近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，“征信黑户、征信不好、征信烂、逾期也可以借钱”的广告在网上不断出现，并且吸引了许多因为信用记录不良而处于困境中的人群。这些广告通常会打出“不用看征信”、“马上批准”、“大额贷款”的口号，声称即使是征信差、逾期严重的用户也能够轻易获得贷款。但是这些看上去很有吸引力的承诺后面存在着很大的法律、监管、道德以及风险隐患。今天我们从各个角度给大家揭示出这些“口子”的真相，让大家了解其中的风险，防止上当受骗。
一、法律风险：非法放贷和高利贷都存在很大的法律隐患
按照我国《民法典》以及最高人民法院发布的《关于规范民间借贷行为维护经济秩序的意见》，没有经过金融监管机构许可而私自开展放贷活动的行为是违法的。一些号称可以给征信黑名单的人提供贷款的服务机构，并不具备合法的放贷资格，因此它们的行为已经构成了非法经营活动。而且这些服务公司通常会收取很高的利息，远远超过了法律规定允许的最大限度之内，所以它们提供的就是高利贷。如果借款人在这样的平台上借款的话，除了要支付高额利息之外，还会遇到被起诉、被执行的风险。
第二类就是监管的风险，也就是平台跑路和资金的安全问题
近几年来互联网金融行业的监管力度很大，很多不符合规定的平台都被清理掉了。但是仍然有一些平台钻了监管漏洞，在非法放贷。这类平台缺少透明度，资金去向不明朗，一旦出现资金链断裂或者公司跑路的情况，借款人的钱就会全部打水漂。比如曾经有一家号称“不用查征信”的网贷平台突然倒闭了，所有的借款人都找不到这个平台了，自己的钱也找不回来。所以我们在选择贷款途径的时候一定要选择有合法资质并且受到监管的机构来进行操作以保证自己的财产不受损失。
第三种情况就是套路贷和暴力催收带来的道德风险
很多打着“征信黑也能借”旗号的平台其实是套路贷的一种变体。它们用虚假的信息来引诱借款人的注意，并且会以各种各样的方式促使借款人签署不公平的协议书，收取各种名目的费用，比如手续费、管理费以及逾期费等等。当借款人不能及时归还贷款的时候，这些平台就会使用暴力催收的方式来进行追债，例如打电话骚扰、发送恐吓信息或者上门滋事等等行为都会给借款人的生活带来极大的不便，并且还会侵犯到借款人的个人隐私权。因此这样的道德风险会使借款人陷入更加严重的债务困境之中，并且有可能会引起社会不安定因素以及违法犯罪事件的发生。
第四部分 风险分析：征信修复会破坏整个信用系统
对于征信不好者而言，借贷成了难事。但是打着“不管征信”的旗号的机构其实是在破坏信用系统。健康的信用系统依靠的是个人、企业良好的信用记录，如果人人都可以避开征信审核而获得贷款的话，那么这个系统的存在就失去了意义，在全社会范围内都会出现金融混乱的情况。另外一些平台会诱使借款人去做所谓的“征信修复”，也就是用非法手段修改自己的信用报告，这样做是违法的行为，并且会给借款人带来更加严重的法律后果。
第五部分 心理分析：急用钱的时候所表现出的非理智的行为
人在急需用钱的时候会变得焦虑、烦躁，并且容易做出不合逻辑的决定，“征信黑名单也可以贷款”的广告就是利用了借款人的这种心态，在制造出紧张和害怕的情绪之后促使借款人快速下定决心去借钱。但是冷静下来想想的话，任何一家合法合规的金融机构都不可能随便把钱借给信用状况不佳的人，否则就会面临巨大的风险。所以我们在借贷之前一定要保持头脑清醒、理智地考虑好自己的还款能力再做决定，以免因为一时冲动造成更严重的后果。
六、知识图谱：征信系统的工作机制
为了使人们更加清楚地认识征信的重要意义，在此介绍一下征信系统的运行机制。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，并且包含了个人和企业所拥有的信贷信息、公共记录以及查询历史等内容。在发放贷款之前，各个银行以及其他金融机构都会利用征信系统去查看借款人的信用状况，并以此来判断借款人是否有能力按时偿还债务以及是否存在较高的信用风险。如果有任何一笔欠款没有及时归还或者出现了违约行为的话，在申请贷款的时候就会遇到很大的困难甚至是被拒之门外。所以保持良好的信用状况对每个人都非常重要。
