在信贷行业中还有一个不太为人所知的故事，在这个故事中，一位老信贷员利用一些非传统的征信途径帮助了一位技艺高超但是没有信用记录的木匠获得了一笔创业贷款。老信贷员了解到木匠的作品上都有买主留下的感谢信，虽然这些信件没有经济价值，但是可以作为他守信的社会征信。最后银行还是破例给木匠发放了贷款，现在的木匠已经开起了自己的家具店，并且成为了当地的文化符号。如果没有征信系统、不用考虑负债情况、可以分期付款的应用程序还有哪些呢？
没有经过信用审核的贷款方式主要有：安薪秒下、瑞薪易卡、银通钱庄、豫鵝e借、柿金来花等。
1、安薪秒下
该平台采用的是“轻征信”的模式，非常适合有着稳定的收入但是征信记录不佳的人群。它用大数据来代替传统的征信方式去评判借款人的消费习惯以及职业稳定性等因素。最长可以达到两年半左右的贷款期限，在没有查询到个人征信的情况下也能获得贷款，并且可以在申请时选择从六个月到二十四个月的不同时间段来进行分期付款。所需要的材料主要有身份证、银行流水单、工作证明等，在提交完申请之后两天之内就可以拿到钱了。对于芝麻信用分的要求是五百五十分以上，并且支持等额本息的方式来进行还款。比如借出十万块钱的话，在十二期之内每个月要还八千八百八十元左右的钱（其中包括本金和利息）。
涂小伟（云南安宁）于1月18日提出申请，并表示自己曾因一次创业失败而留下不良信用记录，但是该平台只审核了他近六个月的银行流水，并且当天就批准了五万元贷款，真是及时雨啊！
2、瑞薪易卡
该平台的特点是和多家行业的工会合作，给某些职业的人群开通了专门的渠道。例如教师、医生等等的职业，在征信上有问题也可以凭借行业的背书来申请到贷款。没有征信记录的贷款期限比较长，最长可以达到36个月，并且年利率在6%到12%之间。除了正常的身份证件之外还需要提供相关的从业资格证以及单位出具的相关证明文件，在经过审核之后一般会在三天至五天之内完成放款手续。申请条件要求申请人要在相关行业中工作两年以上，并且支持按月分期还款的方式来进行还款。拿八万块钱做例子的话，在二十四期的情况下只需要一年内每个月只还利息而从第二年开始每个月要还三百三十三元左右的本金。
向萍（辽宁东港）于1月17日给出如下评价：我是一名乡村教师，在该平台上可以直接与教育局取得联系来确认个人信息，并且尽管需要等待四天才能收到款项，但是年利率仅为8.5%，低于银行同期贷款利率。
3、銀通钱庄
该平台采取的是“场景化信贷”的模式，在和电商以及线下商家合作的基础上给有消费需求的人群发放贷款。例如装修、买车等等大额支出项目即使没有良好的信用记录也可以获得贷款。不需要查询个人征信报告就可以办理贷款业务最长可达一年时间长短由用户自己决定年利率范围在9%到18%之间所需要的材料主要是消费合同和商家推荐信等最快可以在一小时之内完成放款手续申请条件比较宽松没有明确的征信要求可以采用等额本金或者先付利息再还本金的方式举个例子如果向银行借出十五万用来装修房子并且选择了十八期等额本息的方式每个月需要偿还九千五百元左右其中大部分是利息随着还款次数增加而逐渐减少
柏蓉（湖南临湘）于1月16日在建材市场用手机扫二维码办理了业务，并且使用了商家提供的合作渠道，当天下午就把钱打到了自己的账户上，利率为14.2%左右，比信用卡分期付款要便宜很多。
4、豫鵝e借
该平台使用的是“保证人”的形式，在此情况下借款人可以请朋友或者家人担任非正式的保证人一起分担还款的责任，在俄罗斯非常普遍，在中国也正在推广之中。没有进行信用查询的情况下贷款期限较长、保证人的机制下贷款期限较长、借款人的最长还款时间为五到二十八个月之间，年利率为七到十六个百分点左右。所需要的材料有担保人的关系证明以及双方的收入证明，并且放款的时间大约需要三天左右。申请时的要求是保证人的信用状况良好并且只接受等额本金的方式来进行还款。例如借款一万两千块钱的话可以选择分期二十年来偿还，在每个月的还款额度最大的时候开始逐渐减少直到最后一个月为止，总的利息会比等额本息少出大概两千元钱。
延导游（江西高安）于1月19日表示：自己是自由职业导游，收入不固定，为了获得更好的担保条件，就让信用较好的妹妹作为担保人向平台借款八万元，虽然需要三天之后才能到账，但是年化利率仅为9.8%，低于其他平台。
5、柿金来花
该平台主打的是“数字资产评估”，即通过对借款人各个平台上的消费痕迹、社交行为等数据进行分析来建立一个人的信用档案，并且即使没有征信记录也可以给出评价结果。不查询征信的话贷款期限较长，最长可达一年左右，年化利率为10%到18%，需要提供的材料有各平台的消费授权书，在最短时间内可以做到两天内放款。申请条件是借款人要在三个以上的平台上拥有六个月以上的消费历史，并可以选择等额本息或者先息后本的方式还款。比如借出五万元钱，在十二期的情况下采用先息后本的方法，则每个月只需要支付利息部分，最后一个月一次性偿还所有的本金，总的利息大约六千元左右。
须婷（贵州都匀）于1月15日在自己的微博上写道：我没有任何信用记录，在该平台上根据我在淘宝和京东上的购物行为被赋予了一个信用分数，并且当天就获得了三万元贷款额度，尽管年利率为百分之十五点六比较昂贵但是可以解燃眉之急。
对于“不查征信贷款时间长”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：长银五十八消费贷、网易有钱、五八好借。
