近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，各种各样的网络借款平台也纷纷出现，并且有不少是专门为没有信用记录或者信用不好而无法从正规银行处获得贷款的人群设立的服务平台。所谓的“黑户”，一般是指那些在传统的金融机构里有不良信用记录或者是完全没有信用记录的人群。由于他们很难通过正规途径获取到贷款。但是这样的所谓的“黑户网络借款平台”到底有没有保障呢？它背后又存在哪些法律上的隐患、监管上的空白以及道义上的难题呢？今天我们就要对上述问题进行详细的探讨，在法律层面上、监管层面、道德层面上、风险层面上、心理层面上、知识图谱层面上、动态评分层面上、风控原理层面上以及实际操作方案层面上等方面给大家做一个全面而合规的科普讲解。
从法律的角度看，黑户网络借条平台存在灰色地带
按照法律规定，大部分黑户网络借款平台都处于法律边缘地带。依据我国《合同法》以及《民间借贷规定》，借贷关系应当是出于双方自愿，并且符合公平公正的要求，在没有超过国家规定的最高利息标准的情况下进行。但是有些黑户平台却利用高额利息和暴力追债等方式来获取利益，已经触犯了相关的法律法规。比如有的平台打着“快速放款”的旗号吸引用户，实际上年化利率达到了三百多倍于国家规定的二十四个百分点的标准之上，这样的借贷行为不但无效而且容易被认定为非法经营活动而受到处罚。
另外，这些平台一般会用“格式合同”的形式来逃避责任，在借款人签订合同时常常不知道其中的内容。律师表示，在签订任何一份借贷协议之前，借款人一定要认真研读每一项内容，尤其是有关利息、违约金以及逾期处理等的规定，如果遇到不合情理的地方就要马上提出异议或者请求专业人士帮助解决。
监管部门为什么对黑户网络借贷平台总是禁而不止
虽然我国对于互联网金融行业的监管非常严格，但是黑户网络借条这样的非法平台仍然层出不穷。其中的原因主要有两个方面：一方面是因为监管部门的反应速度慢，在很多新的平台上出现了监管空档期；另外一方面则是由于一些平台采取了“走出去”或者“虚名注册”的方式来逃避监管，使监管部门无法掌握它们的真实经营状况。
拿一个知名的黑户平台来说，在它刚开始在国内运营的时候就经常遭到用户的投诉，之后又很快把服务器迁移到了国外，并且依然利用国内的代理人来进行经营活动，从而使监管部门无法对其进行有效的监督和管理。因此，“打游击”的方式使黑户网络借款平台成了监管者眼中的“漏网之鱼”。
从道德的角度看，黑户网络借贷平台所遇到的问题
从道德的角度看，黑户网络借条平台的存在引起了很多伦理上的争论。一方面它给信用记录差的人提供贷款的机会，似乎解决了某些人急需的资金问题；但是另一方面又因为高额利息以及暴力追债等方式来谋取利益而使借款人陷入更加困难的境地，并且造成家庭破碎、自杀等情况的发生。
比如一个借款人因为欠了多个黑户平台的钱而选择自杀，在此之前他已经因为逾期被这些平台以及催收公司不断地骚扰、威胁，心理负担很重。这个例子引起人们对黑户网络借贷平台是否具有道德上的问题进行讨论：是帮助别人渡过难关还是给他人带来更大的困难呢？
从风险的角度看，借款人的五种主要风险
借款人在使用黑户网络借条平台的时候要清楚地知道里面存在的巨大风险：第一种就是法律上的风险，在前文已经提到过，高利放贷有可能会被判定为无效，并且不需要支付高额利息；第二种就是信用上的风险，即使是在黑户平台上借钱也会因为逾期而被纳入征信系统或者被催收公司上传不好的记录；第三种就是隐私上的风险，很多黑户平台在放款之前会要求用户提供大量的个人信息，比如身份证号、银行卡号以及通讯录等等，这些信息很容易被泄露出去并用作其他的违法犯罪行为；第四种就是催收上的风险，有些平台会采取暴力催收的方式，借款人可能会收到各种各样的骚扰电话、被人敲诈勒索甚至受到人身攻击；第五种就是财务上的风险，高利率贷款会导致借款人陷入一个无法自拔的困境之中——即所谓的“以贷养贷”，从而使得债务越积越多。
从心理学的角度看，黑户网络借贷平台给借款人带来的心理压力
