最近有很多朋友向我咨询有关网上出现的一些号称可以二十四小时办理贷款业务的黑户网贷广告的事情，心里很痒但是又不敢轻易相信。其实这些广告就如同街边的小诊所一样，虽然听上去很有吸引力，但实际上却存在很多问题。今天我们就来仔细分析一下这个问题。
先说法律层面按照我国《网络安全法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，所有的网络借贷平台都需要有牌照才能运营，并且不能给没有完全民事行为能力和限制民事行为能力的人发放贷款。而所谓的“黑户”，一般是指信用记录差的人，在正规银行眼里他们是高危群体。因此宣称可以不用查征信、黑户也可以申请贷款的公司或者是违规操作或者是打擦边球。
从监管的角度来看，银保监会以及各地金融监管部门早就已经明令禁止网贷平台不进行“双录”，即没有录音录像的情况下开展业务，并且要执行好“五率”，也就是贷款利率、费用率、逾期率、违约率和催收率等一系列的风险控制措施。但是有些所谓的“24小时极速放款”的平台却规避了上述的规定，在一些情况下还会使用非法手段来收集用户的个人信息。例如去年就有媒体报道称，在某地有一家网贷公司用假合同、夸大其词的方式来引诱消费者借款，并因此受到了重罚。
我们再来谈谈道德风险有的平台明知用户没有信用记录，仍然怂恿他们贷款，这就好比趁人之危、敲诈勒索一样。比如一个明知道自己病人病情严重还出售劣质药品的人，在表面看来像是在帮助别人，实际上却是给病人带来更大的伤害。还有更过分的，一些平台会利用借款人急于借钱的心理，在合同中加入高利贷或者隐性收费条款，使借款人陷入更加不利的局面。
谈到风险的话就不能不提到心理层面的陷阱很多看到“黑户也可以贷款”的广告的人心里都会有一种“总算是找到出路了”的感觉，而这种感觉的背后其实是平台精心策划的心理暗示。例如，“秒批”、“低利率”、“无需担保人”等等词汇会让人们觉得可以轻松获得贷款。但是实际上，在合同里往往会藏着许多陷阱，比如逾期罚息每天三厘、提前还款要交百分之二十的违约金等等，在用户发现这些问题的时候就已经晚了。
从知识图谱来看正规的网贷平台一般都有比较完善的风控系统，在对用户进行风险评估的时候会用到大数据技术去了解用户的消费习惯、社会关系以及工作情况等等，并根据这些数据来判断出借款人的信用等级。但是有些平台没有这样的风控系统，所以它们就只能靠提高贷款利息或者设置一些隐蔽性的陷阱来降低自己的风险了。例如有一个平台曾经因为存在暴力催收的行为而遭到投诉，它的催收方式包括发送骚扰短信、公布借款人的个人信息等等，这些都是不符合规定的。
再来说说动态评分和风控原理正规的平台会根据用户的还款情况、借款目的以及资金流动等信息来对用户的信用分进行实时更新，在没有经过征信审核的情况下放款的平台一般会采用“多头借贷”的方式进行融资，也就是给很多借款人提供贷款来降低风险。但是当出现大面积逾期的时候就容易造成系统性的危机了，比如在2019年的某P2P网络借贷平台爆仓之后就有上万人损失惨重，最后只能依靠监管机构来进行处理。
实操层面那么当用户真正有需求的时候又该如何操作呢？第一种方式就是去银行或者持牌消费金融公司办理贷款业务，在这里虽然审批时间会比较长一点但是利息以及各种费用都十分公开透明；第二种方法则是查看自己的征信报告是否存在可以改善的地方，例如及时偿还逾期款项、降低不必要的信用卡申请次数等等都可以慢慢恢复信用状况；第三种情况就是实在急需用钱的话也可以向亲朋好友借钱或者是向正规的小额贷款机构申请贷款而不要轻信那些号称“黑户也能贷”的虚假宣传信息。
案例分享小王由于信用卡逾期被列为“黑名单”，急需资金周转的时候看到一则“黑户24小时可以申请”的广告，在填写完相关信息之后，该平台提出要缴纳500元的“保证金”，表示审核通过之后会予以退还。但是小王并没有得到想要的资金，并且也被列入了黑名单之中。后来才知道，“保证金”骗局在网贷行业里已经不是什么新鲜事了，许多受骗的人都是为了急于使用资金才掉入了这个陷阱中去的。
问答时间：
问：为什么有的平台可以做到“不用看征信就放款”呢？
答：这样的平台可能会用不合法的方式筹集资金，“资金池”的方式就是先把钱借给其他人赚取利息，然后再把这笔钱借给新的借款人。如果这个链条出现问题的话就会造成一系列的问题。
问：如果已经从该平台借款了的话应该怎么办呢？
答：第一，要保存好借款合同和转账凭证等资料，如果发现平台有违法行为的话，可以向银保监会或者地方金融监管部门进行举报。第二，要按时归还贷款，以免产生逾期带来的更大损失。
最后再强调几点网贷并不是万能药，在一些号称可以不用看征信、黑户也可以申请贷款的平台上存在很大的风险。所以在选择借贷的时候要睁大眼睛，不能被“低利率”、“马上批准”之类的说法所蒙蔽。要知道所有的正规贷款都必须经过严格审核才能获得通过，如果一个平台声称可以做到百分之百通过的话，那么它背后肯定有问题。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是：“不用查信用报告”、“黑户也可以贷款”、“百分之百能贷到款”，这样的词语一般表示该平台存在违法行为，消费者要小心。
防骗提示：凡是需要提前缴纳“保证金”、“手续费”的网站都属于诈骗行为，请大家不要轻易相信。
风险提示：P2P网络借贷利率超出法律规定上限（年化36%）部分不受到法律保护，在出借人出借资金之前要认真核算好实际利息。
