在信息大爆炸的时代里，各种各样的手机贷款APP层出不穷，“黑户”群体也有了专门的服务机构。所谓的“黑户”，一般是指征信系统中存在不良记录或者没有被列入征信系统的人员。“黑户手机贷款APP”以“不用查征信、马上就能拿到钱”的名义招揽急需用钱而又无法从正规银行获得贷款的人群。但是这样的APP到底可靠不呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手对它们进行全面而细致的合规科普。
第一点就是所有的合法合规的贷款机构都要受到国家法律和金融监管机构的约束。按照中国现行的《中华人民共和国商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法规的要求，开展放贷行为需要获得相关的金融许可证并且应当坚持谨慎经营的原则对风险进行评价与管理。而宣称自己可以不用查征信的机构很可能是处于法律边缘地带或者本身就是违法的。
从监管的角度看，近几年来我国对互联网金融行业的监管越来越严格，在网络借贷领域也进行了整顿，没有获得相关资质或者存在违法行为的贷款平台将会被关闭。比如以前很火的一些“现金贷”平台，因为有高利贷、暴力催收等问题而被监管机构叫停了。所以在选择贷款平台的时候要小心谨慎，最好选择有合法经营资格并且受到相关机构监督和管理的平台。
从道义上讲，“黑户”群体由于着急用钱而被一些平台以高利贷、砍头息、暴力追债等方式侵害权益的行为是非常不道德的。不但没有帮上忙，还把这些人越推越远。我们要建立一个健康有序的金融市场，在有资金需求的人群中要给予合理的合法的服务而不应利用他们来牟利。
那么，“黑户手机贷款软件”的风险有哪些呢？首先就是法律风险根据前面所述的情况来看，该平台很有可能是非法经营的，在出现争议的时候借款人所受到的损失很难得到补偿。高利率风险因此为了补偿较高的风险，这样的网站通常会收取非常高的利率以及各种费用，并且往往超过了法律规定允许的最大值。个人隐私泄露的风险为了获得贷款，借款人必须提交很多个人资料，比如身份证号、银行账户号码、电话号码和居住地址等，如果这些信息泄露出去的话将会造成无法估量的危害。暴力催收风险如果借款人不能按期偿还贷款的话，那么这些平台就有可能会使用暴力催收的方式来迫使借款人和他们的家人、朋友受到骚扰、恐吓甚至是威胁生命的行为。
按照心理学的观点来分析的话，需要资金的人群一般都处在焦虑和急躁的状态下，很容易受到一些“低门槛、快到账”的宣传所影响而放松了警惕。他们会忽视掉合同里高额利息、高额费用和过多的信息收集等问题。所以在选择贷款平台的时候要保持冷静、理性地去分析问题，不能因为眼前的诱惑而失去理智。
按照知识图谱的观点，正规的贷款平台要有一个完整的风控系统来保证借款人的信息真实有效，并且能够判断出借款人的还款能力和是否存在欺诈行为等。所谓的“黑户手机贷款软件”缺少了上述的基本保护措施，只凭很少的信息就可以轻易地放贷出去，这就如同赌博一样。对借款人的实际情况知之不多，在发生坏账之后就用非常强硬的方式去追讨债务。
按照动态评分的方式来进行的话，正规的贷款机构就会根据借款人还款的情况以及信用状况等因素的变化来对借款人的信用分值进行实时更新，并以此作为判断是否要继续给该借款人发放贷款的标准之一。但是“黑户手机贷款软件”没有这样的动态调节机制，在借款人逾期的时候会马上进行催收，并不会去了解情况、找出问题并提出解决方案。这样做的结果是使借款人的信用情况没有得到改善，并且加重了他们的经济困难。
按照风险控制的原则来分析的话，完整的贷款风险管理体系应当包含事前的风险管理、过程中的风险管理以及结果后的风险管理这三个部分。事前的风险控制就是对借款人的身份、信用和还款能力等方面进行审查；事中的风险控制是对借款人的资金使用情况进行监督，以避免其把钱用到不合法的地方去；事后的风险控制则是要关注借款人的还款状况，并且一旦发现问题就要马上解决。所谓的“黑户手机贷款软件”就是只重视事前的风险控制，并且这种风险控制做得非常糟糕，更不用提事中的风险管理和事后的风险处理了。
按照实际操作方案来分析的话，对于有资金需求的人群来说，应当优先选择向正规金融机构申请贷款的方式来进行融资，例如银行或者持牌的消费金融公司等等。由于各种各样的原因不能够去申请传统的银行贷款的话，就可以选择一些正规的互联网金融机构来进行融资了，但是必须要认真地看懂合同里面的各项规定和收费标准以及还款的方式等等内容，并且还要保证该机构是合法经营的。另外还要按照自身的还款能力来确定贷款额度以及期限，并且不能让自己的债务负担过重。
小李由于资金周转困难，在网上找到一款号称可以不用看征信就可以马上放款的手机贷APP，并按照要求填写了自己的信息并上传了身份证件的照片后就获得了贷款。但是到了要还款的时候才发现除了本金以外还有很高的利息以及各种各样的费用需要缴纳，其中利息是以每天为单位来计算的，一年下来总利率竟然达到了几百甚至上千个百分点。当小李不能及时归还欠款的时候，该APP就会采取暴力催收的方式对其进行骚扰——打骚扰电话、发送恐吓信息，并且还会把小李的信息透露给自己的亲朋好友。因此小李十分恐慌，最后只好东挪西借才把这笔债务偿还完毕，同时也将自己的个人隐私泄露给了对方，并且遭受了严重的心理创伤。
怎样才能辨别出不合法的手机贷款软件呢？第一种情况是看它有没有相关的金融许可证，在国家企业信用信息公示系统或者中国互联网金融协会官网都可以查到。第二种情况就是看它的宣传语是不是合法合规的，“低门槛、高额度、秒下款”之类的夸大宣传词不能出现。第三种情况就是看它的利率是不是合理的，有没有超过法律规定上限的情况发生。第四种情况就是看它是否过度搜集个人资料，是否有不合理的地方。
已经用过“黑户手机贷款软件”借钱的人怎么办呢？
答案是：第一点就是不能被催收人员的威胁所动摇，在此情况下应该保持镇定；第二点就是和平台积极地去沟通，并且把目前的情况如实告知对方，从而求得一个比较合理的还款方案；第三点就是在发现平台有违法乱纪的行为的时候要及时地向当地的金融监管机构或者公安局报案；第四点也是最后一点就是要注意保护好自己的个人信息不被再次侵犯。
因此对于宣称自己没有信用记录、可以申请到黑户手机贷款软件的人们要提高警惕。存在很大的风险，会把我们带入高利贷的泥潭之中，也会造成个人隐私被泄露、暴力催收等现象的发生，在挑选贷款公司的时候一定要找正规合法的机构并且按照自身的经济状况来决定借款额度以及时间长短。
重要提醒：
不要轻易相信没有经过征信审核、低门槛、高额度、秒到账之类的不符合规定的广告语，因为这都是陷阱的表现。
防骗提示：凡是需要预先缴纳各种费用才能获得贷款的，都属于诈骗行为；如果有人让你输入银行卡密码或者验证码的话，那么这就是一种欺诈行为；当对方使用暴力或恐吓的方式来追债的时候，那么这个机构就是非法的。
3. 风险提示：高利率贷款会使得债务不断累积，从而陷入不能自拔的局面；个人信息泄露会使自己成为被冒用的人或遭受电信诈骗的对象；暴力催收会给个人带来生命危险。一定要慎重地挑选贷款机构，并且要维护自身的正当权益不受侵犯。
