说到征信逾期问题，很多人都会感到很烦恼。由于之前的一些疏忽造成征信报告上有逾期记录的人们内心焦急万分，希望能马上把这些记录去掉。但是实际情况是，征信记录就像是人的第二张身份证一样重要，在出现污点之后要想完全消除并不是一件容易的事情。今天我们一起来探讨一下对于存在征信逾期情况的人而言，是否有不需要经过征信就可以申请到贷款的方式呢？虽然这个想法很有吸引力，但是其中也存在着很多玄机，我们需要分步骤地去剖析它。
从法律的角度看，征信记录是不能避开的
从法律的角度来看，《征信业管理条例》中明确规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间是从不良行为或事件发生后五年内进行保存，并且只有在不良行为或事件发生之后五年之内才会被删除。因此，在你逾期未还超过五年的前提下，你的逾期记录仍然会存在并且影响到你的信用状况。另外，在申请贷款之前，贷款机构需要获得你的书面同意才可以查看你的信用报告。这是不能够绕过的步骤。所以那些声称不会查看征信记录的贷款产品或者是不符合规定的操作方式。
监管红线就是金融秩序的卫士
银保监会以及中国人民银行对于贷款业务有着严格的规定，在其中也包括了个人信贷业务。正规的金融机构在审核贷款的时候要有一个完整的风险评价体系，而征信报告则是这个体系中最重要的部分之一。如果有一种声称自己不需要查看征信报告的贷款方式存在的话，那么它就有可能处于监管的边缘地带。去年就已经有多家互联网平台因为违法发放贷款而受到重罚，其中的一个主要原因就是它们绕过了征信系统来进行信贷审批。监管部门对于这样的行为持零容忍的态度。
从道德的角度看，诚信社会的基础
从道德的角度来看，征信系统的目的是为了创建一个诚实的社会，在你有了逾期记录之后还想通过绕过征信来逃避责任的话，就已经违反了诚信的原则。另外对于一些只对有逾期记录的人群开放、没有查看征信的贷款产品来说，它们通常会带有较高的利息以及更加严格的条件。表面上看来是给有逾期记录的人提供了一条出路，但是其实是在把他们推入更深的债务困境中去，并不是真正的帮助，而是一种新的伤害。
高利贷披上各种外衣
所谓的“无征信”贷款其实存在很大的风险，在我所接触到的一些案例中，有的人就是因为征信记录不佳而轻信了“无征信”的说法，最后拿到手里的贷款年利率竟然达到了四十几甚至五十多点，并且远远超过了法律规定的最高限额。更为严重的是，这样的贷款并没有固定的还款时间限制，在出现逾期的情况下还会产生巨额罚息以及违约金。有一位叫王先生的人就遇到了类似的情况，本来借款三万块钱，半年之后利息累计起来竟成了六万多块，最终陷入了一片债务泥潭之中。
心理博弈：利用焦虑进行销售
从心理学的角度来看，“不查信用报告”的贷款宣传语正好戳中了逾期用户的心病。在急需资金而又因信用记录不佳而被拒绝的情况下，人会产生一种焦虑、无助的情绪。此时，“不查信用报告”就仿佛是一根救命稻草，在人们的理智判断之外强行拉入一个错误的选择之中。“不查信用报告”的营销方式很残忍，它就是在人们最脆弱的时候进行心理操纵，并且促使人们作出不合逻辑的行为。
知识图谱可以用来解决信贷审批整个过程中的问题
完整的信贷审批过程其实就是一个全方位评价系统，征信报告只是这个系统中的一环，其他的还有收入证明、资产状况、负债程度以及工作的稳定与否等等。即使是正规的金融机构，在没有查看到征信报告的情况下也有可能会从别的途径来核实借款人的还款能力。如果只有“不要看征信”的说法而没有任何附加条件的话，那么这样的贷款就属于一种噱头或者是不具备放款资格的非法组织所发布的。
动态评分代替征信的可行性途径
现代金融科技的发展也出现了很多代替传统的征信评价方式的方法，例如利用大数据来研究消费者的消费习惯、社会网络以及在线活动等等，并以此为基础建立一个动态的信用评分系统。但是这样的技术壁垒非常高，只有极少数的大公司才能做到这一点。而且所有的替代方案都需要大量的用户的同意和数据的支持，在此过程中仍然无法避免对个人信用进行考察的过程。因此那些宣称自己不需要查看征信报告的贷款产品在理论上是不能成立的。
风控原理就是风险和收益之间的平衡
