征信有逾期记录的人会认为自己再也贷不到款了吗？其实不然，在今天的讨论中我们会涉及到这个问题。但是要说明的是，征信逾期是一个很大的障碍，并不是完全没有解决的办法。主要的问题是对于那些不需要征信的贷款平台应该如何看待，以及它们背后的工作原理和存在的风险。
所谓不需要征信的贷款平台，并不是没有用征信系统，而是这些平台有自己的风控机制。该系统可以包含大数据分析、知识图谱、动态评分等方法对你的还款能力进行评价，也可以从其他的渠道来进行判断，例如你的消费情况、社会关系以及工作的稳定程度等。因此即便你的信用报告中存在逾期记录，在上述几个方面做得好的话，你也仍然能够得到贷款。
按照法律规定，该类网站应当遵循《中华人民共和国个人信息保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件的规定，不得无故获取用户个人资料，并且不能违法利用用户的个人信息。因此在挑选此类网站的时候要仔细查看其是否具备合法经营资格、是否符合相关法律法规的要求。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业的管控力度越来越大。大部分不符合规定的平台已经退出了市场，剩下的平台大都具有一定的合法资质。但是这并不能说明可以放松警惕，因为监管部门是不断变化的，任何一家公司都有可能产生违规行为。
从道德的角度看，征信逾期的人当然应该得到更多的帮助，但是也不能因此而放松对自己的要求。借贷双方都应当遵循诚信的原则，在遇到困难的时候不应该使用非法手段来解决问题。有的平台会利用借款人的困境来收取高利贷或者服务费，这是非常不道德的行为。
从风险的角度看，我们必须引起重视。虽然平台宣称可以不用征信，但是它的风控系统未必很健全。如果不能及时还款的话，造成的危害要比传统的借贷更大一些。有的平台还会用暴力催债的方式或者非法手段来获取你的信息。
从心理上讲，征信逾期的人会感到很大的压力，在此情况下要保持冷静、理智地分析自己的财务情况，不能因为一时冲动而随便使用一些不可靠的服务。可以试着和银行或者正规金融机构联系一下看能不能达成一个分期付款的协议。
知识图谱以及动态评分都是这类网站所用到的技术之一，前者通过对用户的社会关系、消费习惯等方面的数据进行分析来得出结论，而后者则是依据用户的当前活动情况对用户的信用分做出相应的改变。虽然这些技术在一定范围内能够起到代替征信的作用，但是也存在一定的缺陷。
从风控的角度看，这些平台的主要工作就是控制风险。他们可以采取各种方式来降低违约的风险，例如要求提供担保、分批付款或者设定较小的贷款金额等。因此即使你得到了贷款也应当知道其中的原因。
对于操作方案而言，可以试着用一些正规的小额贷款公司。虽然它们也会做一定的审查工作，但是相对来说要比银行要宽松很多。例如有的公司会依据你芝麻分、京东分等第三方信用评价来进行审批。如果在这些平台上你已经有较好的信誉记录，并且没有出现过逾期的情况的话，在这种情况下也有可能拿到贷款。
问答时间：
问：如果有逾期记录的话，在这里申请贷款会被查出来的吧？
答：不一定，有的平台查征信，有的不查；即使不查征信，也会用其他的手段来判断你的信用状况。因此隐瞒逾期是不行的，还会加大风险。
问：这些平台上的利率高吗？
答：一般情况下，风险越大，利率就越高。因为你的信用报告中存在逾期记录，因此这些平台会收取较高的利率或者服务费。所以在签署合同时要认真查看合同内容，以免造成不必要的损失。
问：如果不按时还款的话会有怎样的结果呢？
答：后果非常严重，除了要支付高额的罚息、违约金之外，还会对个人信用造成不良影响，并且有可能会被法院起诉。因此，在申请贷款的时候一定要量力而行，不能让自己陷入债务危机之中。
案例分享：
小张由于一次意外造成征信逾期，之后他又使用了一个号称不需要征信的贷款平台来解决自己的问题。该平台根据他的消费记录以及社交网络上的信息对他的信用状况进行了评价，并且同意了他的贷款请求。但是由于利率过高，小张仍然面临较大的还款压力，在此情况下又出现了逾期的情况。此次逾期使小张陷入更深的债务困境之中，并且还有多个机构把小张列入了黑名单中。
根据该事件可以知道，即便平台宣称不需要征信，但是逾期之后仍然会受到严厉处罚。因此在使用这类平台的时候要慎重考虑，量入为出。
动态评分就是上述网站所用的一种方法，在此过程中会依据用户当前的行为来改变用户的信用分值。例如，如果用户能够及时偿还贷款，则其信用分数就会提升；而一旦出现逾期情况，则该分数便会下降。这样的动态调节方式可以在一定范围内促使人们按时还款，但是也会使用户掉入更大的债务危机中去。
最后要说明的是征信逾期本身并不值得害怕，最让人担心的就是对这个问题不够重视。可以采取一些合法的方式来改善自己的信用状况，例如按时还贷、降低债务负担、提高收入等。找到问题的根本原因之后再想办法解决才是正确的做法。
重要提醒：
不要被所谓的“无须征信”所迷惑，其实很多平台都是用另外一种形式来评判你是否有信用。
防骗提示：对于需要提前缴纳手续费、保证金等费用的网站要提高警惕，因为这很有可能是诈骗行为。
风险提示：即便你拿到了贷款，也应当科学地安排好自己的还款计划，以防高利贷使自己陷入债务困境。
