最近有很多人私下里在谈论一些借款平台，它们以“征信黑、征信差、征信烂”为由头，并且表示不管你的征信情况怎么样都可以很快地拿到贷款。这样的宣传语听上去很吸引人，特别是对于那些征信状况不是很好的人来说，在这个时候好像找到了一根救命稻草一样。但是里面究竟有什么样的玄机呢？今天我们就要揭穿这个谜团，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面进行分析讨论。
从法律的角度看，该广告语存在违法嫌疑
从法律的角度看，“征信黑、征信不好、征信烂、借钱平台一万秒到账”这样的表述容易使人们产生错误的印象，即不管征信情况如何都可获得贷款。按照《广告法》第九条规定，广告内容不能有虚假或误导性的信息，并且不能欺骗和诱导消费者。因此，“征信黑、征信不好、征信烂、借钱平台一万秒到账”的说法属于违法广告。另外，《征信业管理条例》规定了个人不良信息保存期限是自不良行为或事件发生后五年内有效，在此之后该不良信息将会被删除掉。所以，“征信黑、征信不好、征信烂、借钱平台一万秒到账”的说法也是不符合实际情况的。
从监管的角度看，该平台可能会受到惩罚
从监管的角度看，这样的宣传是不符合规定的。银保监会以及中国人民银行对于金融产品的广告有着非常严格的限制，在涉及到贷款产品的时候尤其如此，必须要做到真实、准确并且完整无缺。一旦监管部门发现了某家平台存在虚假宣传的行为，那么就会对其进行罚款、要求其改正或者停止相关服务等一系列惩罚措施。例如，在去年就有多家P2P平台因为类似的违规广告而受到处罚，这些例子可以给我们提供一定的参考价值。
第三部分从道义的角度看，该平台是不是在剥削弱小的一方
从道德的角度来看，这样的广告是不是在“榨取”信用记录差的人群呢？信用记录差的人主要是因为之前有过拖欠贷款或者欠款未还的情况，在经济上他们已经处于比较困难的状态了，但是平台仍然用高利贷作为引子把这些人推入更大的债务危机中去。这样的做法既不合乎伦理又会使得借款人的债务负担越来越重。
第四部分就是风险方面的问题了，也就是高利贷以及暴力催债
提到风险的话就不能不提高利率以及暴力追债了。一些号称可以给征信差的人放款的平台，其实际操作中往往伴随着很高的利率和各种各样的费用。有的平台年化利率已经突破了法律规定不能超过36%的红线，这就意味着借款人要付出巨大的成本去偿还债务，并且很有可能会无力偿还。更为严重的是，在追债的过程中，这些平台常常使用非常残忍的手法，比如骚扰借款人的亲友、威胁借款人等行为。到了2020年的时候就已经出现了很多这样的例子，由于无力偿还高额贷款而选择采取过激措施来解决自己的问题的人也不在少数。
第五部分从心理学的角度看就是侥幸心理和认知偏差
从心理学角度讲，这样的广告能够引起人们的注意主要是因为它们利用了人们侥幸心理以及认知偏差。人们会想，“万一我的运气不错的话，也可以借到钱吧？”或者是“别人可以借到的钱，我也应该可以拿到。”其实这就是一种认知上的偏差，并没有考虑到风险的存在。而征信记录则是银行评判借款人信誉好坏的一个重要标准，在征信不良的人想要借钱几乎是不可能的事情，就算真的借到了钱也会付出很大的代价。
六、知识图谱：征信对贷款有什么样的影响
我们再来说一说征信对贷款的影响。征信记录主要有个人基本信息、信贷信息、公共记录和查询记录等等，其中信贷信息最为重要，比如信用卡还款状况、贷款还款状况等等。如果一个人经常出现逾期还款的情况或者是存在欠债不还的历史的话，那么他征信就会变得不好。银行在审核贷款的时候会根据这些数据来判断是否发放贷款以及发放多少额度。因此，征信不良的人很难获得贷款。
第七部分 动态评分：平台是如何对借款人的进行评价的
所谓的“征信烂也可以借钱”的平台，并不是没有评判标准的，它们有自己的评判标准，尽管它们不一定按照征信记录来进行贷款审批，但是会用到其他的方法来判断借款人的信用状况，例如动态评分就是通过分析借款人的行为数据和社交数据等方式来进行信用风险评估。不过这种方法也存在一定的问题，在合同里经常会有一些不公平的规定，比如高比例的违约金、提前还款罚款等等，使借款人处于不利的地位。
八、风控原理是什么样的？为什么信用记录差的人会被拒绝呢？
风控的基本原理就是金融机构要保证贷款的安全性，而征信记录则是评价借款人信用状况的一个重要标准。如果一个人的征信情况不好，那么就说明他在过去的一些还款行为中存在一些问题，因此在未来出现违约的可能性也会更大一些。因此，金融机构一般不会批准这样的借款人的请求。而那些号称可以给征信不好的人放贷的机构或者是打着这个旗号进行欺诈的人，在很大程度上都是在欺骗消费者或者通过提高利率的方式来弥补由于高风险带来的损失。
第九部分 实操方案：怎样来提高征信
那么如果征信不好怎么办呢？第一种方法就是培养良好的还款习惯，按时还款、不逾期；第二种方法是和债权人进行沟通协商，看看能不能分期付款或者是减免一部分利息；第三种方法是去正规的地方申诉异议来修正错误的信用报告；第四种方法就是不要轻信那些号称“征信差也可以借钱”的平台，在高额利息面前保持清醒头脑，防止掉入更大的债务漩涡中。
第十部分 案例分析：一个真实的教训
小李由于征信问题而遭到多家银行拒贷，在看到一则广告之后（该广告称“征信黑、征信差、征信烂都可以通过借钱平台快速获得贷款”），出于试一试的想法向该平台提出借款请求。但是当借款成功之后，高额的利息以及各种各样的费用使小李无力偿还债务，并且还受到了平台的各种威胁与骚扰，导致他的生活质量大打折扣。此例说明虽然征信不好会给人们的生活造成很大的困扰，但是如果选择了不合法的借贷平台的话就会使问题变得更加严重。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信不好的人可以借钱吗？
答：理论上可以做到，但是成本很高。而那些给信用记录差的人提供贷款的公司一般会有较高的利率以及不道德的追债方式，所以不推荐去接触它们。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网上面去查询自己的信用报告，一年之内有两个机会是不用付费的。
问：遇到暴力催债应该怎样做呢？
答：可以搜集证据后报警，也可以去银保监会或者人行投诉。
十二、总结和提示
总的来看，“征信黑、征信不好、征信烂”的广告语很有吸引力，但是其中暗藏的风险很大。不管从法律、监管、道德还是风险的角度看，这样的宣传都不合适。希望各位能理智对待，不要被表面的吸引所蒙蔽，在正规合法的地方借债，并且避开债务危机。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称“征信黑、征信不好、征信烂也可以贷款”的内容，都属于违规宣传，并且有可能构成虚假广告以及对消费者的欺骗行为。
防骗提示：对于声称可以实现“秒到款”的平台要提高警惕，因为这些平台一般都有高额利息、隐性收费以及暴力催债的问题。
风险提示：征信不良会使得贷款变得十分艰难，但是选择了不合法的平台只会使问题更加严重，并且有可能造成债务危机。
