容易处于经济上的不利地位，而这样的帮助反而成了对他们的一种伤害。该行为侵犯了弱小群体的利益，扰乱了金融市场的正常运行，加大了社会不安定的因素。
那么就来谈谈其中的风险吧，“黑户”的快速贷款申请存在很大的风险。
第一种就是高利贷的风险。为了解决“黑户”带来的高违约风险问题，放贷人一般会设置很高的利率以及各种名义上的费用，例如服务费、管理费、押金等。把这些费用加在一起之后，实际的年化利率往往会超过国家所允许的最大值，从而形成非法高利贷的行为。借款人很容易因此而陷入严重的经济困境之中。
另外就是信息泄露以及被利用的风险。为了获得贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证号、手机号码、家庭地址、工作单位等，并且有时还需要提供亲朋好友的信息作为紧急联系人。如果这些信息落入了不法分子手中，则会泄露出去或者被贩卖掉，用来进行非法行为，例如精准诈骗、无休止地接到骚扰电话甚至是其他的违法犯罪行为。
另外就是暴力或者“软暴力”的催收带来的风险。这也是此类贷款最大的风险之一，因为借款人的信用状况不好，所以一旦出现逾期的情况，这些放贷机构很可能会采取一些非常规的方式来追讨欠款，例如不断骚扰借款人以及他们的亲朋好友，并发送威胁或者侮辱性的信息，在家里大吵大闹等等，“呼死你”的骚扰电话也会被使用起来。这样的催收行为是非法的，并且会给借款人及其家人造成很大的心理负担和恐慌感。
或者就是所谓的“套路贷”。有的所谓贷款其实是设下的圈套，在此过程中会用到伪造银行流水、签阴阳合同、制造违约等手法来让借款人掉入债务陷阱，并且还会利用各种方式把借款人的全部财产都掏空。这样的“套路贷”已经严重影响到了金融市场的发展以及公民的基本权利，必须予以严厉打击。
从心理学的角度看，“黑户黑户快速小额贷款3000”等广告对于急需资金而又无处求助的人来说就是一条“救命稻草”，在焦虑、渴望资金的心理驱使之下，他们会放松警惕、忽略风险的存在而做出冲动借贷的行为。
那么放贷方又是如何来判断风险以及实施操作的呢？正规金融机构有着比较完善的风险控制体系，他们会从个人信用报告、收入证明、资产状况、负债情况等方面来进行考量；而对于没有正式征信记录的人群所涉及的不正规贷款，则因为缺少可靠的数据支持，所以它们的风险评价系统通常都很简单甚至是不存在的。他们可能会更多地依靠以下几点来进行判断：
1. 个人信息验证：例如验证身份证、手机号码和银行卡是不是本人使用的，并不能够证明还款的能力。反欺诈规则：用一些简单的方法来过滤掉明显的欺诈申请，例如同一个设备、IP或者手机号码反复提交的情况。极简的信用评价就是：会用到一些非银行以及非结构化的数据来源，或者是依靠放款人自己的判断来决定。4．高利率可以弥补风险：最主要的方法就是设置较高的利率以及较大的费用来弥补预期中的坏账损失。动态评分（存在）：有的平台会在借款人还了部分或者全部欠款之后再根据借款人的还款情况来改变借款人的信用评分，但是这种做法并不是用科学的方法来进行分析判断的，而是按照一些简单的、粗糙的规定来进行操作的。
风控的基本逻辑是，“降低门槛、提升价格、加大催收力度。”即放款门槛很低，但是利率很高，并且催收很严。对于借款者而言，风险很大。
如果遇到资金短缺的情况，并且由于信用原因无法通过正规途径获得贷款的话，可以考虑以下几种较为安全、风险较小的方法来解决：
第一种方式是通过合法途径来进行“信用修复”。如果因为一时的经济困难而产生了逾期的情况，在目前有条件的情况下及时归还欠款，并且和相关的金融机构进行联系，看看能不能够拿到一份结清证明或者是恢复个人信用状况的相关文件。维持良好的还款习惯才是改善个人信用状况的关键所在。
