各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信上有逾期记录的情况下，在哪个平台上最容易借钱呢？虽然问题本身不难理解，但是其中所包含的内容却非常复杂，涉及到法律、监管、道德、风险、心理以及实际操作等多个方面，每一环都需要我们认真对待。不要着急，接下来我会一一为大家解答。
首先我们要知道一个基本的道理：征信出现逾期就会留下不良信用记录，在我国《民法典》以及《征信业管理条例》中对此都有明确的规定。逾期信息产生之后会被保存在征信系统内五年的期限内，期间任何一家银行或者其他金融机构都可以查看到该条信息的存在。因此如果有人问起“征信有逾期还可以借钱吗？”那么答案就是可以但是很难，并且可供选择的范围很小。
从监管的角度看，目前我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在此背景下，银保监会以及中国人民银行等机构陆续发布了多项文件，例如《关于促进消费金融公司持续健康发展有关事项的通知》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中均明令禁止给征信记录较差的人群发放贷款，除非该机构采取了符合规定的风险控制手段。因此打着“不管征信怎么样都可以借款”旗号的平台大部分都是不符合要求或者违法的。
既然监管如此严格，为什么还会有人愿意把钱借给有逾期记录的人呢？其中的原因很复杂。一方面，一些平台有自己的风控模型，在大数据的基础上对用户的还款能力和风险进行评估，并不是所有的逾期用户都会被拒贷。例如有的平台会根据用户的收入情况、负债程度以及消费习惯等因素来打分，如果用户的整体得分较高的话，即便存在逾期行为也有可能获得贷款。
另外一些平台放贷给逾期用户的理由是看到了其中的利益空间，在此情况下他们会设定很高的利息以及各种费用，并且一旦借款人借款之后就很难脱身于债务中去。这样的行为在道义上以及法律层面上都没有任何依据可言。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，民间借贷年利率不能超过一年期贷款市场报价利率四倍以上部分不受法律保护。因此遇到类似情况时要保持警觉。
那么从风险的角度来考虑的话，征信上有逾期记录就表示你的过去还款行为存在问题。会产生两种风险：一是信用风险，在之后再借钱的时候也有可能会逾期，从而造成债务越来越大；二是法律风险，比如说你借了高利贷，平台用各种方式催债，并且还有非法的行为发生时，你就得负起相应的法律责任。
比如小张由于一次信用卡逾期造成征信上有不良记录，在急需资金周转的时候向一家小额贷款公司申请贷款。该公司的利息十分高昂，并且采取了暴力催债的方式来迫使还款。无奈之下，小张只好报警求助，最后这家小贷公司被查处了，但是由于签订了一份不公平的合同而遭受了很大的损失。因此，如果有逾期记录的话，在借贷时要选择正规机构，不能为了急于求成而随便找一个地方借钱。
从心理学的角度看，有逾期记录的人容易产生一种“破罐子破摔”的心理状态，即认为既然征信都出问题了，那么再去借点钱挥霍一下也没关系。其实这是非常危险的行为。因此即使存在逾期的情况，也应该更加重视每次借贷的机会，并且要尽力按时归还贷款、改善自身的信用状况。否则就会越陷越深地陷入债务危机之中。
那么具体的来讲，如果征信上有逾期记录的话，在哪些平台上更容易借钱呢？以下给出一些方向：
国有银行旗下的消费金融公司例如建设银行的“建行快贷”，工商银行的“融e借”等等。尽管这类平台对于信用的要求很高，但是只要你没有严重的逾期记录，并且只是一次性的逾期行为并且已经全部结清的话，依然可以被批准。这类平台的利息较低，并且符合相关法律法规的规定。
第二、有牌照的消费金融公司招联消费金融、马上消费金融等等都是已经获得银保监会许可可以经营的金融机构，在风控方面做得比较好。如果个人收入稳定、负债不重的话，即便存在逾期的情况，仍然有可能被批准。
第三、部分互联网银行推出的在线贷款产品例如微众银行的“微粒贷”，网商银行的“网商贷”等等都是利用了大数据来进行风险控制，并且放款的速度非常快。如果个人信用记录良好，即便存在逾期的情况仍然可以申请贷款。
但是上述这些平台并不能保证你一定能借到钱，只是说几率大一些而已。如果在申请的时候被拒绝了也不用沮丧，可以试试下面的方法：
第一种方式就是提供更多的信息来证明自己有能力按时还款例如工资流水、房产证、车产证等等都可以用来证明自己有稳定的收入来源从而提高被批准的可能性。
