所谓的“征信黑、征信不好、征信烂可以贷一万块钱”的说法就是一种常见的营销话术，主要是为了吸引那些征信状况不佳但是急需小额度贷款的人群。虽然听上去很有吸引力，但是里面有很多玄机，我们要认真分析一下。
按照法律规定，在宣传上存在很多模糊不清的地方，《中华人民共和国广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》都规定任何有关贷款的广告都不可以有虚假、夸大或者误导的信息。比如“征信不好也可以贷款”，这样的表述容易使借款人心存侥幸地认为自己即使有不良信用记录也不会影响到贷款申请的结果，这是不符合事实的。
那么，又是什么原因导致了这样的广告存在呢？其中就存在一个监管空白的问题，在目前对网络贷款平台进行监管的同时仍然有部分平台钻空子、玩猫鼠游戏。它们清楚自己所做的一切都处在违法边缘上，但是考虑到风险与收益之间的关系之后依然选择冒险行事。因此在这类情形下，借款人的利益就成了最大的牺牲品。
从道德的角度看，这样的宣传方式也是不合适的行为。征信记录代表了个人的信用情况，在金融系统中起着重要的作用。如果某个平台为了获取眼前的利益而忽视了征信的重要性，并且怂恿借款人不去关注自己的信用状况的话，那么就等于纵容了不好的习惯。时间长了之后，这样的做法会对借款人的权益造成伤害的同时也会给整个金融市场带来不利的影响。
那么我们来谈一下风险的问题吧。很多借款人在看到“征信不好也可以贷款”的广告之后会放松警惕，觉得自己的不良信用记录不会造成什么问题。其实这是非常危险的想法。第一种情况就是不良信用记录本身就是一个风险信号，在过去的各种金融活动中出现了违约或者逾期的现象。第二种情况则是有些平台虽然愿意给征信不好的人放款，但是也会用提高利率、收取高手续费的方式来补偿风险。因此，借款人所要面对的还款压力将会远远超出预期。
以小李为例，在一次信用卡逾期之后，他的征信报告中就多了一条负面信息。之后他急需一笔资金周转，在网络上看到有“征信不好也可以贷到一万元”的广告，并且抱着试一试的态度联系了该平台，最后成功获得了1万元贷款。但是令他没有想到的是，该平台的年利率竟然达到了36%以上，并且还有各种各样的费用附加其中，所以实际上小李要还的钱要比贷款本身还要多很多。而且由于还款压力太大，小李最终还是出现了逾期的情况，从而进一步恶化了自己的信用状况。
从心理学的角度看，“征信不好也可以贷款”的广告就是利用了借款人的心理弱点。人在急需资金的时候，焦虑、急迫的情绪会更加严重，此时容易受到一些表面上很有吸引力的许诺的影响。“征信不好也可以贷款”的广告正抓住了借款人的痛处，使他们相信自己遇到的问题可以得到解决。但是这种心理上的安慰是暂时的，在借款人意识到事实和期望之间存在差距之后，就会陷入更深的困境之中。
那么从知识图谱的角度看，征信记录又是怎样影响到贷款申请结果的呢？征信报告是银行用来判断客户信用状况的一个重要标准，里面会包含客户的贷款史、还款情况以及逾期次数等内容。一般情况下，征信报告好的人可以比较容易地拿到贷款，并且利率也比较低；而征信报告差的人则会被要求支付较高的利息或者受到更加苛刻的审查条件，有的还会被拒贷。
一个常见的错误观念是，如果出现了一次逾期就会使整个征信报告变得不可救药。其实征信报告不是固定不变的，在一定的时间内它是可以得到改善的。借款人只要以后按时还款就可以逐渐恢复信用状况。但是这个过程要花费很多时间，并且有些不良记录也无法消除。
从动态评分的角度看，现在的金融机构已经不只依靠静态的征信报告来判断风险了，而是会根据借款人当前的行为数据、社交网络上的信息以及消费习惯等多个方面的因素来进行综合评价。因此即便某人征信状况不佳，在其他方面表现良好也可以得到贷款。
比如一个借款人的信用卡曾经出现过逾期的情况，在申请贷款的时候，该借款人的银行流水上有稳定的收入证明，并且在其他的平台上所借的钱也都能够及时归还。因此金融机构会根据上述情况来决定是否给这个借款人发放贷款以及可以发放多少额度。
从风控的角度看，所有的贷款平台都希望把风险降到最低。对于有信用记录不佳的借款人的情况下，平台一般会采用更加严格的风险控制手段来降低风险。比如提高利率、缩短还款周期、增加抵押品或者担保人等等。
在实际操作方案中，假如你真的要贷款但是又没有良好的征信记录怎么办？第一种方法是多找几家平台去申请看哪家会给你放款；第二种方式就是用更好的担保品或者抵押品来提高你的信用等级；第三种情况就是实在得不到贷款的话就去找朋友借钱或者是申请政府的小额贷款扶持计划。
进行一个问答环节来加深对问题的认识。
问：如果我的信用报告存在问题的话，那么我就不能够再贷款了吗？
答：不一定。尽管征信记录不好会加大贷款难度，但是并不一定就是不可能的。你可以去多个平台申请，也可以用其他的抵押物来提高你的信用等级。
问：所谓的“征信烂也可以贷款”的平台靠谱不？
答：这样的平台一般都有很大的风险，为了弥补这种风险他们会提高利率或者收取很高的手续费，最后把更多的还款压力转嫁给借款人的身上。所以要慎重考虑。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：修复征信记录要花时间、下功夫。第一，保证以后的贷款都能按期归还，不能出现新的负面信息；第二，可以跟原来的债权人沟通一下，看看能不能把不好的记录去掉或者修改一下；第三，继续保持良好的消费和还款习惯，慢慢提高自己的信用等级。
但是征信记录不是唯一的评判标准，在看到“征信不好的人也可以贷款”的信息的时候要冷静下来，从多个角度去思考问题，不要掉入陷阱中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以贷款给征信记录不佳的人或者类似的表述方式的广告都存在误导嫌疑，并且是不合法的。借款人的辨别能力要增强，不要轻易相信这些虚假信息。
防骗提示：对于宣称不用看信用报告就可以贷款的机构要加以甄别，确认其合法合规性以及良好的声誉之后再做决定，在没有得到官方认可之前不给任何个人账户打款、不交纳各种名义上的费用。
风险提示：即使有良好的信用记录的人在申请到贷款之后也会被要求支付较高的利息以及更加苛刻的还款条款。一定要制定好自己的还款计划，并且要防止出现逾期的情况。
