各位朋友大家好，今天我们来聊一下比较敏感的一个问题：征信有逾期了，在手机上还能不能顺利地借钱呢？很多人都对此心存疑虑，因为现在的征信已经成了一个人的信用身份证，一旦出现逾期记录就会被整个金融世界的门扉关闭一半。但是其实这个问题并不是那么简单的可以下结论的，在此之前我们需要从多方面去分析一下各个平台的安全性以及如何在其中求生存。
首先从法律的角度来梳理一下。根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，正规的网络借贷平台必须要获得相关的金融许可证，例如消费金融许可证、小额贷款公司许可证或者是银行子公司资格等。这就意味着那些仅仅依靠打擦边球、没有合法资质的“野路子”平台自始至终都没有存在的合法性。而对于征信逾期用户的处理上，并不是完全不允许借款，而是风险管理会更加谨慎一些。因此，在选择平台的时候第一步要做的是确认该平台是否具有合法有效的营业执照。
再来说一下关于监管的部分。银保监会以及各地金融监管局对于线上贷款平台有着非常严格的规章制度，比如资金存管、信息披露、利率上限不能超过LPR四倍等等。例如有一款产品声称自己可以不用征信报告，这就存在很大的风险了，《征信业管理条例》规定征信数据的应用要遵守相关法律的规定，该平台没有权利随便不使用征信报告。还有，“714高利贷”的做法就是违法的行为，在被发现之后就会受到监管部门的查处。所以，在挑选平台的时候可以到国家企业信用信息公示系统查询一下这家公司的经营异常情况，也可以看看它是否已经接入了中国人民银行征信系统或者是百行征信系统。
从道德的角度来看，征信逾期一般表示之前在信用管理上出现了问题。这时如果有人对你说“征信黑名单也可以贷款大额”，那么大概率是为了让你多花冤枉钱。有担当的平台会帮助你分析逾期的原因，并给出改善建议，并不会一开始就给你承诺可以借多少钱。例如有些平台会建议你先把逾期欠款还清之后再去申请小贷来慢慢恢复自己的信用状况，这样的方式要比直接放款要好很多。
从风险的角度来讲，我们要分清楚哪些地方存在隐患。第一个就是利率的风险问题，在很多逾期用户的急用钱的情况下，“低门槛”的诱惑很容易让它们掉入高利贷的陷阱中去。比如说某平台打出的日息0.05%，虽然看上去不算太高，但是算上一年之后就会发现已经超过了国家规定的最高限额了。第二个就是信息的安全问题，因为逾期用户的个人信息更加敏感，在没有做好充分防护措施的情况下就有可能会被泄露出去或者被人贩卖。第三个就是暴力催收的问题，在遇到逾期情况的时候，一些不正规的平台会使用非法手段来进行催收，例如爆通讯录、PS照片侮辱等等。因此，在选择平台的时候一定要注意查看该平台是否有相关的隐私保护政策以及催收行为是否符合法律规定。
从心理上来说也很重要，在征信逾期之后，人们往往会感到焦虑和自卑，这时很容易受到“快速放款、不用看征信”的诱惑。但是冷静下来想想，如果这个平台真的那么好，为什么银行不会使用它呢？所以逾期本身并不值得害怕，而是在焦虑的时候做出了错误的选择才是最可怕的。因此要先做一次深呼吸，并列出自己的需求清单：需要多少资金？可以接受什么样的利息率？是否有足够的还款能力？这样就可以使自己更加理智地思考了。
知识图谱里要弄清楚什么是“多头借贷”。如果在几个地方都贷过款，哪怕每笔都不大，也会被认为是高风险用户。因此即便征信上有逾期记录，也最好不要同时向多家机构申请贷款，并且最好把所有的负债集中在一处进行管理。此外动态评分也很关键，在一段时间内按时还款可以提高你的信用分值，这就像是给信用做了一个清洁工作一样。
在风控原理上，正规的平台一般用的是“白名单加黑名单”的方式，“白名单”上的用户信用好，“黑名单”上的用户严重逾期，“灰色地带”的人（即有过逾期但是已经还清的人）就需要更加细致的风险控制了。例如有的平台会根据用户的收入、资产以及社交数据等多个维度来打分，逾期记录只是一部分因素而已。因此即使存在逾期的情况，只要其他的方面都做得不错的话，仍然可以被批准。
根据实际情况可以分为以下几步：第一、查看个人信用报告中是否有连续或偶尔出现逾期记录以及逾期金额大小和是否已经结清的情况；第二、计算出自己每月可用于偿还贷款的资金量，并保证有足够的还款能力；第三、优先考虑有资质的金融机构提供的在线服务，例如银行、持牌消费金融公司（招联、马上、捷信等）；第四、从较小额度开始尝试借贷业务，在没有成功之前不要急于更换平台进行申请；第五、当遇到拒绝时要冷静下来思考问题所在的原因是什么？是因为收入证明不够或者负债率太高所致呢？
补充一个问题和答案：有的平台即使你的征信不好也可以借款的原因有以下两种：第一种是该平台的风险控制能力比较差，只考虑你现在的还款能力而不考虑过去的信用记录；第二种是该平台本身的资质存在问题，可能存在非法放贷的行为。正规的平台会在申请之前向用户说明好信用对于贷款申请的重要性。
另一个例子是小李由于一次信用卡逾期造成征信报告上有“1”的标志（即逾期一个月以内），急需用5000块钱来交房租，在尝试了几个在线借贷平台之后。A平台直接拒绝了申请；B平台要求缴纳200元的服务费才会放款；C平台则需要小李提供工作证明以及过去三个月内的银行流水，并最终批准了3000元的贷款。小李选择了C平台，尽管额度不大但是利息合乎法律规定，在还清款项之后他的信用评分也逐渐恢复到正常水平。
再来看看一些看上去很吸引人的广告语，例如“不用查征信”、“马上就能拿到大额贷款”、“专为黑户准备”。这些都是坑人的方式。正规的广告应该清楚地列出贷款的要求、利率区间以及风险警告。要知道金融产品是没有白吃的午餐的，凡是声称可以忽略风险的地方，就是要把风险转移到你的身上。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“无视逾期”、“百分之百放款”的等等没有说明年利率、手续费以及提前还款违约金等内容的都属于违规行为，要引起注意。
防骗提示：接到陌生人打来的电话或者发来的信息，并且对方说要先交纳“保证金”、“解冻费”等其他费用之后才会把钱汇到指定账户上的，请大家一定要提高警惕，因为这些都是诈骗行为。正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何附加费用的。
风险提示：征信上有逾期记录的话，借款利率会比普通用户高一些，请大家一定要算清楚总的还款成本，在不能承受的情况下不要借出这笔钱来避免产生新的逾期。
