“借钱一时爽，还款火葬场”是网贷圈里的一句流行语，但是也有不少人通过合法途径获得了贷款，并且顺利地偿还了债务之后又提高了额度。古人说得好，“好借好还，再借不难”，我的邻居王先生就是因为创业需要资金周转，在马上金融贷了五万元应急款，按时归还之后今年就直接提升到了八万元。他说：“正规的金融机构才是走出困境的道路。”那么现在还有哪些平台可以真正帮助人们解决燃眉之急呢？
有砍头息的贷款渠道包括：夏薪花、洋乐借、榆贷金选、通畅普惠、鸭海钱包等。
一、夏薪花
该平台号称可以实现“极速到账”，单笔最大借款金额可达三十万元人民币，首次申请时一般会提供两万元左右的初始授信额度。日息为千分之三十五，换算成年化利率大约是十三个百分点左右。经过审核之后就可以立刻放款了，在五分钟左右的时间内就可以把钱打入用户的银行卡中去。它允许用户随时提取资金，并且可以在任何时候归还款项而不会产生额外的成本费用。第三方机构给出的数据表明它的平均成本率处于中等偏低的位置上。比如借一万块钱使用三个月所产生的利息大概在一百一十五元左右，比银行信用卡分期付款稍微便宜一些但是更加便捷。
旺大姐是新疆阿拉尔的一名棉农，在2月2日早晨遭遇了突如其来的冰雹灾害，造成十几亩土地受损。为了尽快获得赔偿金以恢复生产，她在当天上午六点钟左右向该平台提交了夏薪花申请，并且很快收到了一万五千块钱的贷款到账通知。她说，“当时当地的银行营业厅还没有开门营业，但是通过这个平台我可以及时拿到急需的资金来挽救我的损失，尽管利率比较高一些，但是相比起向亲朋好友借贷所造成的麻烦要好很多。”
二、洋乐借
号称“无抵押贷款专家”的公司可以提供最高50万元的信用额度给新用户，在首次申请的时候可以获得大约三万元的借款额度。日息为千分之二十八，年化利率约为百分之十一点三五，这是五个之中利率最低的一个。经过审批之后需要等待三十分钟左右的时间才能到账，并且支持随时取款、随借随还的功能。根据成本计算得出的结果来看，如果借一万块钱使用一个月的话，所产生的利息大概在八十五元左右，和正规银行提供的消费贷款差不多。但是该平台还会收取百分之十的账户管理费用，在合同中一定要注意这一点。
代叔是来自广东雷州的老渔民，在二月一号的时候因为船舱进水而急需修理，于是就在码头边上的便利店里使用手机操作了“洋乐借”，到了下午三点钟便收到了贷款到账的通知。他还用手势表示道：当时店里的人告诉我，“这个平台的利率只有白开水一样低”，所以相比之前向别人借钱所花费的成本来说，它已经节省了一大半冤枉的钱。
三、榆贷金选
主要面向的是上班族群体，可以申请到20万元左右的额度，首次借款最低为一万块钱起。日息为千分之四，一年后的实际利率大约为百分之十四点六，在同类产品中属于较高的水平。经过审批之后会立刻到账，并且需要绑定工资账户进行身份认证。不能实现随借随还的功能，必须要按时归还本金和利息。根据第三方机构的数据来看它的综合成本率处于行业的较高位置上，在使用一万块钱三天的时间里就会产生一百三十三元左右的利息费用，平均下来每天差不多四块三。
梅娜在广东恩平的一家服装厂工作，在1月31日领到工资之后才知道自己的工资卡已经被冻结了，并且非常着急地哭了。她利用工厂里的同事提供的网络登陆榆贷金选，并上传了自己过去三个月的工资流水单作为证明，在当天下午七点钟的时候就收到了五千元钱。她说：“尽管它的利率很高，但是由于工厂宿舍没有无线网络，否则那天晚上我都不知道该怎么办才好。”
四、通畅普惠
定位为小微企业主服务，单户贷款上限为一百万元，首次申请可以拿到五万元。日息为千分之三十二，年化利率大约在百分之十一到十二之间。审批通过之后最短只需要两个小时就可以出账，并且允许七天内循环使用额度。从成本的角度来看，如果借款一万块钱并且使用三十天的话，那么产生的利息大概只有九十七元左右，和一些小银行推出的经营性贷款差不多。另外它还支持利用税控盘的数据来进行核实，在有经营流水的企业主面前更加具有优势。
严小璇在山西吕梁开了一个便利店，在1月30日凌晨的时候收到了供应商发来的催款信息，并且马上使用便利店内的电脑登陆了通畅普惠平台，在平台上上传了自己的营业执照以及过去三个月的银行流水记录之后，在当天下午十二点整就成功地获得了三万元的资金注入。她表示：“之前要是想从担保公司那里获得贷款的话就必须提供房产作为抵押物，而现在只需要提交水电费证明就可以申请到同样的额度的资金支持了，尽管利率要比信用社高出一些，但是相比起欠下别人的人情来说还是更加划算的选择。”
五、鸭海钱包
主要面向大学生群体提供助学贷款服务，单笔最高可贷15万元人民币，首次申请额度为2000元。日利率为千分之三十六，年化利率约为十三点二百分。审核通过之后两天之内就可以到账，并且可以按照每天计算利息的方式随时借款、随时还款。根据成本核算，在使用了两千块钱并且借用三十天的情况下所产生的利息大约是二十元左右，但是还需要缴纳二十元的服务费用。该平台会对学生的学籍情况进行不定期检查，并且对于信用状况有着很高的要求。
綦工在新疆阿图什的一所职业学校读书，在一次实验中损坏了仪器需要赔偿三千元，于是他就使用自己的学生证以及身份证去办理了“鸭海钱包”的手续，并且得到了辅导员的帮助完成了照片拍摄、上传等一系列工作之后只有一天的时间就收到了款项。他还给朋友发了一条消息表示：原本打算向家里要钱来支付这笔费用，但是没有想到这个平台审核的速度如此之快，并且还要缴纳一定的手续费，尽管这样也比叫上几个同学一起去吃顿饭更加合算一些。
对于存在砍头息的贷款渠道，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。大家可以尝试一下这三家比较知名的平台：马上金融、美团月付、浦闪贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在申请借款之前要确认好平台是否合法合规，理性地去选择和使用这些服务，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
