说到“黑户一两千的小额贷款公司”，很多人都会感到不安，认为这样的事情很危险，因为现在的借贷已经不能随便做了，尤其是对于信用记录较差的人群来说。但是反过来想一想，在这个世界上又有多少人没有遇到过急需用钱的情况呢？如果真的遇到了资金紧张的时候，“小贷”就会成为救命稻草一样存在，让人又爱又恨。今天我们一起来看看什么是“小贷”，它有什么样的特点以及哪些地方需要注意。
法律这条不可逾越的底线，一旦触犯就会受到惩罚
从法律的角度来看，“黑户”借钱其实就是给有不良信用记录的人放贷。根据我国《民法典》以及《贷款通则》的相关规定，金融机构发放贷款要对借款人的还款能力进行审核，并不能随意为之。但是小贷公司的存在却处于灰色地带，它们既不属于商业银行也不属于持牌消费金融公司，很多都是互联网平台甚至是没有合法资质的小额贷款公司。因此它们所发放的资金受到法律保护的程度又会怎样呢？如果出现纠纷的话又该如何解决呢？
更不用说《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》这样的监管文件早已明文规定不能进行暴力催收和高利放贷的行为了，在现实当中又怎么样呢？一些平台虽然口头上讲自己是合法经营的，但是实际上仍然存在上述问题。因此对于普通的消费者来说，在法律面前一定要睁大眼睛不要因为一时的利益而让自己陷入困境之中。
监管好比是孙悟空头上戴上的紧箍咒
近几年来，在监管部门方面，银保监会和各地金融监管局等部门频频发文、查处违规行为，尤其是对于网络小贷以及P2P等机构进行专项整治，“秋风扫落叶”一般地清理了一批又一批的问题机构。为什么会出现这样的情况呢？主要是因为之前这些平台存在很多违法违规的行为，给广大人民群众造成了很大的损失。
现在的监管要求是必须要有足够的资本金、风险控制的能力、合法合理的利率以及文明的催收方式。对于小贷公司而言，如果年化利率超过了法律规定上限的话（目前为贷款市场报价利率(LPR)的四倍左右），那么它就属于高利贷，并且不受到法律保护。因此，“黑户也可以借款并且利率很低”的平台要引起注意了，是否是在用法律边缘的方式行事呢？
监管部门的目的就是保障消费者的权益、整顿金融市场的秩序。但是即使监管再严格也不可能杜绝一切违规行为的发生。因此我们要提高警惕，不要被虚假宣传所蒙蔽。
用道德这把尺子去衡量一下自己吧
但是仅仅依靠法律和监管是不够的，还需要有道德底线。专门为“黑户”提供贷款服务的公司难道没有趁人之危的意思吗？他们之所以信用记录不好，并不是因为自己有什么过错，而是由于遭遇了困境或者是曾经犯过错误。在这种情况下你还想给他们发放高利贷，这样做合理吗？
当然，并不是不可以给“黑户”放贷，在市场经济条件下，只要有需求就会有市场。但是你不可以昧着良心去剥削别人啊？有的平台就利用借款人着急的心理，在其中设下很多陷阱，“砍头息”、“服务费”、“管理费”等费用加起来比实际利率还要高。
从道德的角度来看，一个好的平台应当是在风险可以控制的情况下尽力去帮助需要帮助的人，并不是一味地想从别人那里获取最大的利益。因此，在挑选平台时也要考虑该平台所采用的商业模式是否过于“黑心”。
风险是一把双刃剑，你敢用它来解决问题吗
借钱特别是小额贷的风险是存在的。对于借款人的最大风险就是不能按时还款了。一旦出现逾期的情况，那么后果就比较严重了。首先是高额的罚息、违约金以及利息不断累加下去，很容易让借款人陷入困境。
第二是催收，在合法的前提下进行催收是正常的，但是有一些平台尤其是违规的平台所采用的方式就非常恶劣了，比如泄露个人信息、上门骚扰、威胁恐吓等等，无恶不作。除了造成财产损失之外还会给人们带来很大的心理压力。
另外个人隐私的安全也存在一定的风险，为了借款而需要填写很多资料，包括身份证号、电话号码、银行卡号以及面部识别等。如果这些信息泄露出去之后被不法分子所用的话，那么就会造成很大的危害。因此在提交个人信息之前要先考虑清楚该平台是否可靠？它是否会利用我的个人信息来做其他的事情呢？
