各位朋友大家好，今天我们讨论一个非常实际的问题，尤其是对于刚刚18岁出头的年轻人而言，在征信上有逾期记录的情况下想用小额借款平台来缓解一下燃眉之急的话应该怎么办呢？我们要从各个角度去考虑问题，并不是只相信一些广告宣传的内容，还要弄明白其中的风险以及需要注意的地方。
征信逾期并不是一件小事情很多人认为逾期而已，反正可以补救一下。其实不是这样的，在征信系统中会把你的信用历史都记录下来，一旦出现逾期就会留有不良记录，并且会影响到你之后的贷款、信用卡审批以及找工作、租房子等等很多方面的事情。因此如果有逾期的情况发生的话要引起注意不要忽视不管不顾。
从法律角度来看小额借贷平台会在借款合同里写明逾期之后应该如何处理的问题，包括罚息、违约金等等，在法律上这些条款是不是有效的要看具体的内容是不是合理的。一般情况下只要利息没有超过法律规定上限的话，罚息和违约金都是合法的。因此如果出现逾期的情况，平台要求你缴纳相关费用是符合法律规定的。但是如果你认为其中有些条款不合理的话，可以通过法律手段来保护自己利益的同时也要准备好充足的证据。
监管方面近几年来我国对于互联网金融行业尤其是小贷公司的监管力度越来越大，大部分的小额贷款公司现在已经需要获得相应的金融许可证才可以继续运营下去，否则就会被认定为非法放贷行为。因此在挑选出借平台的时候要仔细查看该平台是否具有合法的金融资质证书，并且不能落入非法放贷的圈套中去。另外监管部门也一直在严厉打击高利贷和暴力催债的行为，如果遇到了上述情况的话，请及时向有关部门进行投诉举报。
从道德层面来说诚信是做人之本，在逾期不还的情况下除了会损害自己的信用记录之外还会被社会舆论所谴责。因为借贷行为本身就需要建立一种互相信任的关系，如果你不能及时归还借款的话就等于背叛了对方的信任。因此即便你现在遇到了经济上的困难也应该主动和平台联系协商延期还款或者是分批还款的方式，并不是逃避问题的好办法。
风险方面小额借贷平台虽然方便快捷，但是也存在一定的风险。有的平台会怂恿用户过度借贷，造成债务危机；有的平台用非法手段催债给借款人带来巨大的心理负担；还有的平台会泄露用户的个人信息使用户陷入被诈骗的风险中去。因此在挑选借款平台的时候要多做对比选择正规合法经营并且有良好信誉度的机构。
心理层面年轻人刚刚18岁，还没有完全适应社会的复杂性，在遇到逾期还款的压力之下容易产生焦虑、害怕等消极情绪的时候要保持冷静不能让自己的情绪控制自己。可以向家人、朋友或者专业的心理咨询师求助共同寻找解决办法。困难只是暂时的只要积极应对总会找到方法。
知识图谱方面掌握一定的金融常识也是很重要的，例如什么是信用报告、它包括的内容是什么、逾期信息保存的时间有多长以及怎样去查自己的信用报告等等这些问题都需要知道。另外也要对一些常见的金融诈骗行为有所认识，“注销校园贷”、“注销网络贷款”的说法都是虚假宣传，请大家不要轻信。
动态评分以及风控原理小额借贷平台在审批贷款申请的时候一般会用到动态评分以及风控模型来进行判断，在此过程中会把你的收入状况、负债程度、信用历史等因素都纳入考量范围之内以判定出你是否有偿还债务的能力。因此即便你曾经出现过逾期的情况也未必不能获得贷款，这主要取决于你自己各方面的情况如何。如果能够拿出充足的收入证明或者是稳定的还款渠道的话，那么该平台有可能会给与你一定的授信额度。
实操方案方面如果真的要借钱的话，并且征信上有逾期记录的话，可以尝试一下以下几种方式：
1. 选择正规平台尽量选择有资质的小额贷款公司进行借款，以免陷入非法放贷中去。
2. 提供额外证明如果有稳定的收入的话，就可以拿出收入证明和银行流水单来提高自己的信誉。
3. 寻求担保如果有信誉好的朋友或者亲人可以做你的保证人的话，那么你申请贷款成功的几率就会大一些。
4. 申请小额借款如果要借的钱不多的话，就可以去申请小额度贷款了，这样更容易被批准。
5. 与平台沟通如果真的遇到困难的话，也可以直接和平台联系，把你的实际情况告诉他们，并且请求延期或者是分期付款。
案例分析小王今年18岁了，由于某些原因导致自己的征信出现了逾期的情况，在急需用钱的时候就去了一些小型借贷网站上申请贷款。刚开始的时候他选择了其中一家没有资质的公司进行借贷，但是这家公司的利息非常高，并且还会对他进行催收和骚扰。之后他又通过别人的推荐来到了一个正规的平台上借贷，尽管因为有逾期记录所以需要提供更多的证明材料，但是最后还是顺利地拿到了所需要的款项。这个例子说明了选择正规平台并且准备好相关资料的重要性。
问答环节：
征信逾期记录可以保存多久呢？
一般情况下，逾期记录在征信报告中会保存五年时间，在此之后就会被自动删除掉。但是有一些比较严重的情况下的逾期行为，则会被保存得更久一些。
问：如果我出现了逾期的情况应该怎么办呢？
答：第一、要尽快把欠的钱还上，不要让逾期的时间太长；第二、可以和平台进行协商，解释自己的困难，并请求减免一部分罚息；第三、以后一定要按时还款，不能再出现逾期的情况了。
小贷公司借款利息大概在什么水平上呢？
答：正规的小额借贷平台的年化利率一般不超过法律规定最高限额，不同平台之间存在差异。在出借之前要认真查看合同内容，弄清其中关于利息以及各种收费的规定。
给各位朋友提个醒：
1. 注意不符合规定的广告用语不能随便相信没有门槛、低利率、马上就可以拿到钱之类的不符合规定的广告语，因为其中有很多都是有风险的。
2. 防骗提醒不随便泄露自己的信息，要小心“注销校园贷”、“注销网贷”的骗局，以免被诈骗。
3. 风险提示小额借贷很方便，但是风险也不能不考虑，在自己能够承受范围之内进行，并且不能陷入过度负债的状态。
