最近总有人向我咨询有关网上流传着一种叫做“黑户不查通讯信息”的说法，并且有能够帮助征信不良者办理贷款的说法的事情。听到这些话我心里就会感到不安，因为这样的说法听上去很吸引人，但是其中又有什么样的秘密呢？今天我们就要对这件事情进行一番详细的探讨，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面入手去揭开它的真相。
从法律的角度看。在中国境内，个人征信由中国人民银行征信中心负责管理，并且不允许任何单位或者个人以非法手段获得、修改或者利用个人信用信息。如果有人声称自己不会查看通讯记录的话，那么很有可能涉及到侵犯公民隐私权的问题，这属于违法行为。按照我国《个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的相关规定，在发现了上述情况之后将会受到相应的处罚甚至会被追究刑事责任。因此带有“不查通讯记录”标签的服务提供商或者是打着这个幌子从事违法犯罪活动的人所承担的风险非常大。
那么从监管的角度来看又是怎样的情况呢？银保监会以及中国人民银行对信贷业务有着非常严格的规定，在个人贷款方面要进行详细的个人信息核实以及信用评价，“黑户”即指征信记录差的人群，在正规金融机构很难拿到贷款的钱。“黑户”的说法如果属实的话，那么该平台就属于无证经营的行为了，将会受到法律上的制裁。
从道德的角度来看。打着“不用查看通讯录”的名义来行骗的人们，在急需用钱的时候被这些骗子所利用，并且因为高利贷而越陷越深。这样的行为违反了商业伦理道德并且给整个社会带来了不良影响，所以我们要抵制它并保持健康的金融市场环境。
从风险的角度看，我们必须引起高度重视。第一种情况就是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的时候需要填写很多个人信息，比如身份证号、银行账户、联系人等信息都会被收集起来，如果这些信息泄露出去的话就会造成很严重的后果。第二种是法律上的风险，假如你在上面借钱之后出了问题的话，那么你就不能够享受到法律所赋予的权利了，因为对方并没有合法的放款资格。第三种就是财务上的风险了，该网站上的利息一般都比较高，并且有的还超过了法律规定允许的最大值，在这种情况下借贷很容易掉入高利贷中去而无法自拔。
按照心理学的观点，一些打着“不用查通信记录”的旗号的网站就是利用了人们的急躁心理来牟利的。征信有毛病的人大多是由于资金周转困难才感到焦躁不安，在这个时候如果有人提出一个看上去很简单的解决办法就会使他们失去理智而忽略掉其中存在的风险。人的这种心理上的缺陷就成了不法分子攻击的目标。因此，在遇到这样的情况的时候我们要保持清醒的头脑，并且要冷静地去思考问题，不能让自己的情绪受到干扰。
在知识图谱以及动态打分上正规的金融机构在审核贷款的时候会用到大数据以及人工智能的技术来对借款人的信用状况进行全方位地考察，其中包括征信记录、收入水平、负债状况、消费习惯等。而所说的“不管通信记录”就是绕开了上面这套完整的评价系统，这就意味着该机构没有科学的风险控制方法，无法保障借款人的还款能力。从长远的角度上看，这样的行为会对借款人造成伤害，并且还会破坏金融市场稳定。
风控原理上，正规的贷款审批过程是以风险管理为基础的，而征信记录则是用来判断借款人的信用情况的一个重要标准，在没有查看到征信报告的情况下就进行放贷的话，就相当于放弃了最有效的风险防范措施了。这就如同医生在给病人看病时不翻阅病历一样，这是非常不负责任的做法。如果有人宣称自己不需要查看征信报告就可以发放贷款的话，那么他就相当于把客户的将来置于危险之中，当客户不能按时偿还债务的时候就会出现不可预知的问题。
实操方案方面，如果真的要申请贷款但是又没有良好的信用记录怎么办？第一种情况就是不能相信那些说不管有没有不良记录都可以放贷的广告，因为这些广告背后有很大的风险。第二种方法就是寻找一些正规的替代品来解决这个问题，例如抵押贷款、担保贷款或者是向亲朋好友求救。第三种情况是没有其他办法的时候才去使用正规的网络借贷平台，尽管它的利息会比较高，但是它是合法并且受到法律保护的。总之，在任何情况下都应该选择正规和安全的方式来进行操作，不能只图一时的利益而忽略掉长久的风险。
案例分析：上一年的时候有一个朋友因为征信出了问题急需用钱，在一个自称可以不用查通讯录的地方借到了钱。但是那家公司的利率很高，并且需要用户提供很多个人资料。之后由于不能及时还款而遭到该公司的勒索，他们的个人信息将会被泄露出去并且还会起诉他们。最后不但没能解决问题反而陷入更深的困境中去。这样的例子说明了表面上看上去很吸引人的地方其实存在很大的隐患。
问答环节：
问：为什么不查看通讯录的网站也要收取这么高的利息呢？
答：由于这些平台本身没有合法的放贷资格，所以它们要想降低风险就必须提高利率以保护自己。这样的做法既不合法也不公平。
已经用过这些平台借钱的人怎么办呢？
答：第一、要尽量按期还贷，以免产生更多的法律问题；第二、可以和平台进行沟通，看看能不能把利率降下来或者把还款时间拉长一些；第三、如果平台的行为触犯了法律法规的话，就可以向银保监会或者公安局投诉。
总结一下，所谓“黑户不查通讯信息”的说法其实就是一个圈套，在此之后就存在很多法律上的隐患、道德上的危害以及经济上的损失等等各种各样的问题。当遇到这样的情况的时候我们要提高警惕，并且要通过正当的方式去解决问题来维护自身的权益不受侵害。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是用“不用查征信、不用查历史、黑户也可以用”的名义进行宣传的行为，这些都是违规行为，并且很有可能存在违法行为，大家一定要小心。
防骗提示：不能为了解决当前资金短缺的问题而采取非法途径借贷，否则会越陷越深。最好的办法是到正规的金融机构或者有执照的网络贷款平台上申请贷款。
3、风险提示：非法放贷网站除了利息超高之外还会让你填写很多个人资料，在信息泄露的情况下会造成不可估量的危害，请大家注意个人信息安全。
