今天我们讨论一个非常敏感的问题，即黑户是否有呆账以及是否可以申请网贷？对于很多人的内心来说，这是一个难以启齿的问题，特别是那些信用状况不是很好的人。实际上，在这里有很多玄机，并不是所有的人都能轻易地得到答案。我们要从各个角度去剖析一下，才能弄清楚其中的原因。
从法律的角度来看，什么是黑户、呆账呢？黑户一般指的就是征信报告上有严重的逾期行为、被列入失信被执行人名单或者是有很多不良记录的人，在呆账的情况下就是长期没有偿还的债务，银行或者金融机构放弃了追讨，但是这笔钱仍然存在。根据《民法典》以及《征信业管理条例》的规定，这样的情况都会被记载到个人信用报告中去，并且会对你的未来贷款申请造成影响。因此从法律的角度来看，这些信息都是真实的并且不会因为更换了电话号码而消失。
那监管怎么说？我国对网络借贷行业的监管力度越来越大，在银保监会和网信办等机构发布的文件中提到要网贷平台接入征信系统，并且不能向存在较大风险的人发放贷款，尤其是曾经出现过坏账记录的借款人会被大多数平台拒之门外。但是监管部门也有限制，不是所有的平台都会被一棍子打死。有的平台有自己的风控体系来判断是否接受你的申请。
道德层面呢？中国人都讲究信守承诺，欠债还钱合乎天地间的道理。如果有坏账存在的话，并不是单纯的法律问题而是个人信誉的问题。如果明知有能力还款却不还款的话，在网贷之外还有很多正规途径都无法让你通过。但是反过来讲，在某些情况下呆账并不是你自己造成的，比如说遭遇了重大的疾病或者意外事件而无法偿还债务。在这种情形之下，平台是否会给与宽容呢？这就要看他们的风险控制标准了。
关于风险的问题要说明一下。黑户如果要申请网贷的话，最大的风险就是会被拒绝。即使有的平台愿意给其放贷，但是利率和手续费也会很高，并且还存在一些明目张胆地乱收费的行为，例如强制购买保险或者收取高额的提前还款违约金等。这些都是坑人的方式，在此提醒大家一定要睁大眼睛看清楚。另外还有一些不正规的平台会在黑户最困难的时候诱使其签订不公平合同，并且让他们陷入更大的债务危机中去。
从心理上讲，黑户和呆账一样都有很大的压力。我认识很多人的工作和生活受到了信用问题的影响，在这样的情况下他们内心是非常痛苦的。于是就会出现急于求成的心理，见到任何一家贷款公司的宣传都会去尝试一下。但是其实这个时候应该要冷静下来思考一下。假如你是这个公司的话，你会不会对有一个不良信用记录的人放贷感到担忧呢？因此在这样的情况下保持理智才是最好的选择。
在知识图谱中要了解动态评分是什么。目前很多网贷平台所使用的并不是单一的征信报告，而是自己开发出的一套风控模型来对用户进行打分。该模型会根据用户的申请资料、消费记录以及社会网络等多方面的信息给出一个变化中的分数。即使你曾经有过逾期还款的历史，在其他方面做得很好的情况下（例如工作稳定、收入充足），也有可能获得较高的分数。虽然这种情况比较少见，但是仍然存在。
风控的基本原理是什么？简而言之，平台在放贷之前会对你的违约可能性进行评估。如果有呆账的话，那么你就曾经有过违约的历史，所以违约的可能性就会大一些。但是风控并不是只考虑过去的记录，还会考量你现在是否有还款的能力和意愿。比如说你现在的工作很稳定，并且主动跟平台沟通说明自己的情况，愿意制定出一份还款计划，有的平台还是会给你一次机会的。这就如同医生看病一样，并非只根据患者的过往病历来判断病情的发展趋势，还要考虑到患者当前的身体状况。
在操作方案上提出一些想法。第一种情况就是不要抱有很大的期望了，因为有不良信用记录的人，在正规的网络借贷平台上借款的概率很小。第二种情况就是如果一定要去试一试的话，那么就选择一些比较小众但是又合法合规的平台，比如说一些助贷公司，它们可能会有自己的风控标准。第三种情况就是准备好充足的资料来证明自己现在的状况已经有所好转了，例如收入证明、还款计划等等。第四种情况就是实在不行的话，也可以考虑向亲朋好友借钱或者是用房产做抵押贷款，尽管很难开口求人帮忙，但是总比非法集资要好得多。
案例来了。有一个朋友，在创业的时候由于资金链断裂而欠下了一笔债务没有偿还，成为了呆账。之后他找到了一份稳定的工作，并且收入也不错，于是就想起了申请一家小贷公司贷款的事情。经过长时间的审核后终于被批准了，但是利率却很高。于是他就用这些钱先去还清了银行的呆账，并且按照约定的时间如期还款，慢慢地自己的信誉也得到了恢复。由此可见并不是完全没有可能的，但是必须要有一颗改变的心以及实际行动才行。
问答时间。有网贷产品会根据个人信用报告来决定是否放贷吗？基本上是没有的。目前我国规定所有的网络借贷平台都要接入到征信系统中去，除了非法经营的地下钱庄之外，并且这种地方更加危险一些。那么呆账能不能被清除掉呢？是可以的，但是必须先偿还完债务之后再与银行联系协商修改征信信息，在整个过程中大概需要花费数月乃至一年的时间，并非一朝一夕就能完成的事情。
另外一些宣称可以解决“黑户呆账问题”的广告语也存在。这样的说法一般都是陷阱，或者是让你去办理许多小额贷款来增加你的债务；或者根本没有正规的贷款服务，只是让你缴纳各种费用。天上不可能掉馅饼，如果有这样好的事情出现的话，在它的后面一定会有问题存在。
另外还要了解风控是如何工作的。平台的风险控制系统非常复杂，并且会对用户的大数据进行分析，例如用户使用什么应用程序、消费习惯如何、是否有逾期记录等。如果有呆账的话，那么这些数据就不太好了，因此被拒的概率就会降低。但是并不是百分之百地不会被拒绝，如果能够证明自己的情况已经好转，比如说收入增加了、没有其他的债务了，系统也有可能给用户提供一次机会。
说白了就是一句话：黑户想用网贷来解决资金问题很难，但是也不是不可能。主要看自己的情况以及平台的风险控制标准。如果真急需用钱的话，可以先通过正规途径改善一下自己的信用状况，比如先把呆账还清，在此基础上再去向银行申请信用卡或者是小贷产品。虽然这条路比较漫长，但是相对来说也比较稳妥一些。
重要提醒：
1、凡是说可以不用查征信或者黑户也可以通过的广告都是不符合规定的，很有可能是诈骗。
2、遇到网贷广告的时候要查清楚该平台是否具有合法经营资格，并且不要被其诱导而支付各种费用。
如果有不良信用记录的话，应该先把欠下的债务还上、改善自己的信用状况之后再去申请正规的贷款途径，而不能在病情严重的时候盲目地去寻求治疗。
