最近听说有一种说法是“征信有逾期就不查询征信也可以贷款五千”，听上去很诱人，特别是对于征信记录较差的人群而言，简直就是雪中送炭。但是我们要保持冷静，认真思考一下这个说法是否可信。
从法律的角度看，所有的正规金融机构，在发放贷款前都要查询借款人的征信记录，《征信业管理条例》对此有明确规定，并且监管部门也强制执行了这一规定。因此如果你被告知可以不用查征信就获得贷款的话，那么基本就可以确定这是一个非法途径了。因为征信是评判一个人信用情况的一个重要标准，没有征信的情况下，金融机构又怎么知道你会不会按时还款呢？这样讲起来就很不合理了。
另外，在监管方面，目前我国对金融行业的监管力度越来越大，特别是对于个人贷款业务的要求更加严格。例如银保监会以及中国人民银行都表示所有的信贷活动都要遵守法律法规的规定，并且不能随便降低门槛。如果有人以“不用查征信”为由向你发放贷款的话，那么很有可能就是在做违法的事情了。一旦出现问题之后除了无法拿到借款之外还会陷入更深的困境之中。
从道德的角度看，“不查征信就可以贷款”的广告是利用了借款人的急切心情来牟取利益的。征信上有逾期记录的人，在正规途径很难拿到贷款的时候，有人突然出现并声称可以不用查征信就放款，很容易让人信以为真。但是这样的做法其实是对借款人的欺诈行为，因为这些人在实际操作中可能会用其他手段查询征信情况，或者是非法放贷、诈骗等行为。
谈到风险的话，这个事情的风险就很大了。第一种情况就是如果真的信了这样的话，那么就会接触到非法放贷的公司。这类公司的利率非常高，并且还会有很多隐性的收费项目，在最后你还清的钱会比五千元多很多倍。第二种情况是这样的公司会要求你提供更加敏感的信息，例如身份证号、银行卡号以及人脸认证等信息，一旦泄露出去将会造成不可估量的危害。第三种情况则是由于逾期而被该公司骚扰或者被列入失信名单之后给个人的生活带来的负面影响更大一些。
从心理学的角度看，这样的广告为什么会受到人们的青睐呢？因为在急需资金的时候人们往往失去了理智判断能力，在征信上有逾期记录又无法通过正规途径贷款的情况下，忽然间看到了可以不用查征信就能贷款的信息，就仿佛抓住了救命稻草一样。但是我们一定要保持清醒的认识，天上不可能掉馅饼，越是看上去很吸引人的东西就越需要谨慎对待。
什么是征信逾期呢？简单地说就是在以前的借贷过程中没有按时归还欠款，在征信报告上就会留下不良记录。银行以及各类金融机构在审批贷款的时候都会把这作为重要的考量因素之一。如果有逾期行为特别是严重的逾期行为的话，那么申请贷款的可能性就会大大降低。因此有人说“不用看征信”的话，或者是被欺骗了，或者是因为别的原因被查询到了你的征信情况，例如由第三方机构来进行查询。
接下来再讲一下动态评分以及风控原理的问题，在正规银行放贷的时候用的是动态评分模型来对借款人进行评估，它会考虑到借款人的收入状况、负债程度、信用记录等因素。即使你的信用报告上有逾期记录，但是只要你收入稳定、负债少的话还是可以拿到贷款的。但是没有查询到你征信信息的机构就不会去做这样的分析了，他们会根据你的还款意愿来决定是否给你发放贷款，并且可能会收取很高的利率。
根据实际情况来回答问题的话，在征信上有逾期的情况下想要贷款怎么办？第一种方法就是尽量用正规途径去申请，比如说去银行或者是持牌的消费金融公司那里申请。即使会被拒绝了也没办法，但是毕竟是合法的行为。第二种方式就是增加一些附加资料，例如收入证明、资产证明等来证明自己有能力偿还债务。第三种情况就是实在贷不到款的话也可以寻找其他的合法途径解决资金问题，比如向亲朋好友借钱或者是重新规划一下自己的财务状况。
再来举个例子，小李因为征信上有几次逾期记录，急需用5000元来缴纳房租。于是他在网上看到了一则广告：征信有逾期也不查询征信就可以贷款5000元。他认为这是一个机会，便和对方取得了联系。对方要求他先支付500元作为“手续费”，小李付了之后又被要求再交一笔“保证金”。这时的小李才明白自己上当了，并且马上报了警。该案例告诫我们，那些不正规的贷款宣传信息往往会以各种名义让你先付款，在最后你会一无所有。
下面我们以问答回答的方式来对上面的问题进行解释。
问：假如有人真的给我放贷了但是没有查询我的信用报告的话，这样的行为是否合乎法律规定呢？
答：违法。所有的正规金融机构都要进行征信查询，这是法律规定的。没有经过征信查询的贷款或者是用其他方法来进行征信查询但是最后的目的都是为了评判你的信用状况。
问：如果我的信用报告上有逾期记录的话，那么我还能够申请到贷款吗？
答：可以试试看，但是难度比较大。可以多准备一些证明文件，如收入证明、资产证明等，也可以选择一些对征信要求较低的机构。但是一定要通过合法途径办理业务，不要上当受骗。
问：如果我无意中接触到不符合规定的贷款的话，应该怎么办呢？
答：第一，不再缴纳其他费用；第二，保存好相关的证据材料，例如聊天记录和转账凭证等；第三，立即向公安机关报警或者向银保监会、中国人民银行等部门投诉。
另外从风控的角度来看一下，正规金融机构的风险控制模型主要是利用大数据以及算法来进行分析，在此过程中会考虑到你过去的信用记录、还款能力以及负债状况等等很多方面的情况。但是那些不做征信审核的公司所用到的风险控制方法就比较简单了，并且有的根本没有使用任何一种风险控制的方法，只依靠着较高的利息来弥补可能出现的风险问题给用户带来的损失。
总的来说，征信有逾期记录的人在申请贷款的时候会遇到更多的障碍，“不用查征信就可以贷款”这种说法是不能相信的。我们要保持警觉，在正规途径上办理贷款业务，不要被非法放贷者所骗。所有的贷款都应该公开透明，如果有人让你先付款或者索取大量的个人隐私信息的话，那么你就应该提高警惕了。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用查询个人信用报告、不用审核个人信用状况的贷款广告都属于违规行为，并且其中可能存在非法放贷的行为。
防骗提示：凡是贷款之前要收取各种费用（如手续费、保证金、解冻费等等）的行为都是诈骗行为，请立刻停止与对方的一切联系。
风险提示：如果有征信上存在逾期记录的话，在办理贷款的时候一定要到正规的金融机构去申请，不要因为一时的便利就接触到一些非法放贷的地方，否则就会掉入高利贷或者套路贷当中。