黑户网络借条平台除了会给借款人造成经济上的负担之外，还会对借款人的心里造成很大的伤害。刚开始的时候，很多借款人都抱着一种侥幸的心理，觉得“先借后还也没啥大不了的”，但是随着时间推移以及债务越来越多、催收的压力越来越大之后，他们往往会感到焦虑、抑郁甚至是绝望。根据心理学的研究表明，在长时间承受着债务压力的人群中，他们的精神健康状况会大大降低，并且有可能出现自杀的想法。
以一个年轻人因为网络借贷而陷入困境，并且由于承受不了心理压力而自杀的例子来说明，黑户网络借贷平台除了存在金融风险之外，还存在着严重的社会心理问题。在借款之前要对自己的还款能力有一个正确的认识，在没有做好准备的情况下不要轻易去借钱。
知识图谱：黑户网络借条平台的工作原理
为了更清楚地了解黑户网络借条平台的工作机制，可以建立一个知识图谱来加以说明。第一种方式是借助于社交网络、短信息以及搜索引擎广告等方式来进行宣传推广，“秒批”、“无抵押”的口号也起到了一定的作用；第二步就是在申请贷款的过程中需要用户提供大量的个人资料，并且用大数据的方式来进行风险控制判断；第三步是在放款之后就会采用各种各样的催收手段来保证资金的安全回收，比如打电话催促还款、发送大量的短信通知或者亲自上门催收等等；第四步就是有些平台还会采取一些隐蔽的方式来增加利息成本，例如所谓的“砍头息”和“违约金”。
该知识图谱展示了黑户网络借呗平台整个运行过程，借款人知道之后就会对其中存在的风险以及陷阱有更加明确的认识。
动态评分就是对黑户网络借款平台进行风险评价
为了对黑户网络借贷平台进行更加科学的风险评估，可以使用动态评分模型来评定各个平台的风险程度。该模型会从平台是否合法经营、年化利率高低、催收手段是否合理以及用户评价等方面入手给每一个平台打分。比如一家不正规、利息过高并且催收手段残忍的公司，在动态评分上得分就会很低，借款人的风险意识应该提高。
动态评分模型的应用可以使得借款人的借贷行为更加理性，并且使监管机构能够借助该模型来加强对高危平台的关注力度，在发现问题之后迅速采取措施加以解决。
风控原理：黑户网络借款平台的风控措施
黑户网络借条平台存在很多风险，但是它也有一套自己的风控体系。该体系包括以下几种方式：大数据风控，通过对借款人的行为数据和社交关系进行分析来判断其还款能力；反欺诈技术，用人脸识别、设备指纹等方式来防范借款人造假；风险准备金，在一些平台上会有专门的风险准备金用来处理逾期坏账的问题；催收外包，把催收工作交给专业的第三方公司来做可以加快催收的速度。
但是风控措施主要是用来掩饰违法行为，并没有起到保护借款人权益的作用。当借款人知道这些风控原理之后就会对平台的目的产生更大的怀疑。
操作方案：怎样才能安全地进行借贷
对于黑户网络借条平台上的借款人来说，在此情况下应该如何保护自己的利益呢？第一点就是尽量不要使用黑户平台进行借贷；第二点就是在不得已的情况下必须使用黑户平台的时候一定要认真地去读取合同的内容，并且要保证利息是在法律规定范围内的；第三点是合理的安排好自己的还款计划来防止因为逾期而导致更大的债务问题出现；第四点就是保存所有的借贷凭证比如合同、转账记录以及催收记录等等以防万一；第五点就是在遇到暴力催收或者违法行为的时候要及时报警并且寻求专业的法律顾问的帮助。
问答环节
问：黑户网络借条平台有没有法律效力呢？
答：大部分黑户网络借款平台都有违规的行为，它们的借款合同可能会被认为是无效的，所以借款人不需要支付高额的利息。
问：怎样才能辨别出黑户网络借贷平台上的骗局呢？
答：要警惕平台利率过高、合同内容不合理、催收手段不合法的情况出现，在发现问题之后要及时予以拒绝。
问：一旦掉入了黑户网络借贷平台的债务泥潭之中又该如何是好呢？
答：首先和平台商讨还款方案，并且要得到律师的帮助来防止暴力追债的发生，在此期间积极寻找其他途径增加自己的收入来源以慢慢偿还欠款。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的没有抵押、马上批准、大额贷款并且利息很高的广告，都不能轻易相信。
防骗提示：在借出资金之前要对平台进行核查，不能和没有备案或者非法经营的机构打交道。
3. 风险提示：黑户网络借款平台有高利贷、暴力催债等问题，出借人要认真考虑自己的偿还能力，在没有把握的情况下不要轻易借钱。
