今天我们来讨论一个比较实用的问题，“征信上有几千块钱的小额贷款不用查征信”的贷款广告。这个广告看上去很吸引人，特别是对于一些征信上有一点点问题但是急需用钱的人而言，简直就是雪中送炭。但是我们要仔细分析一下，这件事情是不是真的可信呢？
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》中有关于借贷关系的规定，所有的放贷行为都不能违背法律所规定的强制性要求。征信系统属于我国金融业的基础建设内容之一，个人征信报告则是用来评判借款人的信用情况的一个重要标准。如果明知借款人存在逾期的情况仍然声称不会查看征信报告就发放贷款的话，那么这样的做法本身就已经存在违法嫌疑了。尤其是对于数额较大的逾期而言，放贷机构应当做更加细致的审核工作，并不能因为没有提到“不看征信”的理由就轻易地发放贷款。这不是一种简单的商业宣传行为，在一定程度上也影响到了金融市场的正常运行。
再来说一下监管部门方面的情况。银保监会（现在的国家金融监督管理总局）对于金融机构发放贷款有着非常严格的规定，在每一个环节中都会进行审查和风险控制，并且还会公开相关信息。而对于网络贷款平台，则有一套完整的管理办法。一些打着“不用查征信”旗号的小额贷款公司，其实是在灰色地带运营着。如果出现纠纷的话，借款人很难得到有效的保护。近几年来，监管部门一直都在整顿不符合规定的网贷平台，“不用查征信”的贷款很可能会成为重点打击的对象。
从道德的角度来看，这样的宣传方式也是可以质疑的。征信记录就是一个人的信用状况的表现，如果有逾期记录就表示该借款人之前有过没有按时还款的情况。如果放贷机构对此不管不顾，并且利用借款人的困难来进行推销的话，那么它不仅会对借款人不负责，还会损害整个社会的信任基础。真正的金融机构应当引导借款人树立正确的信用意识，而不应纵容或者利用借款人的不良信用历史。
从风险的角度来看，“不查征信”的贷款其实是有很大隐患的。借款人应该知道，“不查征信”的贷款一般会带有较高的利息以及较为严格的条件。几百元的逾期记录就足以说明借款人的还款能力存在问题了。放贷机构如果敢做“不查征信”的贷款生意，那么它一定是在其他地方进行风险补偿，例如提高利率、收取高额手续费或者设定一些不合理的要求等等。一旦掉入这样的陷阱里去的话，借款人就会遇到更加严重的问题，并且还会遭受暴力催债者的骚扰。
从心理学的角度来看，在急需资金而又因信用记录不良而无法通过正规途径获得贷款的情况下，人们往往会感到焦虑、绝望。此时，“不用查征信”的广告就仿佛是救命稻草一般出现，使借款人认为自己终于可以在某个地方拿到贷款了。在这种心态之下，借款人容易放松警惕，忽略掉贷款合同中有关风险的部分。这也是为什么这些不符合规定的贷款总是能够找到自己的目标客户的原因所在。放贷机构就是利用了借款人的这一心理缺陷来进行操作的。
从知识图谱的角度看，一个人的信用评价系统应当包含征信报告、收入证明、资产状况、负债情况等多方面的内容，并且征信报告是其中很重要的一环。几千元的逾期记录即使数额不大，但是也可以反映出借款人某个时间段内的履约能力。如果只考虑了这部分而忽略了其他因素的话，那么整个风险判断系统就会变得不健全，得出的结果也会很偏颇。
对于正规金融机构来说，在借款人过往的信用状况、还款能力和负债程度等方面进行分析之后就会形成一个动态的信用评价体系，并且该体系会随着借款人行为的变化而变化。一笔几百元的逾期记录可以在很短的时间内对借款人的信用分造成影响，但是只要借款人表现出良好的还款习惯，其分数就可以得到改善。“不管征信”贷款没有上述这种动态评价系统，所以它的审批过程主要考虑的是眼前的利益。
从风控的角度来看，所有的放贷行为都要兼顾风险与收益之间的关系。正规金融机构所使用的风控模型会综合考量借款人的信用情况、还款能力、贷款用途等因素之后再决定是否发放贷款及其相应的金额和利率。但是没有经过征信审核的贷款，在风控方面存在着很大的问题，它们可能会采用提高利率或者设定高额违约金的方式来弥补风险，但是这样做只会让借款人受到更大的损失。
在操作方案上，如果有逾期记录的借款人的正确处理方式是：
1. 了解自己逾期的情况，比如逾期的金额、逾期的时间以及是否已经全部偿还了等等。可以去中国人民银行征信中心查询个人信用报告。