对于平台而言，最大的风险就是坏账问题。“黑户”贷款本身就是一笔高危生意，在出现大规模逾期的情况下，平台很难继续经营下去。因此，平台也需要有自己的风控措施来控制风险，不能随意发放贷款。但是有的平台为了完成业绩而不管不顾地向各种人发放贷款，这就已经种下了隐患。
心理战，你会被它所影响吗
小贷公司还会用一些心理战术来吸引客户。因为借款人的地位比较被动，急需资金周转又容易受到外界的影响而失去理智，在这种情况下，小贷公司就会通过广告宣传来制造出一个“方便快捷放款”的假象。
比如广告语：三分钟审批、马上到账、黑户也可以贷款、急需资金的时候来找我们……听起来是不是很有吸引力？尤其是对于急需资金而又无处借贷的人而言，简直是“及时雨”。但是实际情况又是怎样的呢？速度快并不等于审查严格；可以贷出钱来，并不意味着利率低。
有的平台用人的侥幸心理来吸引用户，说：“没关系，最多借一千二百块，很快就可以还清了。”但是这样做的后果就是打开了一个口子之后就会出现“滚雪球”的情况，越来越多的钱被借出去了，到最后已经无法挽回了。
因此我们要保持清醒的头脑，在遇到困难的时候不能惊慌失措，要冷静思考、多方求证，不能因为眼前的小利益而做出错误决定。借錢是一件重要的事情，必须谨慎对待。
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想要避免上当受骗，并不是只凭感性的认识就可以做到的了，还需要进行理性的思考和判断。我们应当对小额信贷的工作原理有所了解，弄清楚它是怎样运转起来的。
所谓“黑户”一般是指征信系统中无任何信息或者是存在逾期还款记录而不能够向商业银行或者其他正规金融机构申请到贷款的人群。“黑户”的主要特征就是信用不好、收入不稳定。
另外还要知道小额贷平台分为哪几种，比如由银行设立的小额贷款公司、有牌照的消费金融公司以及无牌照但是经过监管机构备案的小额贷款公司等。这些机构在资质、风控能力和利率上都有所差异。
另外要了解贷款的过程，一般分为申请、审核、签约、放款和还款五个阶段，在每一个阶段中都会存在一定的风险。例如，在申请的时候需要提交什么资料呢？在审核的过程中又会考察哪些方面呢？而在签订合同时又该注意些什么呢？
另外还要掌握一些基础的金融知识，例如年化利率、等额本息和等额本金的区别，在遇到问题的时候可以起到一定的保护作用。
动态评分你懂多少
目前很多小贷公司都号称自己用的是“大数据风控”，可以根据你的情况给出一个“动态评分”，该评分决定你可以借到多少金额以及利率为多少。
听上去很有用的样子，但是实际上评分系统的评价标准并不是很清楚。平台也不会说明哪些因素会影响到你的分数以及怎样才能提升分数。
一般情况下，决定评分的因素有以下几个方面：个人的基本情况（如年龄、工作单位、教育程度等等），信用状况（是否有过逾期还款的情况，是否曾经被法院强制执行过），行为特征（比如更换电话号码频率高不高，经常申请贷款吗？），所用的设备情况（例如使用的手机是什么品牌和型号，在什么系统上运行？）。
其中一些是客观存在的，另一些则是主观的感受；有的是可以自己去改变的，而另外一些则不能够被改变。因此即便你觉得自己的情况很好，也可能会由于一个“不可见”的原因而导致贷款申请被拒绝、贷款额度小或者利率高。
因此对于这样的“动态评分”我们要保持警觉的态度，并且知道它是不完全准确、没有完美之处的，在它的分数不高时不能因此而自暴自弃，在它的分数很高时也不能因此而放松警惕。
风控原理是什么样的，平台又是如何判断的
小额贷平台其实也是在经营着金融业，而金融业最重要的就是风险管理了，因此这些平台自然也有了自己的风控系统。
一般而言，风控体系可以分为三个层次：贷前审查、贷中监督和贷后管控。
贷前审查主要是看是否符合要求，他们用各种方式来获取你的资料并做评判，可以是人工判断也可以是数据风控系统来做决定。
贷中的监控就是你在借款之后的行为是否正常，例如你是否按期还贷、是否有过度借贷的情况、是否有其他可疑的行为等。
贷后管理是指如果借款人出现逾期的情况，那么平台将会采取哪些措施来追讨欠款。这些措施有提醒、催收以及诉讼等。
