征信出现逾期之后还可以通过什么途径借款呢？这好像就是走投无路的时候的最后一根稻草了，但是实际情况要比想象中的要复杂很多。征信逾期并不是一种严重的疾病，在金融领域它也是一道障碍。今天我们不谈同情心的问题，只说事实，并且从法律的角度来分析一下征信逾期之后还能不能借到钱，以及这些渠道背后的真正原因是什么？我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等多方面进行探讨。
征信逾期并不是一件小事情。从法律的角度来看，逾期记录表示你没有履行合同义务，因此会影响到以后的贷款、信用卡申请以及工作等事情。按照《中华人民共和国合同法》以及《征信业管理条例》的规定，征信机构有权保留个人不良信息的时间是五年，在此期间之后才开始计算。也就是说，一旦出现逾期的情况，你的信用报告就会在未来一段时间里受到不利的影响。所以对于是否可以继续借款的问题，并不是一个简单的“可以”或者“不可以”的回答，而是一个需要考虑各种因素的答案。
按照监管部门的要求来算的话，目前的借贷市场已经受到严格的监管了，《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》也规定了各个机构要执行好“双录”、“三查”等一系列的风险控制手段。因此，“没有门槛、不用查征信”的这些平台或者是违法的，或者是存在很大风险的。
那么逾期之后还可以通过什么合法途径借贷呢？第一种方式就是去银行申请贷款了，尽管逾期记录会对贷款审批造成影响，但是只要你能够给出合理的解释并且有足够的还款能力证明的话，银行仍然有可能批准你的贷款请求。例如你可以拿出最近几个月来的工资单、银行流水以及房产证等等文件来向银行解释说自己的逾期是因为某种不可抗力造成的，并且现在已经恢复正常了。银行会根据你目前的整体信用状况以及还款能力来进行判断。不过利率可能会比平时高出一些这也是可以接受的。
第二种方式就是通过消费金融公司来实现。消费金融公司的成立需要经过银保监会的批准，并且它的审批程序要比商业银行更加宽松一些。例如蚂蚁借呗、京东白条、苏宁任性付等等，在审核的时候也会考虑个人信用情况的不同，但是它们的风险控制模型与银行有所不同。如果你的逾期次数不多，并且在其他方面能够证明自己有良好的还款能力的话，那么这些平台仍然可以为你提供一定的信用额度。但是利率一般会高于银行产品，并且额度不会太大。
第三种方式就是通过P2P平台来实现。虽然P2P行业的规模已经得到了有效的控制，但是仍然有一些符合要求的平台在运营中。这些平台一般会对借款人的信用状况做详细的审查工作，比如征信查询、电话访谈以及视频签约等等。如果借款人没有严重的逾期历史，并且还有其他的可以证明自己有能力按时还款的资金来源的话，那么一些P2P平台还是会考虑给其发放贷款的。但是需要注意的是，P2P平台上的利息往往会高于银行和消费金融公司的同类产品，并且存在一定的风险性，在选择时要谨慎对待。
就道德而言，逾期就是一种不诚信的行为，在当今社会中，信用已经成为了一种无形的价值，并且也体现了一个人的道德品质。如果因为自己的逾期行为给他人造成了经济损失的话（例如银行因你的逾期而失去了利息收益），那么你就应该负起相应的道义上的责任来。所以即便你还能够通过其他途径获取贷款的话，也应该尽量避免出现逾期的情况发生，这是对自己的一种负责任的态度，同时也是对整个社会负责的表现。
就风险而言，逾期之后的借款途径一般都存在较大的风险，例如一些不法的借贷网站会采用高利贷和暴力追债的方式来牟取暴利，这对借款人来说是很危险的行为。所以在选择借款渠道的时候要慎重考虑，并且可以通过查看该平台是否有合法经营资格、查阅其他用户的反馈信息以及向相关专家求教等方式来减少被诈骗的可能性。
就心理方面而言，逾期之后产生的借款需求一般都伴随着焦虑和压力，人们可能会因此产生自卑、沮丧甚至是绝望的情绪。此时要调整好自己的心态，用理性的态度去看待这个问题，在逾期并不是世界末日的情况下，只要积极地去面对它，并且采取正确的办法来解决问题的话，那么就一定可以得到改善。可以向家人或者朋友求助，也可以找专业的金融顾问寻求帮助。
从知识图谱的角度看，逾期之后的借款途径就形成了一个复杂的关系网，在这个关系网上每一个点都代表一种不同的机构，它们有着各自的特点以及自己的标准。要选择合适的机构就需要去研究各个机构的工作原理、风控机制以及利率情况等等。例如，银行主要是依靠征信系统和传统财务信息来进行风险判断，但是消费金融公司或者P2P平台则会用到大数据、人工智能等方式来进行风险分析。
按照动态评分来算的话，逾期记录不是固定不变的，如果是因为一些特殊原因造成的逾期（如失业、生病），并且你已经采取了相应的措施去改善自己的状况的话，那么你的信用分数就有可能随着时间推移而慢慢好转起来。有的机构还会根据你的还款表现、收入变动等情况来进行动态评分，在你状况好转之后也会重新评估你的贷款请求。
按照风控的基本原则来分析的话，金融机构在审核贷款申请的时候主要是看借款人是否有还款能力和还款意愿。如果有逾期记录的话就表示借款人的还款意愿出现了问题，但是只要借款人能够拿出足够的证据证明自己的还款能力并且解释清楚逾期的原因，那么银行仍然会考虑给借款人发放贷款。例如，借款人可以提交最近几个月的收入证明、银行流水单以及房产证等相关文件，并且向银行解释说逾期是因为一些突发情况造成的，在此之后已经恢复正常了。
按照实际操作方案来分析的话，如果真的要借钱但是又存在逾期记录的话，可以按照以下步骤操作：第一、弄清楚自己逾期的原因是什么；第二、准备好相关的证明文件；第三、选择适合自己的贷款机构；第四、和对方进行有效的沟通；第五、按时归还本金及利息。
案例分享：小李由于创业失败而产生了多次信用卡逾期的情况，在此之后他就去了一家消费金融公司，并且凭借自己提供的收入证明以及创业失败的原因说明获得了贷款。之后他又用这笔钱继续自己的创业之路并且按时还清了所有的欠款从而慢慢修复了自己的信用状况。
问答环节：
问：逾期记录会存在多长时间呢？
按照《征信业管理条列》的规定，不良信息保存的时间是五年，从不良行为或者事件结束之后开始算起。
问：逾期之后还可以办理信用卡吗？
答：可以，但是比较困难。你要有充足的还款能力证明并且说明逾期的原因。
怎样才能防止出现逾期的情况呢？
合理的安排好自己的财务问题，并且要保证能够按时还款，在遇到困难的时候要及时和金融机构取得联系，寻找解决的办法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用看信用报告、没有条件限制、保证百分之百通过的都属于违规行为，而这样的说法一般出现在非法放贷公司中。
防骗提示：对于需要在借款前先交纳手续费或者押金的网贷公司要提高警惕，因为这很有可能是骗局。
3、风险提示：逾期之后的借款渠道一般会带有较高的利息以及较大的风险，在做出决定之前一定要三思而行，以免掉入高利贷或者暴力催债者的圈套中去。