七、动态评分：即对借款平台进行信用评价的方法
除了征信系统之外，部分借贷平台还使用了动态评分的方式对借款人进行信用风险评价，在此过程中会根据借款人的各种行为数据、社会关系以及消费习惯等因素的变化来进行实时更新，并以此作为依据来评定出借款人的信用分值高低。但是有些宣称自己不会查看征信记录的平台所使用的动态评分系统其实都是虚有其表的行为，只是用来掩饰它们违法发放贷款的事实而已。所以我们在挑选借贷平台的时候要慎重考虑，最好选择那些公开透明并且合法经营的企业，以免上当受骗。
八、风控原理：合规平台所采取的风险管理方法
正规的金融机构在发放贷款之前会进行一系列的风险控制程序，比如征信查询、收入证明、资产评估等等，目的是为了保证借款人的还款能力，并且减少违约的可能性。但是有些所谓的“征信黑名单也可以借钱”的平台却没有做上述工作就直接放款了，这是不符合相关规定的，也会给自己带来风险。如果借款人违约的话，那么该平台就会承受很大的坏账压力，进而造成资金链中断、公司破产的结果。
第九部分 实操方案：怎样才能合法合规地获得资金
对于有不良信用记录但是又急需用钱的人而言，怎样才能合法合规地获得贷款呢？第一种方式是去正规的金融机构办理个人信用修复业务，在此过程中逐渐改善自己的信用状况、提升自己的信用分数；第二种方式就是向亲朋好友求助，利用他们的帮助来缓解一下短期的资金短缺情况；第三种方式则是从事一些合法的职业或者副业以增加自己的收入来源从而达到解决问题的目的；最后一种也是最重要的一个方面就是要保持理智不要因为一时的资金困难就做出不合理的决定。
小李的例子
小李由于信用卡逾期导致征信记录变差，急需一笔资金周转。在网上看到一条关于“征信黑名单也可以借钱”的信息后，他怀着一丝侥幸的心理去申请了贷款。但是最后不但要支付很高的利息和手续费，并且因为不能及时还款而遭到平台的暴力催债。因此小李不但没能解决问题，反而陷入更深的债务泥潭中。该案例告诫人们不要轻信那些看上去很吸引人的宣传语，在背后一定存在很大的风险。
问答环节
问：假如我已经上当受骗了，“征信黑名单也可以借钱”的平台怎么办呢？
答：第一要保持冷静不惊慌；第二要把所有的交易凭证、合同文书以及催收资料都搜集起来；第三要及时向当地的金融监管机构或者公安部门报警，并且请求他们的协助；第四要和平台方面积极地沟通好还钱的事情，以免因为暴力催债造成更大的损失。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：可以从以下几个角度来判断：第一种方法是看该平台有没有拿到金融许可证；第二种方法就是查一查这个平台是不是被监管部门认可过的，在备案名单里有没有它的名字；第三种方法就是读一下这个平台发布的借款协议书上有关利息、费用以及还款方式等内容的规定；第四种方法可以向专业人士或者消费者权益保护协会求教。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、马上批准、大额授信”的旗号进行宣传的行为都是不符合规定的，并且后面还存在很大的风险。
2. 防骗提醒不能随便相信陌生人提出的借条请求，在急需用钱的时候一定要小心谨慎，以免掉入套路贷中。
3. 风险提示在选择借款平台的时候要选择合法合规并且受到监管的机构来保障自己的权益以及资金的安全。
4. 法律意识要熟悉相关的法律法规，并且要保护好自己的合法权益，在出现问题的时候要及时地去寻求法律的帮助。
5. 理性借贷要按照自己的还款能力来借款，并且不能因为过度负债而导致自己陷入困境。
