征信不好或者征信差的人在现代社会中就像一张没有身份证一样，很难去办理贷款、信用卡以及找工作等事情。但是有的人由于各种各样的原因使得自己的征信报告上出现了很多负面的信息，成为了所谓的“征信黑名单”上的人员。那么这些人的贷款之路是否已经彻底断绝了呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，看看征信不好的人能否找到合适的贷款途径。
首先我们要弄明白什么是征信以及为什么会出现征信被污点的情况。简单地说，征信就是对一个人或者一个企业的信用状况进行评价并形成的一种“成绩单”，是由专门的征信公司来进行搜集、整理和保管的。当我们要向银行或者其他金融机构申请贷款或者办理信用卡的时候，这些机构会查看我们的征信报告来决定我们是否有偿还债务的能力，并且会不会按时归还。如果我们之前在借款的过程中出现过逾期、拖欠等情况的话，在我们的征信报告中就会留有痕迹，严重的还会被列入“黑名单”即所谓的“征信黑户”。
但是征信不良的人是否就不能再申请到贷款了呢？其实并不完全是这样。尽管征信不良会给贷款申请带来很大的困难，但是并不能说完全没有可能。关键是需要知道各种贷款产品的风险控制标准以及审核程序。有的贷款产品比如一些网络平台上推出的“现金贷”，它的风控模型可能会比较宽松，并不会只看传统的征信报告，在考虑个人信用的时候还会参考其他的因素如消费者的消费行为、社会交往情况等等来进行判断。所以即使征信不好也有可能从这样的途径中拿到贷款。
但是我们要说明的是，“征信不好”并不是没有信用记录的意思，而是一些小问题造成的，比如说偶尔会有些逾期或者欠款的情况。而对于那些征信报告上有许多污点，并且已经被列入失信被执行人名单的老赖们来说，在正规途径下申请贷款几乎是不可能的事情了。因为金融机构的主要职责就是降低风险、防止坏账出现。
那么从法律以及监管的角度来看一下这个问题吧。按照我国《个人信息保护法》和《征信业务管理办法》等有关法律法规的要求，在收集、使用、处理、传递个人信息的过程中，征信机构应当坚持合法、正当、必要的原则，并且不能过度获取个人信息，不能侵犯公民隐私权。另外，在办理贷款的时候也要符合监管部门的相关要求，不能违法发放贷款。所以对于一些以“征信黑名单也可以贷款”的名义进行非法放贷的行为我们要提高警惕，防止上当受骗。
从道德的角度看，征信不好就是一种不诚实的行为。不管是个人还是企业都要重视起自身的信用记录来，按时归还借款，并且要坚守契约的原则。如果一个人连自己都管不住自己的信用的话，那么还有谁能相信他呢？所以对于征信不良的人而言，并不是只靠申请贷款就可以解决的问题了，在此之前更应该反省一下自己的所作所为，并且积极地去改善自己的信用状况。只有这样，在以后的生活当中才能够赢得别人的信任并且顺利地融入到社会中去。
提到风险的话，征信不好者申请贷款本来就存在比征信好者的更高风险。一是要承受较高的利息成本，因为金融机构为了抵消潜在的风险而要求获得更高的收益；二是容易掉入“套路贷”中去。一些不良分子抓住征信不好的人急于求成的心理，在签订合同时设置各种圈套，如签假合同、收高手续费等等，最后使借款人背上沉重债务。所以征信差的人在办理贷款的时候要保持警惕之心，认真审阅合同内容，防止上当受骗。
从心理学的角度看，征信不良的人会承受较大的心理压力。他们会由于自身的信用情况而感到自卑、焦虑，并且会产生逃避的心理。这样的心理状态会对个人的生活造成一定的影响，也会对贷款申请产生不利的影响。因为在审核贷款的时候，并不是只看客观上的信用记录，在与客户交谈的过程中还可以了解到客户的还款意愿以及还款能力。如果客户表现出逃避的态度的话，银行就会认为他没有还款意愿而拒绝发放贷款。
那么对于信用记录较差但是又急需资金的人群而言，又该如何解决呢？接下来给大家介绍一下几种实际的操作方法：第一种方式就是去申请一些准入条件比较宽松的贷款产品，比如说之前提到过的互联网平台上推出的“现金贷”。虽然这类产品的利息会比较高，但是审核过程比较简单，并且放款的速度也比较快。第二种方法则是找人做保证人来进行担保贷款，在自己的信用状况不佳的情况下如果有信誉好的亲人或者朋友愿意替自己担保的话就可以用这种方式来获得贷款了。第三种办法就是用房产、车辆等有价值的物品作抵押来进行抵押贷款。如果手中握有一些有价值的财产的话就可以把它们当作抵押品向银行申请抵押贷款了。抵押贷款的最大优点就是可以获得较大的金额并且利率也比较低但是存在一定的风险一旦不能按时还款就会导致财产被拍卖。