2、根据自身实际情况来确定还款方案，并且如果条件允许的话尽早结清逾期费用以减少对个人信用的影响。
3. 如果必须贷款的话，最好去正规的金融机构办理，并且要诚实地告知对方自己目前的情况。部分银行或者有执照的消费金融公司对于一些小额度、短周期并且不是故意违约产生的逾期信息会有所宽容。
4. 不要从不符合规定的平台上借钱，特别是那些号称可以不用查征信的公司。这些公司的利息很高，并且有暴力催债的风险。
5、建立良好的信用记录，按时还清贷款，并且不要再发生逾期的情况了。信用分是一个长期的过程，在一个时间段内出现了一次逾期是可以被弥补的，但是多次逾期就会对你的信用报告造成很大的影响。
以小王为例，由于欠了几千块的信用卡账单没有按时偿还，所以被很多家银行拒绝贷款。之后在网上看到一家声称可以不用查信用报告的小额贷款公司的信息后，他觉得总算是找到了出路。但是当去申请贷款的时候发现利率比正规银行高出好几倍，并且还要签署一大堆附加协议。到了要还钱的时候因为利率太高导致小王陷入了困境之中，最后被催收公司追债骚扰到无法正常生活。
例如小李因为几万元的网贷逾期而想要申请一笔小额贷款来周转资金。于是他就查看了自己的征信报告，得知自己的逾期已经结清了，但是仍然有记录存在。于是他就去了一家持牌的消费金融公司申请贷款，并且如实说明了原因，在经过审核之后居然也被通过了。尽管它的利息要比银行高一些，但是比起那些不用看征信的贷款要好很多。
人们会想，几千块钱的逾期问题大不大呢？这要看具体情况而定。如果只是偶尔发生一次，并且马上把欠的钱补上之后再没有其他不良行为的话，那么对个人信用的影响就不是很大了。但是如果是经常出现几千元钱的逾期情况或者是逾期时间比较长的话，那么就会给个人信用带来很大的损害。所以借款人的态度以及如何对待这个逾期记录也非常重要。
另外一种情形是借款人的逾期信息他本人并不知道，比如有的人在忘记了一张信用卡或者一笔贷款的还款日之后就出现了逾期的情况。这时首先要做的就是查证自己是否有逾期记录，在确认之后要立即把欠下的钱补上，并且向征信机构提出异议申诉，如果是由于疏忽造成的、金额不大、时间不长的小额逾期的话，是可以得到修正的。
所以“征信有逾期几千块钱的小额贷款也不查征信”的说法虽然给了一些人逃避检查的机会，但是实际上却存在很大的隐患。正规的金融机构一般不会出现这样的情况，敢这样宣传的机构背后一定有问题或者成本很高。作为借款人的你，在遇到紧急情况的时候要谨慎行事，不能为了眼前的利益而做出损害自己长远发展的选择。
征信报告就是每个人的一张“经济身份证”，保护好自己的信用记录很重要。虽然几百元的逾期金额不大，但是如果处理不好就会造成一系列的问题。所以应该端正自己对待信用的态度，并且要积极地去改善自己的信用状况，而不能指望那些没有依据、不考虑征信情况的贷款产品。
记得所有的贷款都存在一定的风险，特别是那些打着各种旗号来吸引人的贷款。在做任何一笔借贷决定之前都应该认真地去读取合同上的每一个字，并且要知道其中包含着什么利息、还款的方式以及违约所要承担的责任等等全部的内容。不能因为有“不用查征信”的说法就放松警惕了，在作出决定的时候一定要保持清醒理智的态度并且慎重的选择。
维护好金融秩序、保障自身权益要靠大家一起来做。不能因为几万元的逾期而手忙脚乱，也不能相信不符合规定的放贷宣传。只有建立在真实、公开、合法的基础上的借贷行为才有可能帮助到有需求的人群，并不会给他人带来更多的困扰。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的声称可以做到“不用看征信记录”、“不用考虑负债情况”、“不需要抵押物”、“当天就可以拿到贷款”的说法，特别是涉及到金融借贷的时候。正规金融机构在审核贷款申请时会考虑很多方面的情况，并不会真的“不管不顾”。
防骗提示：对于一些需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等款项的贷款公司要提高警惕，因为这些行为属于诈骗行为，在放贷之前是不会向客户收取任何费用的。
3. 风险提示：“不看征信”的贷款存在高利率、暴力催收以及个人隐私泄露等风险，在此情况下如果借款人被卷入其中的话将会遭受严重的经济损失并且会触犯法律。所以一定要通过合法途径借贷，并且要保护好自己的个人信息及合法权益。
