在信息大爆炸的时代里，各种各样的网贷平台犹如雨后春笋般地冒了出来，其中有一些号称可以给没有信用记录的人提供无抵押贷款，并且没有任何手续费。这些平台用不上征信、秒批、零成本等口号来诱惑那些被传统金融排斥在外的人群。但是这些看上去很吸引人的宣传语后面其实存在着很大的隐患和危机。今天我们就要对这样的所谓“黑户网贷平台”进行一次全面而深刻的分析，在法律、监管、道德、风险以及心理等方面去揭穿它的真面目。
从法律的角度看所有的合法网贷平台都要遵照我国相关法律法规的规定，在没有不合理收费的情况下也不能许诺给用户零费用的服务，“黑户也能通过”的说法已经触犯了法律底线，因为征信记录对于判断借款人的信誉起着重要的作用，任何一家网贷平台都不可以忽略不计。而宣称自己不会考虑征信问题的公司或者是打着这个旗号从事诈骗行为的人就更加严重了。
另外，在监管的角度上进行分析国家对网贷行业的管理非常严格，正规的网贷平台必须取得相关的金融许可证并且受到监管部门的监督。而一些号称是“黑户网贷平台”的公司并没有拿到合法的资质证书，属于非法经营行为，在发生纠纷的时候借款人很难维权。另外监管部门对于网贷平台的利率和收费都有明确规定，“零费率”的平台很可能是在逃避监管的行为。
再来看道德层面对于“黑户”的宣传平台来说，它们就是用借款人的绝望来实施诈骗。因为黑户的人由于信用不好而很难在正规的地方借钱，所以很容易受到这些虚假信息的影响。这样的做法既违反了商业伦理又侵犯了借款人的权利。我们应该提倡诚实守信的借贷方式而不应该纵容这样不正当的行为。
那么就来谈一谈风险吧如果借款人选择了一些号称是“黑户网贷平台”的机构进行借贷的话，那么就会存在很多种风险。第一种就是法律上的风险，在这种情况下，如果该平台被判定为非法经营的话，则借款合同有可能会被视为无效，此时借款人不但拿不到本金而且还可能要承担法律责任。第二种是信用上的风险，虽然该平台可以发放贷款但是由于没有受到任何监管的存在下使得利率以及各种费用都非常高因此很容易让借款人掉入更深的债务泥潭之中。第三种则是个人隐私保护方面的问题，在这样的平台上个人信息很容易遭到侵犯从而给使用者造成更多的困扰。
从心理角度分析被“黑户也能通过”的广告所吸引的人群大多处于焦虑、迫切的状态中，由于之前存在信用问题而感到自卑，在短时间内想要改善自己的状况，所以很容易受到虚假信息的影响。这样的心理状态使人们对于风险缺乏警惕性，从而做出了错误的选择。因此我们要加强人们的金融知识教育，并且要让他们以理性的态度对待贷款的事情。
知识图谱方面正规的网贷平台一般都有比较完善的知识图谱系统来评定借款人的信用等级，该系统会根据借款人的征信报告、收入状况、负债程度等因素得出一个总的信用分值。但是有些所谓的“黑户网贷平台”没有这样的系统，在做决策的时候只依靠少量的信息来进行判断，这是非常不靠谱的做法。
动态评分以及风控原理正规的网贷平台用的是动态评分以及先进的风控方法来进行风险管理，在这个过程中，借款人的信用状况会随着时间推移发生变化，如果借款人能按时还本付息的话，那么他的信用评分就会提升；相反地，如果借款人不能及时偿还贷款的话，则其信用评分就会下降。但是有些所谓的“黑户网贷平台”并没有使用上述的方法来进行风险管理，而是依靠一套固定的标准来判断是否给某位申请人发放贷款，这样就很难有效地控制住风险了。
实操方案方面对于急需资金的人群来说，我们应当给予他们合法有效的解决办法。比如可以去正规金融机构办理信用修复业务，在改善自己的信用状况之后再申请贷款；也可以向亲朋好友借钱；还可以用其他的正当方式筹措资金。虽然这种方式比不上“黑户网贷”那么迅速，但是更加稳妥可靠。
案例分析以一个小张为例来说明这个问题。由于之前有不良记录的小张被很多家银行拒绝了。之后他在一家网站上看到一条关于可以给无信用记录的人提供贷款的信息，并且抱着试一试的态度去申请了贷款。但是这家公司的工作人员除了要收取很高的手续费之外还会用恐吓的方式迫使小张按时还款。最后的结果是不但没有解决问题反而让小张陷入更深的债务中。
问答环节下面我们来讨论一下一些常见的问题：
问：没有信用记录的人能不能够到贷款呢？
答：不一定。即使没有征信记录，也可以凭借其他的证明文件比如收入证明、资产证明等等去申请贷款。正规的金融机构一般会对借款人的情况进行全方位的考量之后再决定是否放贷。
问：所谓的“零利息”网贷公司可靠吗？
答：不靠谱。正规的网络借贷平台一般会收取一定的服务费来弥补运营成本以及风险成本，而号称没有服务费的平台很可能是诈骗行为。
问：遇到非法网贷平台应该怎么办呢？
答：应当马上中止和该平台的合作关系，并且向当地的金融监管部门报告此事。还可以请律师帮助自己维权。
总结来说所谓可以不用缴纳任何费用就通过审核的网贷平台其实是虚假宣传，存在很大的法律、监管、道德以及风险隐患。我们要保持清醒的认识，对借贷问题要采取理性的态度，在选择网贷平台的时候一定要慎重考虑，不能随便使用不合法合规的网贷平台以免给自己带来不必要的麻烦。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用看征信、没有费用、即使是黑户也可以通过的广告都是不合规的宣传内容，要引起注意。
防骗提示：对于声称可以做到无抵押、无担保、快速放款的网络贷款公司要提高警惕，因为它们大多是诈骗行为，其目的就是获取用户的个人信息或者资金。
3、风险提示：在选择网贷平台的时候要核实该平台是否有合法的金融许可证，并且是否受到监管部门的监督，不能够去使用没有资质的平台来借贷资金，否则就会面临法律以及信誉的风险。