从风险管理的角度来看，所有的贷款业务都要符合风险和收益相匹配的原则。对于信用记录中有逾期行为的人群来说，他们违约的可能性要比一般的借款人大得多。如果贷款机构没有考虑到这一点的话，那么它或者是风控系统出了问题，或者是打算用较高的利率去弥补可能存在的损失。而这两者都不符合借款人的预期。一个正常的风控体系即便有了替代征信的方法之后也仍然会建立起更加严格的定价机制。
征信逾期了怎么办
那么征信上有逾期记录的人是不是就没有出路了呢？并不是这样的，应该这样处理：
第一种情况就是由于短期的资金周转出现了问题，并不是因为长期的财务管理水平差造成的，在这种情况下要给出合理的理由以及相关的证明文件，有的机构也会根据实际情况做出一定的让步。
另外要积极地去改善自己的信用情况，在逾期之后尽快把欠款还上，并且在接下来的六个月里每个月都按时还款，这样的话就可以使自己的征信状况得到很大的好转了。
另外一种方式就是向正规金融机构申请“信用修复”的贷款产品，在有些银行对于有过逾期行为但是已经改正了的人群所推出的专门信贷项目中可以找到这样的产品，尽管它的利息会稍高一些，但是仍然处于合法合规之内。
另外，在必须借钱的情况下，可以选择抵押贷款或者担保贷款的方式。这两种方式主要是根据抵押品或者保证人的情况来决定的，并且对于借款人的信用记录要求比较低。
常见问答
问：有的网络贷款公司表示自己不会根据个人信用报告来决定是否放款，这是真的吗？
答：大部分网贷平台都会接入征信系统，即便它们有自己独立的风险评估体系，但是征信报告仍然会起到一定的作用。而没有任何征信要求的平台或者是高利贷公司，则是因为无法用较高的利息来弥补风险造成的损失。
问：有逾期记录的人，在申请贷款的时候会被拒绝吗？
答：并不是所有的逾期都会影响到贷款审批的结果，主要取决于逾期的程度以及持续的时间长短。比如只是一次性的短时逾期，并且已经全部结清的话，对于贷款申请的影响就很小；但是如果出现长时间或者多次逾期的情况，则会对贷款申请造成很大的阻碍。
问：有的广告上写着“黑户也可以贷款”，这样的说法靠谱吗？
答：非常不靠谱，“黑户”即信用记录很差或者被列为失信人员的人，在正规银行里是不会借钱给他们的。所以那些广告要么是诈骗行为，要么是要干违法的事情。
小张的例子
由于小张三次信用卡逾期未还，所以被很多家银行拒绝贷款。急需用钱的小张看到一则“不用查征信就可以马上放款”的广告，于是抱着试一试的态度和对方取得了联系。对方先是让小张缴纳了五百元的“审核费”，之后又以各种借口要求小张交纳所谓的“保证金”、“解冻费”等等费用，总共骗走了小张一万多元人民币。最可笑的是，在最后的时候，小张不但没有拿到贷款，反而多了一个新债务。
该故事告诫人们，“无征信”贷款的背后通常存在各种名目的前期费用，而正规的金融机构是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。这一点要引起重视。
替代方法就是通过合法途径来选择
对于存在征信逾期问题的人群来说，可以采取如下途径解决：
公积金贷款：公积金贷款对于征信的要求比较低，并且利率也较低。
2、农村信用社贷款：一些农村信用社对于本地区的客户会采取比较宽松的放贷政策。
小额贷款公司的信贷产品主要是为某一类人提供的。
4. 亲友借贷：尽管存在人情因素，但是它是风险最小、费用最少的一种贷款形式。
尽管这些途径对于征信有着一定的要求，但是和那些根本不考虑征信的骗局相比起来，风险要小很多。
征信上如果有逾期记录，并不会导致世界末日的到来，重要的是要面对这个问题并用合法的方式去解决它。而那些声称可以不用看征信就可以获得贷款的地方其实要比传统的金融机构更加危险一些。所以，在进行任何金融交易的时候都应该保持理智的态度，不要被诱惑所迷惑或者贪图小便宜，这样才能保护好自己的财产不受损失。
重要提示：1、所有的正规贷款都必须查询征信报告，如果有人告诉你可以不用查征信的话，那么这个机构或者人就属于违法或者是骗子了；2、对于那些要求你先交纳“手续费”、“保证金”的贷款要提高警惕，因为这是典型的诈骗行为；3、如果你所申请的贷款年利率超过了24%，就需要引起注意了，而年利率高于36%的就是高利贷了；4、在遇到有关贷款的问题时，请拨打银保监会投诉电话12363或者向当地的金融办公室寻求帮助，并且不要相信陌生人所说的有内部关系的说法；5、维护好自己的信用记录就如同爱护自己的眼睛一般重要，在任何情况下都不能为了小的利益而做出损害自己整体利益的事情来。