第二种方式就是小额度借贷有的平台对小额度贷款的审核要求比较低，你可以先申请一个小额贷款，并且要按时归还，以此来积累自己的信用记录。
第三种方式就是找人做担保或者用东西作抵押如果个人信用报告中存在逾期记录但是又有一定的资产的话，那么就可以考虑用作担保物或者是作为抵押品来提高申请被批准的可能性。例如可以用房产进行抵押贷款，也可以请朋友帮忙做保证人。
最后用知识图谱的观点来分析一下这个问题，征信出现逾期之后选择借款平台就属于风险和收益之间的取舍了，在此情况下涉及的主要因素有：
第一种情况就是征信报告逾期次数、逾期金额和逾期时间长短都会影响到你的信用分值。
第二步就是对借款平台的风险控制模型进行分析各个平台的风险控制方式各不相同，有的以信用评估为主，有的依靠数据挖掘技术，还有的采用人工审核的方式来进行风险管控。
第三步就是对借款人的整体信用状况进行评价该分数由平台依据用户的信用报告、收入状况、债务状况以及消费行为等因素来评定得出。
第四点就是借款利息以及各种费用的问题不同平台上的利率、费用差别很大，要根据自己情况来选一个比较适合自己的平台。
掌握了上面提到的各种节点之后，在出现征信逾期的情况下怎样去选择借款平台也就变得容易多了。
那么在实践中又该如何去做呢？下面给出一些参考意见。实操方案：
第一项工作就是查一下自己的信用报告可以在中国人民银行征信中心官网或者手机银行APP上查看个人信用报告，并且要知道自己逾期的具体情况，包括逾期次数、逾期数额以及逾期时间长短等等。
第二步就是对自身的还款能力进行一个判断根据自身的收入和负债状况来判断自己是否具备按时还款的能力，如果没有足够的偿还能力的话就不应该再借钱了，否则会越陷越深。
第三步就是挑选一个适合自己的借贷平台根据自身情况从上述国有银行、持牌消费金融公司、互联网银行中挑选一家进行试水，之后再试着向其他几家申请看看结果如何。
第四步就是给用户提供所需要的资料按照平台的要求准备好相关材料，如工资单、房产证、车产证等等可以体现自己还款能力的文件来提升审核成功率。
第五步就是按期还贷一旦借款成功了就要及时归还，不能出现第二次逾期的情况，否则就会慢慢改善你的信用状况。
为了让读者更好地了解情况，我再举一个例子案例：
小李由于一次信用卡逾期造成征信上有不良记录，在急需资金周转的情况下向多家机构申请贷款。其中一家小贷公司的利率很高并且需要提交很多不必要的材料，所以被拒绝了；另一家互联网银行虽然利率低但是因为有不良记录所以也被拒之门外；最后一家国有银行的消费金融平台虽然审核很严但是还是批准了他的申请，并且在提供了工资单、房产证等信息后顺利地获得了贷款。之后他按期还清了所有的款项并逐渐恢复了良好的信用状况。
从该例子可以看出，如果存在征信逾期的情况的话，那么借钱就会比较困难了，但是只要采取正确的手段，还是可以借到钱的。
那么接下来就来解答一下几个问题常见问题：
问：如果征信上有逾期记录的话，那么还能不能借钱呢？
答：并不是这样。尽管征信上有逾期记录会加大借款难度，但是只要你有能力按时还款的话，还是可以借钱的。关键是你要去正规的地方借贷，并且要准备好相关的材料来证明自己有还款的能力。
问：有的平台会说自己不管征信怎么样都可以借款吗？
答：这样的平台或者是不合法的、或者是高利贷。它们的目的就是用高额利息和手续费来牟利，并不是真的帮你解决问题。因此要保持警觉，不能随便相信。
问：如果被拒绝了的话，有没有其他的途径呢？
答：可以提供更多的资料来证明自己有还款的能力，例如工资单、房产证、车产证等等。也可以申请小额度贷款来慢慢建立起信用记录。实在不行的话，就可以找人做保证或者用东西作抵押了。
总的来说，征信上有逾期贷款的情况属于比较严重的问题，在法律上、监管层面上、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面、风控原理层面以及实际操作方案等各个方面都要慎重处理。希望各位能理智面对，并且要选择合法合规的机构进行借贷，以免掉入债务漩涡中。
重要提醒：
1、不要轻信所谓的“不管征信怎么样都可以贷款”的说法，这是非法高利贷的一种手段。
2、在借款之前要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是关于利息以及各种费用的部分，在此情况下不要被不公平的合同所欺骗。
3、如果发生暴力催收或者非法方式的情况，请立即向公安机关报案，并且要维护好自身的权益。
4、如果有征信上的逾期情况的话，那么就要更加重视每次借款的机会了，一定要按时归还贷款，并且要慢慢改善自己的信用状况。
5、借钱要量入为出，不能因为一时急需要用钱就随意借贷，以免越陷越深。