第二，寻找合法且利息合理的替代途径。也可以向家人或者朋友求得暂时的帮助，在涉及到人情的问题上，但是也是合乎法律规定的，并且没有利息。如果必须要向金融机构借贷的话，可以去几个有执照的消费金融公司或者是互联网银行那里看看，尽管它们的贷款额度不大或者利率稍微高一点，但是比起非法途径来，它们在利率以及催收方面都是受管制的。
第三种方式就是找一个合法的债务咨询公司来帮助自己。如果已经负债累累，并且有多笔高利贷的话，那么就应该去寻找专业的并且是合法的债务咨询公司来帮助自己解决问题，在此之前一定要弄清楚自己的合法权益是什么样的，然后根据实际情况做出一个合理的还款方案，最后还可以用法律手段来进行维权。
第四、要熟悉和运用好政府或者公益机构所出台的各项扶持政策。在一些特殊的状况下，比如说因为重病、天灾等等造成贫穷的时候，也可以了解一下当地的政府部门有没有相关的救济政策或者是小额信贷帮扶计划。
用简单的问题和答案的形式来加深对知识的理解：
问：看到广告上写着“黑户也可以贷款”，那么我之前的信用问题就解决了吗？
答：并不是这样。一般情况下，放贷方打出擦边球的目的只是为了吸引一部分人，并不表示你的信用记录已经得到了改善或者被承认了。即使贷款成功之后，新的借款信息和还款情况（特别是逾期的情况），仍然会上传到征信系统中去，从而对你造成更大的负面影响。
问：该种贷款利率较高，但是合同内容不明确，应该怎样处理呢？
答：这属于一种常见的陷阱，在签订合同时要让对方给出一个清楚明了并且详细的合同，并且把所有的费用以及利率都列出来。如果对方含糊其辞或者不肯给出详细的解释的话，那么基本上就可以断定它是不符合规定的甚至是违法的行为了。要知道超过法律规定上限以上的年化利率是没有法律效力的。
问：我之前已经申请了这样的贷款，并且现在非常担心被催收，该怎么办呢？
答：首先不能慌张，在此期间要保管好所有的借据、转账凭证以及相关的聊天记录等资料，并且在遇到暴力催债的时候要做好取证工作（比如录音、拍照等），然后向公安机关报警或者向银保监会和当地的金融监管机构投诉，在无法按时还款的情况下要及时寻求专业的法律顾问帮助自己解决问题。
所谓的“黑户黑户快速小额贷款3000”之类的广告，表面上看是为信用不好者开通了便捷通道，实际上却暗藏玄机——高额利息、暴力催债、个人信息被盗用以及“套路贷”。因此，在进行金融活动时一定要把合规与安全放在首位。当自己面临资金短缺问题的时候，应该首先考虑通过正当合理的渠道来解决，并且不能因为一时冲动就掉入更深的困境中去。同时也要注意保护好自己的个人隐私及合法权益不受侵害，远离非法放贷行为。
重要提示：1. 不合规广告词的界定：凡是用“黑户”、“无征信”、“低门槛”、“秒批”、“高通过率”等等做为主要宣传手段，并不能给出放贷机构合法的身份证明（比如金融许可证），或者利率、费用不清楚，有暗示可以避开法律规定最高利率限制的意思的贷款广告都是不符合规定的或者是违法的，请大家一定要注意防范。2. 防骗提示：在申请任何一种贷款之前都要确认该机构是否有金融执照，在没有经过许可的情况下不要接受任何形式的手续费、保证金、解冻费之类的预付款项。保护自己的个人信息安全，不要随便把身份证号码、银行卡号以及验证码这些重要的信息泄露出去给来历不明的人或者组织。对于那些说可以消除信用记录污点的说法全部视为诈骗行为。3. 风险提示：所有的宣称不需要查看征信报告、黑户也可以贷款的贷款产品都会伴随着很高的利息、费用以及暴力追债的风险，在出现逾期之后就会受到法律上的起诉、财产被查封甚至个人名誉受损等一系列后果。所以要理智地借钱消费，量入为出，千万不要因为贪图小便宜而让自己陷入危险当中。