风控措施有的合乎规定，有的则存在疑问。例如一些平台过度搜集个人资料就带有侵犯隐私的味道了，而某些平台催收的方式也有可能触犯法律。
因此，在选择平台时也要考察该平台的风控系统是否合法合规、科学合理。一个风控水平高的平台可以保障自身的权益的同时也可以一定程度上维护借款人的合法权益。而一个风控能力差的平台则很容易出现坏账或者做出不利于借款人的行为。
在借出钱之前要三思而行
说了这么多之后，我们再来说说具体的操作方法吧。如果真的要借到钱，并且有可能会用到小贷公司的服务的话，又该如何去做呢？
第一种情况就是自己要多少资金、这笔资金用在什么地方、是否一定要借钱、能否向亲朋好友借贷。
第二步就是选平台了，并不是只有广告才可信，还要自己去查一查，在一些第三方平台上看看别人的意见，也可以向周围的朋友打听一下使用过的平台的情况。
第三步就是弄懂合同的内容，在借钱的时候要认真阅读合同上的各项条款，尤其是有关利息、费用、还款方式以及违约责任等事项都要搞清楚，不能光听业务员的一面之词。
第四步就是量入为出，在借钱的时候要考虑到自己是否有足够的偿还能力，并且不能借太多的款，否则会给自身带来很大的负担。
第五步就是按期归还贷款了，这是最要紧的一环。如果出现逾期的情况的话，除了要支付滞纳金之外，还会对个人信用造成不良影响，并且有可能会被催收人员上门索债。
第六步就是保存证据，在借款的过程中，从申请到审批再到签订合同以及发放贷款和归还贷款的时候都要做好相应的记录工作，如果以后出现纠纷的话就可以作为依据了。
小张的例子
小张是一名新入职人员，收入不高、信用记录不好，在一次偶然的机会中被一家小额贷款公司的工作人员告知可以通过该公司获得一笔1000元左右的小额贷款，并且利率较低、放款速度较快。
小张当时急需用钱，于是心动了。按照业务员的要求，他下载了APP并填写了自己的信息之后很快获得了1000元的借款。但是在签订合同时除了利息以外还有很大的一笔“服务费”，最后拿到的钱只剩下八百元左右。
一个月之后由于各种各样的原因没有按时还款，于是就被催收了，并且打电话骚扰不断，就连通讯录里的人也被他们骚扰了一遍。无奈之下只能向另外一个平台申请贷款来偿还第一个平台的钱。就这样越陷越深，最后欠下了好几个平台的钱，并且对自己的信用造成了很大的影响。
小张的例子告诫我们，在借债前要三思而行、明辨是非，不能被表面的“低门槛”、“低利率”的诱惑所蒙蔽。
问答时间
问：因为我的信用记录不好所以无法贷款吗？
答：不一定。即使你的征信记录不好，也有可能难以获得贷款，但是仍然存在一些小贷公司愿意为你提供服务。不过你要做好心理准备，能拿到的钱不多，利息也很高。
问：小贷公司的利率是不是很高呢？
答：这要根据实际情况来定。有的平台利率很高，甚至超过了法律规定上限；但也有一些平台利率在合理的范围内。因此不能一概而论，你要自己算一下实际的年化利率是多少。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：第一点就是不能慌张，在收到催收信息之后要做好保存证据的工作，例如录音、截屏等等。第二步是向平台提出申诉或者向银保监会、地方金融监管局等部门进行举报。第三步如果问题比较严重的话就可以去报警了。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：如果有“无门槛”、“秒到账”、“不用查征信”、“黑户也可以申请”、“利率很低”的字样出现的话，那么就有可能是违规广告了，要小心。
2. 防骗提醒：在向陌生人打电话或者接收来路不明的信息之前要谨慎，在点击未知网址、安装来历不明的应用程序的时候也要小心。所有的与金钱有关的行为都应该通过正规途径来进行。
3. 风险提示：小额贷虽然方便快捷，但是风险很大，在申请之前一定要对自己的还款能力进行充分的考虑和分析，并且要根据自身实际情况来决定是否借款以及借款多少，做到及时归还贷款，避免产生不良信用记录或者陷入债务困境。