但是上述方法只能治标不能治本，要想从根本上解决征信不良所造成的困扰，就必须积极改善自身的信用情况。可以从以下几方面着手：第一、培养良好的还款习惯，按时归还所有贷款及信用卡欠款；即使短期内无足够资金偿还时也应尽可能地偿还最低还款额以防止出现逾期记录；第二、合理安排个人财务支出，在可能的情况下不要过度负债；可以采取制定预算、削减非必需开销等手段来控制好自己的债务负担；第三、定期查看自己的征信报告，并且要及时发现并且修正其中存在的错误信息。
说到这儿，也许有人就会疑问了，既然征信不好的人也可以贷款的话，那是不是就可以肆无忌惮地透支自己的信用了呢？当然不可以。贷款其实就是一个借贷的过程，在这个过程中我们必须要担负起偿还债务的责任。如果一味地透支自己的信用的话，那么将会给自身造成巨大的经济压力，并且还会对生活质量和家庭关系产生不良的影响。所以我们在办理贷款的时候要对自己的还款能力有一个正确的认识和判断，不能盲目追求高额度、长周期的贷款产品而陷入过度负债的状态中去。
再谈谈知识图谱、动态评分以及风控原理等方面的专业内容，在当今金融业中，风控技术正变得越来越完善，除了用传统的征信资料外，还借助大数据、人工智能等方式建立起复杂的知识图谱和动态评分系统来对借款人进行信用评价，并以此为基础作出更为合理的放贷决定。例如有的先进的动态评分系统能够实时跟踪借款人行为信息的变化，在发现问题之后马上发出警报以防止风险的发生。
以一个小张的真实经历为例进行说明。由于小张在之前的创业中遭遇了失败，在征信报告里留下了几笔逾期记录而成为了一名“征信黑户”，所以当他急需资金周转的时候便去了一家号称可以给征信黑户提供贷款的互联网金融公司。刚开始时，小张对于该公司的服务还是比较满意的，因为它办理手续的速度很快，并且放款也比较迅速。但是没过几天之后，他就发现自己所支付的利息和各种费用之和要比正规银行贷款要高得多。更为令他意想不到的是，在这家公司与客户签订合同时所使用的合同里有很多不合理的地方。原来这家公司的实际业务就是从事非法的“套路贷”，专门针对信用状况较差的人群设置各种陷阱。好在小张很快就意识到了这一点，并向有关机关进行了举报。
那么对于征信不好者而言，又该如何选择贷款途径呢？以下给出一些建议：第一点就是选择正规合法的贷款途径，例如银行或者有资质的消费金融公司等等，它们都拥有完善的监管以及风险控制机制可以保护消费者的权益；第二点是认真研读合同内容并弄懂贷款利息、时间长短以及还款方式等问题以免上当受骗；第三点则是依据自身情况理性判断自己是否具备偿还债务的能力不要过度借贷。
总的来说，征信黑、征信不好或者征信烂芝麻一样可以出贷款，并不是不能做到。尽管征信不好的话会使得贷款申请变得困难一些，但是仍然存在被批准的可能性。因此我们需要知道各种贷款产品所对应的风控标准以及审核过程，在此基础上选择合适的贷款途径，并且要积极地去提升自身的信用水平来减少过度负债的情况发生。这样才能在未来的生活当中重新赢得别人的信任并且更好的融入社会中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“征信黑户也可以贷款”、“不需要任何抵押物和担保人就可以马上拿到钱”的贷款宣传语都存在很大的风险，很有可能是非法的“套路贷”。
防骗提示：办理贷款的时候要到正规的地方去贷，不能随便找人或者单位借钱，并且要看清合同上的内容，弄明白利息是多少、时间有多长、怎么还钱等等问题，防止上当受骗。
风险提示：贷款就是一种借贷的行为，在此情况下我们要负起偿还的责任来。如果一味地透支个人信用的话，就会给自身造成巨大的经济压力，并且会影响到生活品质以及家庭关系等等。所以我们在办理贷款的时候要量力而行、理性分析自身的还款能力，不能盲目追求高额度消费。
